Дипломная работа: Кредитование юридических лиц 2

Первый этап формирования политики банка в области кредитова­ния -определение его стратегических целей. После этого банк выраба­тывает принципы организации кредитного портфеля и далее, основы­ваясь на выбранных принципах, определяет регламент исполнения кредитных операций. Схематично состав работ, которые выполняются на каждом из перечисленных этапов формирования политики банка в области кредитования, представлен на рисунке 1.

Рисунок 1 – Этапы формирования политики в области кредитования

Цель кредитной политики коммерческого банка выражает конечный результат деятельности банка, вытекает из его назначения - удовлетворять потребности клиентов в получении дополнительных денежных средств. Эти средства, полученные на возвратной основе, обеспечивают жизнедеятельность предприятий, физических лиц. При этом банки реализуют свои собственные цели как коммерческое предприятие - интересы получения прибыли.

Задачи кредитной политики коммерческого банка имеют более частный характер: они могут быть связаны с улучшением состава, банковских кредитов, необходимостью ускорения их оборачиваемости, повышения удельного веса обеспечённых ссуд [18].

Выбор направления кредитования вытекает из цели кредитной политики. Этот элемент является частью стратегии коммерческого банка. Коммерческие банки могут концентрировать свои усилия на кредитном обслуживании организации определённых отраслей народного хозяйства.

Кредитная политика обычно оформляется в виде письменно зафик­сированного документа, который включает в себя положения, регламен­тирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.

Каждый из перечисленных элементов тесно связан с другими. Нарушение одного из них неизбежно приводит к затруднениям либо к убыткам от кредитной деятельности. Коммерческий банк, к примеру, не может ставить цель кредитования, не осуществляя контроль, проверку того, как она реализуется.

Одним из обязательных условий снижения кредитного риска явля­ется диверсификация ссудного портфеля. Правила диверсификации предусматривают следующее: выдавать ссуды различным предприяти­ям из различных отраслей экономики меньшими суммами на более ко­роткий срок и большему числу заемщиков. Как дополнительное усло­вие снижения виска должна применяться диверсификация обеспечения возврата кредитов на основе сочетания различных способов обеспечения возврата ссуд - залога, гарантий, поручительства, страхования. Соблюдение этих правил позволит компенсировать возможные потери по одним кредитным сделкам за счет выгод от других [34].

2. ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА Банка «Первомайский» (ЗАО)

2.1 Организационно-правовая характеристика банка

Банк «Первомайский» (ЗАО) работает на финансовом рынке Кубани с октября 1990 г. В настоящее время он является одним из наиболее динамично развивающихся банков, входящий в состав крупнейших в Южном Федеральном Округе по величине собственного капитала и активам.

Банк имеет круглую печать, содержащую его полное официальное и сокращенное наименование на русском языке, эмблему и указание на место его нахождения. Банк «Первомайский» может на добровольных началах создавать или входить в союзы, ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли. Для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций.

Полное наименование банка - Акционерный банк «Первомайский» (закрытое акционерное общество), краткое - Банк «Первомайский» (ЗАО). Юридический адрес: 350020, г. Краснодар, ул. Красная, 139.

Высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.

26 марта 2008 г. был открыт дополнительный офис «Белореченский» Банка «Первомайский» (ЗАО), находящийся по адресу: г. Белореченск, ул. Ленина, 50.

К числу операций, осуществляемых дополнительным офисом «Белореченский», относятся:

- открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц;

- осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц по их банковским счетам;

- привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещение привлеченных во вклады денежных средств от имени и за счет банка;

- покупка поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) за наличную валюту Российской Федерации;

- покупка наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации;

- продажа наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации;

- осуществление переводов денежных средств в валюте Российской Федерации по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

- прием денежных знаков иностранных государств (группы государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу;

- прием наличной иностранной валюты для осуществления перевода из Российской Федерации по поручению физического лица без открытия банковского счета (за исключением почтовых переводов);

- выплаты наличной иностранной валюты по переводам в Российскую Федерацию без открытия банковского счета в пользу физического лица;

- прием наличной иностранной валюты для зачисления на счета физических лиц в иностранной валюте;

Стабильно развивающийся Банк «Первомайский» отличается от прочих, прежде всего, устойчивым финансовым положением и сильным стратегическим потенциалом. Пассивные и активные операции тесно взаимосвязаны: структура и характер пас­сивов во многом определяют возможности банка в проведении активных операций, одновременно изменение политики банка в области кредитования может существенно влиять на характер ресурсов.