Дипломная работа: Кредитование в коммерческих банках

1.9. Банковские ссуды органам власти предоставляются в связи свременной потребностью их в денежных средствах, в период междуналоговыми поступлениями. Банковские ссуды наряду с поступлениями засчет размещения долговых обязательств являются одним из существенныхфинансовых источников органов власти.

1.10. Банковские ссуды частным лицам предоставляются в формепотребительского кредита и персональных ссуд. Такие ссуды выдаются напокупку в рассрочку товаров длительного пользования, и они могут бытьобеспеченными и необеспеченными. Потребительские ссуды такжепредоставляются на покрытие расходов по оказанию различных видовуслуг непосредственно гражданам.

Потребительская ссуда частным лицам может быть выдана непосредственно заемщику или косвенно через различных дилеров.

2. В зависимости от сроков банковские ссуды обычно подразделяют на:

краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные и ссуды до востребования. Краткосрочные - до 1 года; Среднесрочные - от 1 года до 3-х лет; Долгосрочные - свыше 3 лет.

Бессрочная ссуда банком выдается на неопределенный срок, её называют онкольной ссудой, то есть ссудой до востребования.

3. По характеру обеспечения ссуды различаются на выданные под обеспечение и без обеспечения.

Следует отметить, что обеспечение – это лишь дополнительная гарантия и последняя оборона для банка от риска непогашения ссуды.

Обеспечением банковской ссуды могут служить:

A) залог имущества;

Б) гарантии и поручительства;

B) переуступка в пользу банка контрактов, требований и дебиторских счетов заемщика к третьему лицу;

Г) договора страхования ответственности заемщика на непогашенные ссуды;

Д) обеспечение путевыми и товарными документами, а также ценными бумагами;

Е) обеспечение векселями;

Ж) обеспечение полисами страхования жизни.

4. В зависимости от условий использования, банковские ссуды делятся на разовые и возобновляемые.

При разовой ссуде, каждая выдача её является самостоятельной, юридически изолированной от других ссудных операций. Ссуда предоставляется в определенной сумме и должна быть погашена к установленному сроку.

При возобновляемой ссуде, выдаваемой в условиях длительных отношений между банком и заемщиком, вводится лимит кредита и общий срок, в пределах которых заемщик может пользоваться ссудой, причем не согласовывая с банком каждый раз условия её предоставления.

5. Банковские ссуды по способу погашения могут подразделяться наследующие виды:

- ссуды, погашаемые пропорционально;

- ссуды, погашаемые прогрессивным путем;

- ссуды, погашаемые единовременно.

6. Банковские ссуды по характеру процентной ставки бывают двух видов.'

- ссуды с фиксированной процентной ставкой;

- ссуды с плавающей процентной ставкой.

Фиксированная процентная ставка остается неизменной в течение всего срока кредитования, заемщик уплачивает заранее оговоренную процентную ставку банку за использование ссуды вне зависимости от изменения рыночных процентных ставок на денежном рынке.

Плавающие процентные ставки в соответствии с кредитным договором периодически пересматриваются и привязываются к процентной ставке по какому-либо финансовому активу. Плавающие процентные ставки применяются банками с целью уменьшения риска недополучения прибыли и избежания убытков в случае роста процентных ставок.

7. По способу уплаты процента банковские ссуды могут быть подразделены на две категории: