Учебное пособие: Банковское право
- содействие выработке и осуществлению денежно-кредитной политики и развитию банковского дела в республике.
Предметом деятельности Ассоциации является консолидация усилий коммерческих банков для защиты общих интересов и оказание всесторонней помощи для решения стоящих перед ними задач.
Информацию о деятельности Ассоциации можно получить на сайте http://www.abbanks.by/about/. Кроме того, Ассоциация с июля 1995 года издает журнал «Вестник Ассоциации белорусских банков».
На самостоятельное изучение:
1. Изучить понятия «банковская группа», «банковский холдинг» (ст. 35 БК)
2. Правовое положение небанковских кредитно-финансовых организаций.
Термин небанковская кредитно-финансовая организация (далее - НКФО) является сравнительно новым для законодательства Республики Беларусь.
Легальное определения впервые было дано ст. 9 БК: «Небанковская кредитно-финансовая организация – юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные статьей 14 БК за исключением осуществления в совокупности следующих банковских операций:
- привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);
- размещения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
- открытия и ведения банковских счетов физических и (или) юридических лиц.
Допустимые сочетания банковских операций, которые могут осуществлять небанковские кредитно-финансовые организации, устанавливаются Национальным банком. При создании, реорганизации небанковской кредитно-финансовой организации, осуществлении и прекращении ее деятельности применяются положения, предусмотренные для банков, если иное не установлено БК и иным банковским законодательством.
НКФО, как и банки, при осуществлении банковской деятельности обеспечивают защиту информационных ресурсов в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
НКФО, как и банки, не вправе осуществлять:
- производственную и (или) торговую деятельность, за исключением случаев, когда такая деятельность осуществляется для их собственных нужд, а также случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;
- страховую деятельность в качестве страховщиков.
Банки и НКФО могут привлекать и размещать друг у друга денежные средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, проводить расчеты через корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и осуществлять иные операции, указанные в лицензиях на осуществление банковской деятельности.
Законодательство содержит ряд запретов на осуществление отдельных банковских операций для НКФО. В частности, они не могут осуществлять операции по вкладам физических лиц.
НКФО может быть создана только в форме хозяйственного общества. Ее наименование должно содержать указание на характер деятельности и организационно-правовую форму.
Проблема в правовом регулировании и деятельности НКФО заключается в том, что в законодательстве нет четкого перечня организаций, которые относятся к НКФО. В литературе, обычно к ним относят ломбарды, кредитные союзы, товарищества, кооперативы, лизинговые и клиринговые компании, а иногда и страховые компании. Поскольку отнесение указанных организаций к НКФО не закреплено законодательством, то и применять к ним правила деятельности НКФО не всегда возможно.
Для более полного уяснения особенностей деятельности организаций, обычно относимых к НКФО мы рассмотрим некоторые из них:
1) ломбарды – кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества. Специализация ломбардов – потребительский кредит под обеспечение в виде залога движения имущества (как правило, за исключением ценных бумаг). Ссуды выдаются в основном краткосрочные в размере от 50 до 80 % стоимости закладываемого имущества. Кроме того, практикуются операции по хранению ценностей клиентов, а также продажа заложенного имущества на комиссионных началах. Кроме филиалов и отделений, крупные ломбарды могут иметь сеть складов и магазинов.
Особенность организации кредитных операций в ломбардах – отсутствие кредитного договора с клиентом и залогового обязательства. При выдаче ссуды под залог клиент получает залоговый билет, как правило, на предъявителя, имеющий регистрационный номер в журнале регистрации, где указываются реквизиты заемщика и основные условия сделки.
По большинству кредитных сделок предусматривается льготный срок, только по истечение которых заложенное имущество может быть продано.
2) кредитные союзы – кредитные кооперативы, организованные определенными группами частных лиц или мелких кредитных учреждений. Может быть двух основных типов: а) организованные группой физических лиц по профессиональному или территориальному признаку в целях предоставления краткосрочного потребительского кредита; б) в виде добровольных объединений ряда самостоятельных кредитных товариществ, обществ взаимного кредита, кооперативов и т.д.
Капитал кредитных союзов формируется путем оплаты паев, периодических взносов их членов, а также выпуска займов. Основные операции: привлечение вкладов, выпуск займов, предоставление ссуд под обеспечение своим членам, учет векселей, консультационные и аудиторские услуги для своих членов.
3) клиринговые учреждения. Клиринг – система безналичных расчетов, основанная на зачете взаимных требований и обязательств. Клиринговых учреждений в Республике Беларусь нет, но они достаточно распространены и активно работают в других странах, например в Российской Федерации, на примере которой мы и рассмотрим их деятельность. Клиринговое учреждение – юридическое лицо, заявившее себя в качестве центра взаимных расчетов, которые на основании лицензии, выдаваемой Центробанком, предоставлено право осуществлять клиринговые операции, а также ограниченное число банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга: привлечение вкладов и депозитов; предоставление краткосрочных кредитов; открытие и ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов; оказание брокерских и консультационных услуг и др. Эти операции могут производится в рублях и валюте (лицензия).
Учредителями клирингового учреждения могут быть коммерческие банки, Центробанк, д