Дипломная работа: Анализ ипотечного кредитования в ОАО "БИНБАНК"
Значение операционной эффективности механизма ипотечного кредитования для каждого отдельного банка обуславливается тем, что в условиях острой рыночной конкуренции ипотечный кредит становится стандартизированным продуктом (commodity) для всех участников рынка.
Это значит, что каждый отдельный банк, предоставляющий ипотечные кредиты, не в состоянии единолично устанавливать ценовые параметры кредита, существенно отличающиеся от параметров, сложившихся на рынке. Таким образом, единственным инструментом, предопределяющим конкурентоспособность банка, является его операционная эффективность, понимаемая как способность выдавать и обрабатывать наибольшее количество ипотечных кредитов в единицу времени.
В свою очередь, высокая операционная эффективность в условиях, когда до 90% затрат являются фиксированными, автоматически означает низкую себестоимость выдачи ипотечного кредита, что в конечном итоге может явиться решающим конкурентным преимуществом.
2.1 Промежуточная стадия бизнес-процесса: «Горячая линия»
«Горячая линия» – процесс, включающий в себя комплекс действий и процедур по приему первичных обращений клиентов; консультированию клиентов; подготовке предварительной документации и направлению данной документации кредитному инспектору.
В среднем на каждое обращение клиента оператор процесса «Горячей линиии» может тратить 15–20 минут (с учетом времени заполнения предварительной документации для передачи кредитному инспектору).
Себестоимость процесса «Горячая линия» в пересчете на один кредит не должна превышать 15–18% себестоимости выдачи одного ипотечного кредита при приеме порядка 5200–5700 обращений в месяц.
Расходы Заемщика в рамках данного процесса составляют размер платы за рассмотрение документов по предоставлению ипотечного кредита.
Процедурная модель бизнес-процесса
| Цель: | продажа банковского продукта «Ипотечное финансирование (кредитование) физических лиц» | ||||
| Функции: |
предварительные информационное обеспечение и обслуживание потенциальных клиентов и клиентов-заявителей по программе ипотечного финансирования «БИНБАНК» (ББ); идентификация и квалификация потенциальных клиентов по программе ипотечного финансирования ББ. | ||||
| осуществление обратной связи с клиентами-заявителям, получившими одобрение Кредитного комитета (КК) | |||||
| Результат: | квалификация потенциальных клиентов и клиентов-заявителей по программе ипотечного финансирования ББ. | ||||
| Механизм реализации: | Действие | Документальное обеспечение | Получатель/ исполнитель документа | ||
| Анкетирование | Анкета предварительной квалификации потенциальных клиентов по программе ипотечного финансирования ББ. | Отдел андеррайтинга (ОА) | |||
| Разработка отчетов | Отчет о фактической квалификации потенциальных клиентов и клиентов-заявителей по программе ипотечного финансирования ББ: | ||||
|
демографические характеристики реклама | Отдел маркетинга (ОМ) | ||||
| проблемные клиенты |
Отдел заключения сделок (ОЗС) Отдел развития бизнеса (ОРБ) | ||||
| Обратная связь | Одобрение кредита | Клиент-заемщик | |||
| Отказ в получение кредита | Клиент-заявитель | ||||
2.2 Промежуточная стадия бизнес-процесса «Андеррайтинг»
«Андеррайтинг» – процесс, включающий в себя комплекс действий и процедур по оценке кредитоспособности и платежеспособности Заемщика и формированию его кредитного досье.
В среднем процесс андеррайтинга может занимать от 1 до 2 недель в зависимости от готовности Заемщика предоставить полный пакет документов, необходимых кредитному инспектору для оценки платежеспособности и кредитоспособности Заемщика.
Себестоимость андеррайтинга в пересчете на один кредит не должна превышать 30–32% себестоимости выдачи одного ипотечного кредита при обработке 350–380 кредитных дел в месяц.
А. Процедурная модель бизнес-процесса (до решения Кредитного Комитета о предоставлении кредита)
| Цель: | определение квалификации клиента-заявителя по программе ипотечного финансирования ББ | ||||
| Функции: | сбор и обработка информации, подтверждающей доходы клиента-заявителя | ||||
| проведение андеррайтинга проекта | |||||
| Результат: | кредитная заявка для подачи на КК | ||||
| Механизм реализации: | Действие | Документальное обеспечение | Получатель/ исполнитель документа | ||
| Встреча с клиентом-заявителем | Список документов на участие в программе ипотечного финансирования ББ |
Клиент-заявитель | |||
| Встреча с клиентом-заявителем | Прием и анализ документов клиента-заявителя на участие в программе ипотечного финансирования ББ | ||||
| анкета заемщика | ОА | ||||
| заполнение кредитной заявки | ОА | ||||
| Приходно-кассовый ордер на оплату услуг по рассмотрению кредитной заявки | Касса ББ | ||||
| Выбор кредитного | Тарифы услуг по финансированию объекта на первичном рынке жилья | Клиент-заявитель | |||
| продукта клиентом-заявителем | Тарифы услуг по финансированию объекта на вторичном рынке жилья | Клиент-заявитель | |||
| Тип продукта по финансированию объекта | ОА | ||||
| формирование пакета документов | Опция для работы с продавцом объекта, с которым у ББ имеется опыт работы | Клиент-заявитель | |||
| продавца и объекта | Опция для работы с альтернативным продавцом объекта | Клиент-заявитель | |||
| Пакет документов по продавцу и объекту | Юрист ОРБ | ||||
| Действие | Документальное обеспечение | Получатель/ исполнитель документа | |||
| Процесс | Материалы для кредитной заявки | ||||
| андеррайтинга | отчет о результатах скорринга | ОА | |||
| отчет о результатах андеррайтинга | ОА | ||||
| аналитическая записка о платежеспособности и кредитоспособности, анализе субъективных факторов личности клиента-заявителя. | ОА | ||||
| Проверка материалов для | Возврат материалов кредитной заявки на доработку | ОА | |||
| кредитной заявки | Кредитная заявка (КЗ) | КК (секретариат) | |||
Б. Процедурная модель бизнес-процесса (после решения КК о предоставлении кредита)
| Цель: | Управление процессом формирования кредитного дела заемщика (КДЗ) | ||||
| Функции: | Проведение андеррайтинга проекта | ||||
| Результат: | КДЗ | ||||
| Механизм реализации: | Действие | Документальное обеспечение | Получатель/ исполнитель документа | ||
| Получение выписки из протокола КК | Кредитное дело заемщика (КДЗ) |
ОА, Кредитный департамент (КД), ОЗС | |||
| Встреча с клиентом | Уведомление клиента заемщика |
ОА, Клиент-заемщик | |||
| Страхование ипотечных ссуд | Пакет документов клиента для страхования ипотечных ссуд (заявка на страховой полис) и копии личных документов клиента-заемщика | Страховая компания (СК) | |||
2.3 Промежуточная стадия бизнес-процесса: «Кредитный комитет»
«Кредитный комитет» – процесс, включающий в себя комплекс действий и процедур по принятию решения о целесообразности предоставления ипотечного кредита на основании параметров платежеспособности и кредитоспособности Заемщика.