Дипломная работа: Потребительский кредит в рыночных условиях
По мнению экспертов, после выхода крупнейших иностранных операторов на российском рынке потребкредитования может остаться всего 10 игроков, из которых 5-6 иностранных банков и 4-5 - отечественных. Российские игроки признают, что угроза передела рынка вполне реальна, так как опыт в области кредитования населения у иностранцев выше.
Для наших банков это может быть и плохо, но для частных кредиторов очень даже хорошо. Благодаря возросшей активности иностранцев потребительское кредитование существенно ускорится и условия кредитования станут вполне приемлемыми для всех желающих взять потребительский кредит.
Труднее всего отечественным банкам будет конкурировать с иностранными по стоимости кредитных ресурсов. Наши банки привыкли "сдирать с клиента семь шкур".
Зачастую заемщик не смотрит, какая процентная ставка указывается в кредитном договоре, который он подписывает. А банки в своей рекламе не указывают реальные ставки, по которым обходится кредит с учетом всех комиссий. В рекламе, например, говорится, что кредит выдается на 10 месяцев, первоначальный взнос - 10 процентов от стоимости товара, а стоимость кредита - 10 процентов. Кредитор наивно полагает, что кредит выдается всего под 10 процентов годовых в рублях. На самом же деле он обойдется в 26 процентов годовых. Кроме того, придется ежемесячно платить 2 процента от остатка ссуды.
Изначально комиссии не включаются в процентные ставки. Делается это по вполне понятным причинам: чтобы высокие проценты не отпугивали клиентов. Комиссия - российское законодательство в никак не ограничивает банк на этот счет, так что он может вводить комиссии на свое усмотрение. В итоге экспресс-кредитование считается одним из самых прибыльных на сегодня видов бизнеса. Заработки банка превышают затраты на 40-80 процентов.
Считается, что более дешевые ресурсы позволят иностранцам демпинговать на рынке потребкредитования. Но это не совсем так. Постепенное снижение ставок по экспресс-кредитам произойдет до уровня 18 процентов годовых в рублях, но в долгосрочной перспективе. Сейчас использование самого популярного вида кредитования обходится заемщику в 22-29 процентов годовых в рублях (без учета комиссий по ведению счета и различных дополнительных платежей). И никаких резких снижений ставок не предвидится. На первом этапе конкуренция, вероятнее всего, скажется в изменении условий кредитования, которые станут более комфортными. Будут сокращаться сроки рассмотрения заявок и выдачи кредита, продлятся часы работы клерков, расширится сеть пунктов погашения кредитов. Клиенты западных компаний смогут получать кредит на сумму до 500 долларов по почте.
Несколько особняком от обычных потребительских кредитов стоят займы на покупку автомобилей. Его оформить трудней всего. Зарплата кредитора должна быть достаточной для того, чтобы ежемесячные платежи не превышали 50 процентов от нее. Причем, большинство банков требуют сведения о «белой» зарплате, тогда как огромная часть россиян до сих пор получает «черные» зарплаты. Машину, взятую в кредит, нужно обязательно застраховать, зачастую в определенной компании у которой с банком есть договор. Страховка там обойдется владельцу автомобиля дороже, чем к какой-нибудь другой компании.
Существует верхний возрастной предел для получения - это 50-55 лет. Это наши банки не сами выдумали, так поступают их иностранные коллеги. Но там, за границей, в этом возрасте люди уже выходят на пенсию, а у нас как раз достигают максимума своего материального уровня. Таким образом, «слепая калька» приводит к потере клиентов и прибыли.
2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ НА ПРИМЕРЕ ООО «УРАЛКАПИТАЛБАНК»
ООО «УралКапиталБанк» - универсальный коммерческий банк, успешно работающий на рынке банковских услуг Республики Башкортостан с 1993 года.
Банк создан 30 сентября 1993 года с наименованием Коммерческий Банк «Недра» с уставным капиталом в размере 100 000 рублей. На протяжении всей своей истории Банк работал успешно и прибыльно, практически без потерь прошел через кризис, поразивший в 1998 году российскую банковскую систему. Своевременное проведение расчетов, выполнение всех обязательств перед клиентами, готовность к сотрудничеству позволили Банку не только сохранить, но и существенно упрочить достигнутые позиции.
В октябре 2003 году сменился состав участников Банка. Уставный капитал Банка увеличился до 32 000 000 рублей. В Банк пришла новая команда высококвалифицированных специалистов и менеджеров.
В клиентскую базу Банка вошли предприятия, организации и компании республики различных отраслей (строительной, нефтехимической, сельского хозяйства, торговой и других).
В связи с расширением сфер деятельности банка было принято решение о переименовании банка. В соответствии с решением Общего собрания Участников банка наименование банка в мае 2004 года изменено на «Общество с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Уральский капитал», сокращенное название ООО «УралКапиталБанк».
В декабре 2005 года Уставный капитал Банка увеличился до 47 000 000 рублей, в сентябре 2006 года – до 114 900 000 рублей, в марте 2007 года - до 175 000 000 рублей.
В настоящее время ООО «УралКапиталБанк» является универсальным банком, предоставляющим полный комплекс услуг корпоративным и частным клиентам. Клиентами банка являются свыше 650 юридических лиц и предпринимателей, более 6700 физических лиц.
Руководство банка включает следующие подразделения:
Совет директоров
Председатель Совета директоров: Камилов Дамир Феликсович
Члены Совета директоров: Тажитдинов Илшат Азаматович, Новиков Георгий Анатольевич, Шуваров Рустам Айратович, Хусаинов Урал Анасович
Правление Банка
Председатель Правления: Алексеев Роман Анатольевич Кандидатура на должность Председателя Правления выдвинута Участником Банка Новиковым Г.А.
Заместители Председателя Правления: Шакирова Рашида Габбасовна Халиуллин Марат Зиевич
Члены Правления:Алексеев Роман Анатольевич - Председатель Правления Шакирова Рашида Габбасовна - Заместитель Председателя Правления Халиуллин Марат Зиевич - Заместитель Председателя Правления Беленкова Альфира Венеровна - Главный бухгалтер Догадина Татьяна Мидхатовна - Начальник отдела экономического анализа
Головной офис ООО «УралКапиталБанк» расположен по адресу: 450071, г. Уфа, ул. Рязанская, 10, (347) 232-99-11 [email protected]
|
Доп. офис "Цюрупа" Уфа, Цюрупа, 80. (347) 273-73-90 |
Доп. офис "Юрюзань" К-во Просмотров: 271
Бесплатно скачать Дипломная работа: Потребительский кредит в рыночных условиях
|