Дипломная работа: Как банки привлекают депозиты и вклады

Все коммерческие банки обязаны иметь корреспондентс­кий счет в центральном банке, а также получить лицензию на осуществление банковской деятельности.

Законодательством устанавливаются определенные огра­ничения на осуществление банками своей деятельности. Так, банкам запрещается осуществлять деятельность в сфере про­изводства и торговли материальными ценностями, а также операций по страхованию, кроме страхования валютных, кредитных и процентных рисков.

Поскольку кредитно-финансовая система имеет жизнен­но важное значение для экономики страны, она служит объектом строжайшего надзора и регулирования со стороны государства. Органом, осуществляющим контроль за бан­ковской системой и соблюдением банками банковского законодательства, является Национальный банк Украины.

Этот контроль осуществляется путем установления экономических нормативов, регулирующих деятельность коммерческих банков, а также административного воздействия. К экономическим нормативам, устанавливаемым НБУ для коммерческих банков, относятся:

· минимальный размер уставного фонда;

· предельное отношение между размером собственных средств банка и суммой его активов (платежеспособ­ность банка);

· показатели ликвидности баланса;

· размер обязательных резервов, размещаемых в НБУ;

· максимальный размер риска на одного заемщика.

К нарушителям данных нормативов НБУ может применять следующие санкции: проведение мер финансового оздоровления; назначение временной администрации по управлению банком на период финансового оздоровления; взыскание денежного штрафа в размере дохода, полу­ченного вследствие неправомерных действий коммер­ческих банков; повышение норм обязательных резервов; исключение коммерческих банков из Государствен­ной книги регистрации банков.

Многообразие услуг, предоставляемых коммерческими банками, исчисляется в двух- трехзначных числах. Однако основной и первостепенной функцией коммерческого банка было и остается кредитование.

Однако, основной и важнейшей функцией любого коммерческого банка является предоставление кредитов для нужд народного хозяйства, развития экономики и нужд населения. Проводя кредитную политику каждый банк должен следовать определенным правилам с тем, чтобы предоставленный кредит был возвращен заемщику – банку. В случае физических лиц процедура предоставления кредита достаточно проста (справки о подтверждении финансового положения с места работы). Для юридических лиц эта процедура осуществляется поэтапно: рассмотрение заявки, оценка кредитоспособности клиента и соответствующего кредитного риска. Клиент строит свои планы из оптимистического сценария, а банк должен предполагать возможность развития более пессимистического процесса. При анализе возможностей клиента (юридического лица) используется целая система показателей, и это позволяет объективно оценить риск невозврата или наоборот. После поведения экспертной оценки (в случае положительного исхода) банк принимает решение о предоставление кредита. В настоящий момент коммерческие банки практикуют не только краткосрочное кредитование, но и среднесрочное, что является положительным фактором.

На рынке услуг кредитование предпринимательства (юридических и физических лиц) является насущной необходимостью.

Банки в соответствии с лицензиями НБУ может выполнять следующие банковские операции:

· привлечение и размещение денежных вкладов и депозитов;

· осуществление расчетов по поручению клиентов-корреспондентов и их кассовое обслуживание;

· ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;

· финансирование капитальных вложений по поручению собственников или распорядителей инвестиционных средств;

· выпуск платежных документов и ценных бумаг, (чеков, аккредитивов, акций, векселей и т.д.);

· купля, продажа и хранение платежных документов, цепных бумаг и другие операции с ними;

· выдача поручительств, гарантий и других обязательств за третьих лиц, предусматривающих их выполнение в денежной форме;

· приобретение права требования по поставке товаров и предоставление услуг, принятие риска выполнения таких требований и инкассация этих требований — факторинг;

· приобретение за свой счет средств производства для передачи их в аренду — лизинг;

· купля у предприятий и граждан и продажа им иност­ранной валюты наличными и валюты, находящейся на счетах и вкладах;

· купля-продажа в Украине и за рубежом драгоценных металлов;

· привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и вклады, а также другие операции с этими ценностями в соответствии с международной прак­тикой;

· доверительные операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и т.д.) по по­ручению клиентов;

· предоставление консультационных услуг, проведение операций по кассовому исполнению гос­бюджета по поручению НБУ.

И это далеко не полный перечень банковских операций, предостваляемых коммерческими банками пердпринимателям (юридическим лицам) и физичесим лицам (населению). Однако основной целью исследования служат механизмы и анализ деятельности коммерческих банков по привлечению вкладов и депозитов. Поэтому рассмотрим ниже побробно составляющие этого механизма с последующей аналитикой данных операций.