Дипломная работа: Анализ системы добровольного медицинского страхования

2) будут созданы новые страховые продукты в рамках добровольного медицинского страхования.

К методам, с помощью которых будет проводиться настоящее исследование, относятся анализ научной литературы, анкетирование, обобщение опыта, беседа.

Практическая значимость работы заключается в том, что результаты могут быть использованы в деятельности страховых компаний, работающих по программам добровольного медицинского страхования.

База исследования: исследование проводилось на улицах города и на предприятиях с различными формами собственности.

В структуру работы входят: введение, две главы, выводы по главам, заключение, список литературы и приложение.

ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДУЕМОЙ ПРОБЛЕМЫ

1.1 Сущность добровольного медицинского страхования

Страховое дело — важный экономический институт, который существовал в разных экономических формациях, один из развивающихся видов бизнеса. Страхование призвано удовлетворить насущную и фундаментальную потребность человека — потребность безопасности. Повышение роли страхования в современной экономике, с одной стороны, и возрастающая дифференциация правовых норм регулирования жизни общества и хозяйственной деятельности людей, с другой, определили формирование страхового права как специфической части правовой системы государства и комплексной отрасли законодательства (43).

?????????????? ??????? ????????? ????????????? ???????????? ???????????, ?????????? ????????? ? ??????????? ??????????, ????????????? ??????????? ??????????? ? ???????????? ???? ? ???????? ????????? ?????????????? ??????????????? ??????? ? ?????????? ???????, ????????? ? ?????????? ????????????????? ??????????? ??????. ? ????? ? ???? ??????????? ????????? ???????? ?????????????? ??????????? ????? ?? ???????????? ?????? ???????? ??????? ????????????? ???????????? ???????????.??????????? ?? ? ?????? 41 ????????????? ????? ?? ?????? ???????? ? ??????????? ??????, ????? ??? ? ???? ??? ? ?????? ??????????? ???????, ??? ????? ?? ?????????? ? ?????????? ???????????, ????? ?? ??????, ????? ?? ?????? ??????????? ? ???????. ????????????? ???????? ???? ???????????? ????? ???????, ??????????? ????? ? ??????? ???????? ??????????????? (?????????) ??????????????, ???????????? ??????????? ??????????? (???) ? ???????????? ??????????? ??????????? (???). ???????????? ??????????? ??????????? ???????? ????????? ????? ????? ????????????? ???????? ????? ?? ?????? ???????? ? ???????? ????? ?? ???????? ??????????? ????? ???.? ????????????? ????? ?????? ???????????? ??????????? ??????????? ???????????? ????? ???????? ??????????? ????????? ???????? ? ??????, ????????? ? ???????????? ??????? ??? ??????????? ??????, ?.?. ?????????? ?????? ? (? ???) ????????? ??????????????? ???? ? ??????????? ?????????? (? ?????) ?? ??????????? ???????.???????????? ??????????? ??????????? ?????????????? ?? ?????? ???????? ????????????? ???????????? ??????????? ? ???????????? ????????? ????????? ?????????????? ??????????? ? ???? ????? ????? ????????????? ???????? ????????????? ???????????? ??????????? (32, ?. 54).???????????? ??????????? ??????????? ?????????????? ?? ?????? ???????? ????? ????????????? ? ????????????. ??????? ????????????? ???????????? ???????????, ???????????? ????? ??????? ? ??????? ??? ??????????, ??????????????? ???????????? ?????????????? ? ???????????? ? ??????????? ?????? ?? ?? 27.11.92 ?. ? 4015-1 "? ???????????". ?????????? ??????? ??????????? ???????????? ??? ?????????? ???????? ???????????.

В соответствии с договором добровольного медицинского страхования страховая организация (либо её представитель – страховой агент) выдают каждому застрахованному человеку страховой полис добровольного медицинского страхования, в котором указано:

– наименование страховой программы добровольного медицинского страхования, выбранной страхователем при заключении договора ДМС (например, "амбулаторно-поликлиническое медицинское обслуживание", "стационарное медицинское обслуживание", "комплексное медицинское обслуживание", "стоматологическое обслуживание" и пр.) – страховая программа добровольного медицинского страхования содержит перечень медицинских услуг, которые застрахованное лицо может получить при необходимости. Подробная характеристика страховой программы добровольного медицинского страхования с перечнем медицинских услуг содержится в так называемых "Правилах ДМС", разработанных каждой страховой компанией самостоятельно, согласованных с Федеральной службой страхового надзора РФ и в обязательном порядке прилагаемых к договору добровольного медицинского страхования;

– перечень медицинских и сервисных учреждений, в которые при необходимости может обратиться застрахованный человек. Со всеми указанными медицинскими учреждениями страховой компанией были заключены договоры финансирования, предусматривающие приём медицинским учреждением пациентов с полисами добровольного медицинского страхования данной страховой компании и последующую оплату страховой компанией оказанных медицинских услуг. К договорам финансирования прилагаются прейскуранты с договорными ценами на медицинские услуги. На практике застрахованный человек обращается не напрямую в медицинское учреждение, а в сервисную компанию либо к врачам-организаторам страховой компании, и уже они организуют оказание медицинской помощи: договариваются о времени приёма пациента, проведении диагностических исследований, доставке пациента в медицинское учреждение и т.п.;

– страховая сумма – максимальная совокупная стоимость медицинских услуг, которые по данному страховому полису ДМС может получить данный застрахованный человек (44).

В качестве субъектов добровольного медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. При признании судом страхователя в период действия договора добровольного медицинского страхования недееспособным полностью или частично его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие добровольное медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься добровольным медицинским страхованием (32, с. 71) .

Медицинскими учреждениями в системе ДМС являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (13, с. 17).

Страхователь имеет право на:

– участие во всех видах медицинского страхования;

– свободный выбор страховой организации;

– осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования;

– возвратность части страховых взносов от страховой медицинской организации при ДМС в соответствии с условиями договора.

Предприятие-страхователь кроме прав, перечисленных выше, имеет право на:

– уменьшение размера страховых взносов при стабильном уровне заболеваемости работников предприятия или его снижении в течение трех лет;

– привлечение средств из прибыли (доходов) предприятия на добровольное медицинское страхование своих работников.

Страхователь обязан:

– вносить страховые взносы в порядке, установленном договором добровольного медицинского страхования;

– в пределах своей компетенции принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан;

– предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего страхованию.