Статья: Формирование системы страховой защиты на промышленных предприятиях

издержки, связанные с перераспределением ущерба среди страхователей;

внутренние риски страховщика. [5]

В целом, можно отметить, что рассмотренные недостатки приводят к прямым или косвенным убыткам страхователя, которые трудно оценить и предусмотреть. Тем не менее, эти обстоятельства следует иметь в виду при планировании управления риском посредством страхования.

Производственная деятельность крупных промышленных компаний связана, как правило, с наличием широкого спектра рисков, носящих финансовый, юридический, социальный, гуманитарный характер. Наличие и возможность реализации этих рисков не должны влиять на устойчивое функционирование компании. В этой связи в любой крупной промышленной компании возникает необходимость разработки системы обеспечения страховой защиты.

Целостность обеспечения страховой защиты компании, независимость системы от текущих состояния и форм работы производственных предприятий компании могут быть достигнуты, если в основу этой системы положена определенная миссия, то есть определенная концепция и определенные принципы. Миссия системы призвана выразить ее назначение, необходимость и полезность для общества в целом и конкретно для компании. Конечно, в каждом конкретном случае миссия для конкретной компании своя.

Например, миссия системы обеспечения страховой защиты может быть определена следующим образом: обеспечение устойчивого функционирования путем реализации экономически эффективной страховой защиты от рисков, представляющих угрозы бизнесу и здоровью персонала, а также имущественным интересам акционеров и инвесторов.

Основой системы должна быть совокупность специально разработанных экономически обоснованных процедур, закрепленных в виде корпоративных норм и стандартов, обязательных для всех органов управления компании и ее дочерних обществ.

Система обеспечения страховой защиты крупной промышленной компании должна объединять:

органы управления компании, ее дочерних обществ и их производственных подразделений;

подразделения компании, на которые возложено решение задач контроля и управления рисками, а также обеспечения страховой защиты;

подразделение контроля промышленных и экологических рисков;

страховые компании, осуществляющие защиту компании и ее дочерних обществ, персонала, а также имущественных интересов акционеров и инвесторов.

Перечисленные субъекты должны функционировать и взаимодействовать на единой, специально созданной информационной, методической и нормативной основе.

Выполнение сформулированной миссии предполагает достижение следующих целей:

идентификацию всех рисков, которые способны представлять угрозу бизнесу, то есть стабильности, устойчивости компании. Это означает выявление и получение количественных характеристик рисков с точностью, необходимой для их использования в процессе управления;

полную и своевременную компенсацию любых финансовых потерь от аварийных ситуаций. Компенсация достигается посредством перевода неплановых по сроку и объемам расходов на покрытие вероятных аварийных убытков в разряд плановых и экономически целесообразных по величине страховых платежей;

восстановление имущества компании и ее дочерних обществ до состояния, в котором они были до аварии;

полное возмещение гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде;

полное возмещение потерь от перерывов производства, обусловленных авариями, стихийными бедствиями и другими неблагоприятными событиями;

полное выполнение требований, предъявляемых корпоративными требованиями в области социальной защиты персонала компании.

Основными принципами при выполнении сформулированной миссии являются:

реализация страховой защиты путем заключения соответствующих договоров страхования. При этом происходит передача за страховую премию рисков на внешние страховые рынки. Передача за страховую премию рисков на внешние страховые рынки должна проводиться на тендерной основе;

реализация страховой защиты путем самострахования. При этом должны создаваться резервные страховые фонды (например, путем создания кэптивных страховых компаний). Формирование этих резервов осуществляется для покрытия убытков, размер которых определяется руководством компании при постепенном повышении границы между страхуемыми и самострахуемыми рисками;

объединение в пакеты однородных рисков с целью минимизации стоимости страховой защиты.

Перечисленные выше особенности организации страховой защиты носят стратегический характер. Политика же страхования является способом реализации стратегии в конкретный период времени и должна определять следующие основные факторы:

перечень рисков, представляющих угрозу бизнесу компании, здоровью персонала, а также имущественным интересам акционеров и инвесторов. При этом определяются перечни рисков для имущественного комплекса, перечни рисков гражданской ответственности, перечень специфических рисков;

виды страхования, адекватные перечню рисков, сопутствующих операционной деятельности компании, в том числе виды страхования имущества, ответственности, специфических рисков;

лимиты требуемых и экономически целесообразных страховых покрытий по отобранным видам страхования;

размеры франшиз для рисков, передаваемых на страхование, по соответствующим группам активов.