Учебное пособие: Страхование
По обязательному страхованию объекты страховой защиты автоматически бессрочно страхуются, а начисление страховых взносов осуществляется по единым тарифам, и они являются обязательными к уплате.
Тема 7. Страхование средств транспорта и грузов
Страхование средств транспорта является подотраслью имущественного страхования и включает в себя страхование наземного, воздушного, и водного транспорта.
В мировой практике добровольного транспортного страхования широкое распространение получили страхование легковых, грузовых, грузопассажирских микроавтобусов, в т.ч. с прицепами, мотоциклов, мотороллеров, а также тракторов, лодок моторных, гребных и парусных, кроме катеров и яхт. Одновременно с транспортными средствами могут быть застрахованы водитель и пассажир, дополнительное оборудование и принадлежности, не входящие в комплект заводской поставки, багаж, предметы религиозного культа, коллекции, картины, ден.знаки, ценные бумаги, документы и т.д.
Страхователями могут быть граждане России, а также постоянно проживающие у нас иностранцы и лица без гражданства. Транспортное средство должно принадлежать на правах личной собственности, либо получено от органов социального обеспечения, либо страхователь должен иметь от собственника нотариально оформленную доверенность на право пользования.
Транспортные средства могут быть застрахованы в размере действительной стоимости (со скидкой на износ).
Действие договора страхования начинается со следующего дня после уплаты страховых платежей наличными, или со дня выдачи зарплаты, с которой сделаны страховые перечисления, при безналичном способе, или со дня получения транспортного средства при страховании в магазине.
Тема 8. Страхование строений
Страхование строений осуществляется как добровольно, так и в обязательном порядке в автоматическом режиме по ежегодному реестру имущества, подлежащего обязательному страхованию, с начислением соответствующих обязательных страховых премий. По добровольному страхованию могут быть застрахованы те же строения, что и по обязательному. Размеры страховых сумм по обязательному страхованию в этом случае устанавливаются по желанию страхователя в пределах разницы между 100% общей оценки для целей страхования строений и его страховой оценкой обязательного страхования, т.е. в пределах 60% стоимости (оценки) с учетом износа.
Договоры добровольного страхования строений заключаются на один год и действую со следующего дня после уплаты разового взноса наличными деньгами.
Для снижения страховых рисков страховые организации изыскивают и применяют меры, предупреждающие пожары и способствующие их тушению. В случае пожара страхователь обязан принять меры по спасению и сохранению застрахованного имущества. Страховые организации незамедлительно направляют своих агентов для выяснения обстоятельств возникновения пожара и величины убытков. Страхователь обязан уведомить страховщика в течение обусловленного страховым полисом срока ( от 3 до 8 дней) о страховом случае. Ликвидация пожарных убытков связана с выяснением формальных прав страхователя на возмещение и установлением размеров убытков.
Акт осмотра с техническим описанием убытков имеет решающее значение в случае возможных судебных процессов. При составлении протокола осмотра с описанием убытков, составляется смета убытков. Для определения размера страхового возмещения осуществляется переоценка имущества на день несчастного случая, т.к. за время страхования стоимость имущества может понизиться или повыситься по сравнению с оценкой в момент страхования. После пожарная оценка позволяет установить действительный убыток, вызванный пожаром. Страховой убыток определяется вычитанием стоимости остатков из стоимости имущества на день пожара. В случае, когда выплата страхового возмещения задерживается по вине страховщика, страхователь получает право на штраф в размере 6%.
Важным обстоятельством является тот факт, что на страховое возмещение никем не может быть наложен арест или запрещение, за исключением залогодержателей. В случае, если страховое возмещение не превысило 20% страховой суммы, страховая защита обеспечивается страховщиком на оставшуюся часть, а в случае отказа страховщика от своих остаточных обязательств, он должен возвратить страхователю премию пропорционально сроку страхования и страховой сумме. Если убыток составляет более 20%, то договор страхования прекращается без возврата уплаченной страховой премии.
Тема 9. Страхование финансовых рисков
Страхование финансовых рисков, относящегося к предпринимательским рискам, нашло особенно большое распространение за последние годы во многих странах. Причиной такого положения, является привлекательность тех гарантий, которые дает данная отрасль страхования и важность которых существенно возрастает с развитием рыночной экономики.
В страховую защиту данная отрасль включает страхование рисков:
- при купле-продаже
- от возможного снижения уровня ожидаемого дохода.
- коммерческих кредитов
- от простоев и перерывов в деятельности, сопряженных с возможными убытками
- внедрение новой техники и ноу-хау.
Страхование сделок при купле-продаже получило распространение, особенно при сделках на бирже, осуществляемых брокерами. Ставить в оговоренные сроки товар определенного качества и количества, так обязательства покупателей своевременно оплатить означенную сделку.
Страховое возмещение страховщиком может уплачиваться страховщиком в случае нарушения прав страхователя со стороны недобросовестного продавца, отказавшегося выполнить по каким-либо причинам обязательства по договорным поставкам, или при частичном их выполнении, как в денежном эквиваленте оговоренных страховым договором сумм, так и в натуральных поставках закупленной продукции.
В случае невыполнения обязательств покупателя страхователь вправе получить соответствующее страховое возмещение от страховщика, за которым остается право взыскания компенсации с недобросовестного покупателя в судебном порядке.
Страхование от снижения уровня ожидаемого дохода позволяет по факту страхового случая получить от страховщика разницу между планируемым доходом и фактически полученными.
Страховые взносы начисляются пропорционально сумме ожидаемого дохода с учетом вероятности риска возможных потерь.
В последние годы возник большой спрос на страхование коммерческих кредитов в связи с большим числом случаев несостоятельности.
Страхование кредитов на приобретение средств производства и предметов потребления осуществляется в рамках партнерства со сбербанками и коммерческими банками. Страховщик кредитов возмещает страхователю убыток по дебиторской задолженности, возникающей вследствие неплатежеспособности покупателя. Все права и обязанности страхователя и страховщика кредитов регулируются страховым договором, содержащим, кроме общих условий, особо оговоренные сторонами условия страхования.
Страхование от простоев и перерывов в деятельности, сопряженных с возможными убытками, например в торговле, позволяет защитить интересы предпринимателей от влияния различных случайных факторов. Особенно этот вид страхования пользуется спросом у начинающих предпринимателей.