Учебное пособие: Банковское дело

Функция банка — это то, что характерно именно для банка в отличие от других экономических субъектов.

Иногда к функциям банка относят аккумуляцию временно свободных денежных средств (собирании денег для последующего использования, в том числе кредитования). Является ли этот процесс функцией банка? То, что банк собирает временно свободные ресурсы, ни у кого не вызывает сомнения. Вопрос в том, что процесс собирания денег для их последующего использования свойствен не только банку. При всей схожести процесса аккумуляции средств, свойственного ряду субъектов воспроизводства, их аккумуляция банком однако имеет свою специфику.

Особенности аккумуляции средств банками состоят в том, что:

■ банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства;

■ аккумулируемые денежные ресурсы используются на удовлетворение не своих, а чужих потребностей (в порядке перераспределения средств);

■ собственность на аккумулируемые и перераспределяемые средства остается у первоначального кредитора (клиентов банка);

■ собирание средств становится одним из основных видов деятельности банка, для ее проведения в современных условиях нужно специальное разрешение (лицензия).

С учетом этих и других оговорок можно предположить, что функция аккумуляции средств является первой функцией банка. Однако не следует забывать о том, что, например, различные инвестиционные фонды, финансово-промышленные компании также собирают денежные ресурсы для инвестиций. В отличие от банков, выполняющих аналогичную функцию, эти субъекты собирают денежные средства для собственных целей. Поэтому можно отметить, что данная функция в современном хозяйстве лишь частично уступлена другим хозяйствующим субъектам, не являющимся банками.

Вторая функция банка — функция регулирования денежного обращения. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйствующих субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного обращения достигается также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом.

Третья функция банка — посредническая функция. Под этой функцией зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Однако трактовать посредническую функцию нужно глубже, чем посредничество в платежах, поскольку посредническая функция относится не к одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому.

Как отмечалось ранее, через банки совершается денежный оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через банки осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой. Совершая операции по счетам, банки организуют движение капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли и регионы. Перераспределяемые банками ресурсы не совпадают ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере функционирования. Ресурсы, высвободившиеся у одного субъекта и аккумулируемые банком, не совпадают с потребностями другого субъекта. Банк, находясь в центре экономической жизни, получает возможность трансформировать (изменять) размер, сроки и направления капитало