Дипломная работа: Мировой опыт использования банковских пластиковых карточек и его применение в России

Вопросы предоставления кредита тесно связаны с вопросами маркетинга финансовых услуг. Последние играют ключевую роль в тех случаях, когда владельцы карточек выражают желание и имеют возможность расширить лимит кредитования.

Кредит основанный на кредитных карточках, хотя и близок к обычным формам, но имеет ряд существенных отличий. Он доступен для клиента во всем мире и 24 часа в сутки. Кроме того, клиент может превысить лимиты кредитования таким образом, что финансовое учреждение не будет об этом знать немедленно. Поэтому чрезвычайно важно управлять лимитами кредитования, в особенности для тех клиентов, о которых мало что известно. Финансовые учреждения обычно устанавливают более низкие лимиты кредитования и выдают карточки на более короткие сроки менее знакомым клиентам.

Операции по предоставлению кредита включают:

— анализ списка клиентов для определения потенциальных и желательных владельцев карточек;

— согласие или отказ на выдачу кредитной карточки и установление лимита кредитования;

— указание о выпуске карточек о открытии соответствующих счетов, а также указания о повторном выпуске карточек;

— сообщение необходимой информации каждому владельцу карточки;

— анализ и реакцию на сообщения о покупках и платежах владельцев карточек;

— увеличение лимитов кредитования; оно может производиться в режиме реального времени в случае, если владелец карточки превышает свой лимит в результате покупок; обычно увеличение лимитов кредитования до 10 %-ов производится без участия должностных лиц банка.

Последовательность операций по кредитованию и расчетам:

Делая покупку, владелец карточки вручает ее торговцу. Торговец должен запросить центр авторизации о разрешении совершения платежной операции на сумму покупки по данной карточке. Получив разрешение от центра авторизации торговец переносит информацию с карточки на слип (“slip” - бланк, регистрационная карточка). На слипе фиксируется номер карточки, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара (услуги), держатель карточки подписывает его и получает копию. Торговец направляет слип в банк-эквайрер.

Используется много методов защиты от незаконного использования карточки. Каждому торговцу устанавливается лимит суммы сделок. Сделки на сумму, превышающую лимит, могут производиться только по согласованию с банком. Обычно от 8 до 10 %-ов сделок требуют подтверждения, получаемого по телефону.

В 1982 году, когда потери банков США от незаконного использование кредитных карточек составили около 1 миллиарда долларов, VISA разработала систему недорогих, использующих телефонную сеть терминалов ( POS-Point Of Sale ), устанавливаемых в торговых точках, с помощью которых можно получить разрешение на сделку за несколько секунд. К 1986 году разрешения на 80 %-ов операций с карточками VISA были получены с помощью одного из 130 тысяч терминалов. Такие работающие в режиме “Оn line” терминалы позволили снизить указанные выше потери во много раз.

Для получения разрешения на операцию торговец звонит в авторизационный центр и сообщает номер счета владельца карточки, конечный срок действия карточки, номер своего счета и сумму на которую осуществляется сделка. Учреждение, от имени которого выдается карточка соответствующим кодом, передаваемым через компьютерную сеть, одобряет сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карточки.

Сделка может быть запрещена по следующим причинам:

— карточка объявлена пропавшей или украденной; в этом случае подключается отдел безопасности и, если у него есть причины ожидать, что она будет использована для обмана, устанавливается связь с полицией; в подобных случаях торговцы часто получают распоряжение реквизировать карточку;

— владелец карточки исчерпал свой лимит кредитования; в этом случае должностное лица банка беседует с клиентом и может снять запрет на совершение сделки;

— владелец карточки существенно просрочил время платежей и его счет аннулирован.

Кроме того, выпускается бюллетень, называемый “черным списком” (hot card list, warning list). Этот бюллетень аннулированных , потерянных или украденных карточек предназначен для торговцев и с ним следует сверятся в случаях, когда сумма сделки превышает установленный потолок. Банк-Эквайрер может также потребовать, чтобы торговец сверил подписи на торговом векселе и на обратной стороне карточки. Если торговец не выполнил всех предусмотренных правил контроля, то возможные убытки будет нести он сам.

Центр по выдаче разрешений на совершение финансовых операций банка-эмитента карточек должен:

— поддерживать круглосуточную связь со всеми другими организациями- участниками данной программы по поводу крупных сделок. Он может выполнять эту задачу самостоятельно все 24 часа, работая в режиме “Оn-line”, или пользоваться услугами сторонних организаций в то время, когда его системы отключены или неработоспособны;

— реагировать на случаи незаконного использования карточек, если таковые возникают;

— вести текущий список полученных разрешений банка на операции.

Система учета депозитов торговцев действует следующим образом: В конце каждого дня торговец собирает торговые векселя, заполняет депозитный бланк и посылает все это по почте или относит в банк. Обычно общая сумма выручки переводится на его текущий счет немедленно. Торговец при этом платит 5 %-ов номинальной стоимости каждой продажи.

Ежемесячно банк представляет торговцу отчет о всех совершенных сделках и копию его счета в банке. Учет торговых чеков производится ежедневно или ежемесячно.

Банк-эквайрер пересылает полученные торговые чеки в свой обрабатывающий центр, где выдавшие их владельцы карточек делятся на “своих” или “чужих”, по поводу которых нужно устанавливать связь с другими банковскими учреждениями. Обрабатывающий центр снимает соответствующие суммы со счетов клиентов владельца карточки, если этот счет находится в одном из “своих” банков. Если это “чужой” владелец карточки, что соответствующая информация передается через компьютерные сети в обрабатывающий центр банка, выдавшего карточку, и уже этот центр снимает необходимую сумму со счета владельца карточки и переводит в банк-эквайрер. Что касается торгового чека, то в том обрабатывающем центре, куда он первоначально поступает, содержащаяся в нем информация переносится на машинные ностели, а сама бумажка уничтожается. Программа использования кредитных карточек предполагает, что за использование сетей межбанковской связи выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в доходах от приема торговых чеков. VISA берет 1,54% сделки, Мaster Card - 1,4%. Обе эти системы придерживаются принципа “чистых платежей”, то есть банку-эквайреру переводится сумма, равная номинальному объему сделки после вычета комиссионных за использование сетей связи. Эти комиссионные не взимаются, если банк-эквайрер и банк-эмитент совпадают.

Владелец карточки может получить кредит в форме наличности в любом банке, принимающем карточки данного вида. Для этого он предъявляет карточку банковскому служащему и просит выдать в кредит определенную сумму наличных денег. Служащий переносит с карточки на бланк информацию о выдаче кредита и обращается за разрешением на совершение сделки. После того как разрешение получено, владельцу карточки выдается требуемая сумма денег.

Бланк о выдаче кредитов обрабатывается точно так же, как и соответствующие документы о продажах. Он направляется банком в свой центр по обработке информации. Если счет владельца карточки находится в том же центре, то кредит просто записывается на этом счет, Если же счета владельца карточки в этом центре нет, то информация по каналам связи передается в соответствующий центр. Банк владельца карточки платит комиссионные банку, выдавшему кредит. Эти комиссионные составляют в среднем 2 USD за кредитную операцию. Однако, 75 - 80 % клиентов получают кредит в собственном банке.

Основные функции участников системы

В системе расчетов по карточкам участвуют следующие субъекты: