Шпаргалка: Шпаргалка по Деньгам, кредитам, банкам 2

- с другим обеспечением (поручительство, свидетельство страховой организации);

-- необеспеченные (бланочные кредиты).

Банковский кредит под залог ценных бумаг называется ломбардным кредитом.

За степенью риска банковские ссуды разделяются на: стандартные кредиты и кредиты с повышенным риском.

По форме привлечения (организации) банковский кредит разделяется на:

-- двусторонний (коммерческий банк -- заемщик);

-- консорциумный;

-- "зеркальный";

-- многосторонний (параллельный).

Банковский консорциум -- временное добровольное объединение коммерческих банков для решения конкретных хозяйственных заданий

22. сущность и основные этапы кредитного процесса

Этап 1. Рассмотрение заявки на получение кредита интервью с потенциальным заемщиком (призвана выяснить первичные данные о клиенте и его мотивах обращения в банк за кредитной поддержкой).

Этап 2. Оценка кредитоспособности заявителя

(изучения учредительных документов потенциального заемщика. Определяется его Юридический статус, совместно со службой безопасности оцениваются деловая репутация).

Этап З. Изучение обеспечения кредита. Основными формами исполнения обязательств по кредитам выступают: залог Материальных и нематериальных ценностей финансовые гарантии правительства предприятий и организаций поручительства частных лиц.

Этап 4. Структурирование кредита, а заключение кредитного
договора. Процесс подготовки кредитного договора предполагает достижение согласия между субъектам кредитной сделки (кредитором и кредитополучателем) по следующим принципиальным вопросам: объекту кредитования цели кредитования, размеру кредита, срокам кредитования и погашения кредита, процентной ставке за пользование кредитом, обеспечению кредита, ответственности сторон за невыполнение договорных обязательств, экономическим санкциям со стороны банка за нецелевое использование кредита .

Этап 5. Предоставление кредита. Предоставление кредита сопровождается открытием ссудного счета.

Этап 6. Обслуживание кредита. Часто финансовые возможности заемщика и уровень риска кредитной сделки меняются за период от предоставления ссуды до окончательного ее погашения. Поэтому процедура обслуживания кредита направлена, в первую очередь, на осуществление менеджером по кредитам контрольных функций. Различают следующие направления контроля:

· за целевым использованием кредита;

· достаточностью обеспечения кредита;

· своевременным погашением основного долга и процентов;

· платежными документами заемщика.

23. Понятие и обязательные составляющие кредитной политики

Кредитная политика является важной составной частью общей банковской политики . Она разрабатывается управляющей системой банка и его структурным подразделением, связанным с кредитными операциями.

Кредитная политика банка, как правило, содержит обязательные требования к заемщику банка. Данные требования предъявляются на этапе рассмотрения заявления на получения краткосрочного или долгосрочного кредита. Требования, к примеру, могут включать в себя минимально допустимую степень финансовой устойчивости потенциального заемщика (требования к уровню кредитоспособности), достаточность собственного капитала заемщика.
Также в политике содержатся требования к структуре и предмету залога, к примеру, оговорены допустимые случаи принятия менее ликвидного залогового имущества (например, товаров в обороте), прописана обязательная доля высоколиквидного залога в общей структуре обеспечения.

В части определения параметров кредитования, в политике содержится ценовая стратегия банка, то есть порядок установления и определения размера платы за кредит - процентов и комиссий банка.
Кредитная политика может устанавливать предельные суммы лимитов кредитования заемщика (группы взаимосвязанных заемщиков). Банк стремится наращивать кредитный портфель в разумных пределах, избегая при этом неприемлемой концентрации кредитного риска.

Далее политикой может быть предусмотрен и отдельный порядок для проведения кредитных операций по отношению к особым категориям заемщиков, например, имеющих косвенные признаки проблемности. Данная категория требует наиболее взвешенного подхода, в частности, при определении целесообразности дальнейшего кредитования.

Кредитная политика также предусматривает рекомендуемые требования к проведению работником банка текущего мониторинга ссудной задолженности заемщиков банка в целях раннего обнаружения активов, качество которых ухудшается, для своевременного принятия комплекса мер по санации задолженности.

24. Сущность и виды кредитных рисков

Риск кредитования контрагента или риск выплаты - Заключается в возможности не возвращения контрагентом банку основной суммы долга по истечении срока кредита, векселя, поручительства.

Расчетный риск - возникает в случаях, когда осуществляется передача определенных инструментов (например, денежных средств или финансовых инстументов) на условиях предоплаты, либо предпоставки с нашей стороны. Риск заключается в том, что встречной поставки со стороны контрагента не происходит.

Предрасчетный риск - риск того, что контрагент не выполнит своих обязательств по сделке до расчетов и банку придется заменить данный контракт сделкой с другим контрагентом по существующей ( и возможно неблагоприятной) рыночной цене.