Дипломная работа: Мировой опыт использования банковских пластиковых карточек и его применение в России

— температурный тест — 1000 часов при температуре 85 градусов Цельсия и влажности 85%;

— соляная атмосфера — 96 часов при температуре 35 градусов Цельсия в 5% растворе NaCl;

— сохранность информации — 1000 часов при температуре 150 градусов Цельсия:

— усилие для удаления микросхемы — не менее 5 кг,

При производстве карточек в каждую микросхему заносится уникальный код, который также невозможно продублировать. При выдаче карточки пользователю на нее наносится один или несколько паролей, известных только хозяину карты. При попытке несанкционированного использования некоторые виды смарт карточек могут автоматически закрываться, и для восстановления работоспособности такой карты необходим ее возврат на место выдачи.

Смарт-карты работают в режиме Off-line. Проведение любой операции с использованием смарт-карты требует от владельца набора личного пароля. Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа к центрам авторизации,

Смарт-карта позволяет вести контроль за покупками, необеспеченными финансовыми возможностями клиентов. Владельцем на карточку заносится определенная сумма. При оплате покупки считывающее устройство кассового аппарата (ридер) проверяет наличие средств на карточке и списывает с нее требуемую сумму.

В России в настоящее время смарт-карты не получили большого распространения. Пока у нас в стране реально работают лишь две расчетные системы, использующие смарт технологию: “Золотая Корона” и “Оptimum Card".

Широкое внедрение смарт-карт в России пока затруднено по ряду причин:

— более высокая по сравнению с магнитными карточками стоимость. Цена магнитной карточки для банков эмитентов составляет 3 — 5 USD, а карточки с микросхемой в несколько раз дороже;

— сложностью организации производства смарт-карт в России. Ведущими мировыми производителями смарт-карт являются компании GemPlus Card International, АТ&T, BULL, Data card. В скором времени такие карточки должны появиться в России. Концерн "АвтоРЭС" в содействии с Академией технологических наук России уже выпустил образцы таких карточек совместно с французской фирмой "GemPlus".

Однако следует отметить, что в России существует уже целый ряд комплексных проектов по организации использования смарт-карт в безналичных расчетах.

Так, австрийская фирма BGS Industrial представляет в России Универсальную электронную систему платежей (U.E.P.S). Прототипы подобной системы реализованы в разработанной фирмой Телеформ в Автоматизированной системе межбанковских расчетов Главного Управления ЦБ РФ по городу Москве.

Оптические карточки — запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой. Технология, применяемая в таких карточках, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации, он может достигать 2 - 16 МБт. В банковских технология большого распространения не получили вследствии высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования. Эти карточки чрезвычайно устойчивы к внешним воздействиям: например, карточку DREXON (R) LaserCard (R) можно “варить” в кипящей воде до 1000 часов без потери хранящейся на ней информации, Для сравнения: магнитная карточка теряет информацию после пятиминутной “варки”.

Классификация карточек по эмитентам

Унивирсальные карточки, выпускаемые банками и финансовыми компаниями.

Частные (private) карты, используются для оплаты определенного вида услуг или нескольких взаимосвязанных видов услуг за счет кредита, финансируемого оказывающей данный вид услуг компанией. Как правило, владелец карточки получает определенные льготы. Подобные карточки можно назвать целевыми. Наиболее распространены карточки типа Diners Club, позволяющие оплачивать питание в тысячах различных ресторанов многих стран; карточки оплаты телефонных разговоров, бензина, аренды машин. Существуют также карточки, применяемые для оплаты товаров в определенных магазинах, например в торговой сети, принадлежащей одной фирме.

Класификация карточек по категории клиентуры

Обычная карточка предназначена для рядового клиента, например “Classic Visa” и “Mass (Standart) Eurocard/MasterCard”.

Серебрянная карточка или бизнес-карта (Business Card) предназначена для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах.

Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых клиентов. Клиенты, обладющие значительным состояниями или доходами, могут получать “золотые” кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. К подобным карточкам относятся, например, American Express Gold Card, Gold Mastercard и VISA VIP. “Золотые” карточки обеспечивают следующие дополнительные виды услуг:

— бесплатное страхование клиента от несчастного случая на сумму не менне 150’000 USD;

— предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи по медицинским и юридическим вопросам.

— безлимитное кредитование при покупках;

— упрощенную систему оплаты услуг гостиниц ( без проверки платежеспособности владельца );

— страхование покупателя товара, оплаченного с помощью кредитной карточки, на случай, если товар потребует ремонта ( как правило — бесплатное продление срока гарантии товара до одного года )

— обеспечение возможности круглосуточной телефонной связи клиента с эмитентом за счет последнего;

— замену пришедшей в негодность карточки в течение двух рабочих дней;

— получение наличности по кредитной карточке; например, владелец American Eхpress Gold Card может получить наличность в размере:

— до 1000 USD в неделю в 15000 банковских офисах в США и Канады;