Дипломная работа: Потребительский кредит в рыночных условиях

(347) 233-61-35

Доп. офис "Проспект"

Уфа, пр. Октября, 132/3.

(347) 292-69-05

Доп. офис "Инорс"

Уфа, Фронтовых бригад, 10.

(347) 239-49-16

Доп. офис "Первомайский"

Уфа, Первомайская, 29.

(347) 260-03-62

Доп. офис "Солнечный"

Стерлитамак, Коммунистическая, 90.

(3473) 22-95-42

2.1 Анализ кредитных операций

Поскольку информация по банку является закрытой, анализ кредитных операций будем проводить по дополнительному офису «Первомайский».

Кредитные ресурсы, находящиеся в распоряжении д/о формируются за счет:

- средств юридических лиц, находящихся на счетах в д/о, в том числе средств, привлеченных в виде срочных вкладов(депозитов);

- вкладов физических лиц, привлекаемых на определенный срок и до востребования;

- иных привлеченных средств.

Далее на основании данных по кредитным ресурсам оценим динамику деятельности дополнительного офиса за 2006-2007 гг.(см. табл. 1).

Таблица 1

Динамика деятельности дополнительного офиса за 2006-2007 гг. (млн.руб.)

Наименование показателя	2006 год	2007 год	Отклонение
			Абсолютное	Относительное
А	1	2	3	4
Доходы и прибыль банка	16,4	15,1	-1,3	92,07
Расходы и убытки	15,9	14,3	-1,6	89,94
Нераспределенная прибыль	0,5	0,2	-0,3	40,00
Капитал	0,5	0,2	-0,3	40,00
На расчетных счетах	4948	5142,4	194,4	103,93
В расчетах	75,4	76,1	0,7	100,93
Ценные бумаги	1388	1469	81	105,84
Вклады населения	3484,6	4010	525,4	115,08
Итого привлеченных средств	14134,1	11490,1	-2644	81,29
Прочие пассивы	9,4	11,3	1,9	120,21
Всего ресурсов	14143,5	11509,7	-2633,8	81,38
Кредиты юридическим лицам	6489,8	6550	60,2	100,93
Потребительские кредиты	39,4	41,7	2,3	105,84
Итого кредитные вложения	6529,7	6591,7	62	100,95
Расчетный резерв	5978,4	6579,3	600,9	110,05
Фактический резерв	67,8	65,5	-2,3	96,61
Касса	704,45	711,6	7,15	101,01
Основные средства	79,4	77,9	-1,5	98,11
Прочие активы	5,8	6,1	0,3	105,17
Всего вложений	6713,05	7387,2	674,15	110,04
Избыток/недостаток ресурсов	7430,45	4122,4	-3308,1	55,48

В отчетном 2007 году активность деятельности дополнительного офиса значительно снизилась – избыток ресурсов на 2007 год снизился на 3308,1 млн. руб., несмотря на увеличение доверия к банку со стороны населения и обслуживаемых юридических лиц и предпринимателей.

Ввиду ограниченности деятельности дополнительного офиса целесообразно рассмотреть кредитный портфель, формируемый головным офисом банка.

Банк предлагает широкий спектр кредитных услуг, включая комплексное кредитование развития бизнеса, для предприятий, работающих в различных отраслях народного хозяйства – торговле, строительстве, сфере услуг, медицине, нефтехимической, перерабатывающей и пищевой промышленности. Приоритетным направлением для банка остается кредитование предприятий малого и среднего бизнеса и потребительское кредитование. На развитие и поддержку субъектов малого предпринимательства в 2007 году было направлено 0,76 млрд. рублей или 4,6% от общего объема предоставленных кредитов, что на 1,4% превысило объем кредитов, выданных данной категории заемщиков в 2006 году. Стабильный рост срочной ресурсной базы позволил банку увеличить объемы инвестиционного кредитования. Так, в 2007 году рассмотрены и приняты к финансированию 100 инвестиционных проектов на общую сумму 49,9 млн. рублей.

Особое внимание в работе менеджмент банка уделяет вопросам управления рисками. В целях недопущения снижения финансовой устойчивости в случае неблагоприятного развития ситуации, банком создаются резервы по проводимым активным операциям. В 2007 году общая сумма расходов, связанных с формированием резервов на возможные потери по ссудам и прочим активам, составила 22,1 млн.руб., против 11,5 млн.руб. в 2006 году, что вызвано наращиванием кредитного портфеля и ужесточением требований Банка России по созданию резервов.

Для целей управленческого учета банк используется следующая классификация кредитного портфеля:

- по срокам кредитования;

- по видам кредитов;