Дипломная работа: Правовое регулирование деятельности коммерческих банков в России

- дать сущностные характеристики деятельности коммерческих банков в РФ;

- рассмотреть механизм контроля за деятельностью коммерческих банков;

- проанализировать виды юридической ответственности коммерческих банков;

- дать характеристику института общественного примирителя на финансовом рынке (финансового омбудсмена);

- представить выводы и рекомендации по совершенствованию нормативного регулирования деятельности коммерческих банков на территории России.

Новизна дипломного сочинения определяется тем, что с переходом страны на новые условия хозяйствования существенно изменилась структура банковских учреждений, значительная роль в которой стала принадлежать коммерческим банкам. Без достаточно глубокого изучения сущности, назначения и деятельности коммерческих банков, их правового положения не может быть достигнуто нормальное функционирование данных хозяйствующих субъектов, что может оказать существенное влияние на формирование рыночной экономики России.

Практическая значимость данной работы определяется ее направленностью на решение вопросов связанных с правовым статусом коммерческих банков. Данная работа поможет предпринимателям разобраться в специфике банка как хозяйствующего субъекта, порядке создания и ликвидации коммерческого банка, формах и методах банковского обслуживания, особенностях взаимоотношений Центрального банка России с коммерческими банками.

Глава 1. Организация и деятельность коммерческих банков в РФ

1.1 Сущностные характеристики деятельности коммерческих банков в РФ

Банковская деятельность - это коммерческая деятельность кредитных организаций (банков, небанковских кредитных организаций), направленная на получение прибыли путем систематического осуществления банковских операций на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации, полученной после государственной регистрации кредитной организации в соответствии с действующим федеральным законодательством[1] .

Банковская деятельность - это банковские операции, а также другие действия кредитной организации, которые непосредственно направлены на развитие эффективности и повышение безопасности банковских услуг.

Банковская деятельность имеет множество аспектов. Следует различать основную и вспомогательную банковскую деятельность.

Основная банковская деятельность - это такая деятельность кредитной организации, которая включает банковские операции и сделки[2] .

Отметим, что банковская деятельность (операции) может совершаться банками и иными кредитными организациями в соответствии с федеральным законодательством и нормативными актами ЦБ РФ только после регистрации кредитной организации или получения разрешения (лицензии) ЦБ РФ, т.е. после приобретения юридическим лицом особой правосубъектности. Не являются банковской деятельностью те виды операций, для осуществления которых не требуется регистрация в качестве кредитной организации и получения лицензии ЦБ РФ.

Банковские кризисы оказываются более болезненными, чем кризисы производства, поскольку влекут за собой многочисленные финансовые потери участников, связанных друг с другом цепочкой денежно-кредитных обязательств. Избежать банковского кризиса и приумножить капиталы, как свои, так и клиентов, - главная проблема банков.

Проблемы банковского сектора во многом связаны с экономикой и политикой страны в целом, ее законодательной базой, системой управления. Проблемы, охватывающие экономику отдельно взятого коммерческого банка (на уровне отношений "банк - клиент"), связаны с его конкретной деятельностью, умением эффективно управлять проходящими через него денежными потоками. От того, как банки управляют своей ликвидностью, формированием капитальной базы, согласуют процентную политику по активным и пассивным операциям, умеют организовать свою работу и обеспечить высокую конкурентоспособность на рынке банковских продуктов и услуг, зависит сбалансированное, стабильное и устойчивое функционирование банка в экономике страны. В настоящее время представляется, что уровень управления основными параметрами банковской деятельности в России находится на более низком уровне, чем требуется для экономики[3] .

Имеет место объективная необходимость выяснить соотношения терминов "банк" и "банковская деятельность", поскольку в работах некоторых ученых делается акцент на исключительную принадлежность деятельности к субъекту.

Примером послужит выражение упоминавшегося ранее А.Е. Шерстобитова: "...к банковской деятельности, следует отнести только те сделки, которые составляют существо банка, т.е. сделки по привлечению денежных средств граждан и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, открытию и ведению счетов граждан и юридических лиц"[4] .

О.М. Олейник также включает в понятие "банковская деятельность" только те виды операций, которые включены в определение "банк"[5] .

По мнению А.А. Тедеева, под банковской деятельностью следует понимать экономическую и организационно-экономическую деятельность коммерческих кредитных организаций и Центрального банка РФ по систематическому совершению банковских операций и сделок, а равно обеспечению их совершения. Банковская деятельность представлена им как совокупность сделок, совершаемых кредитными организациями:

- банковские операции;

- банковские сделки;

- иные сделки кредитных организаций[6] .

По сути, его мнение зиждется на том, что норма предоставляет закрытый список (ограниченный, четкий перечень) видов доступных для банков сделок и операций и не подлежит расширительному толкованию, а следовательно, формирует общий (совокупный) объем понятия "банковская деятельность".

Интересными, в свою очередь, представляются выводы Г.А. Тосуняна об объеме определяемого понятия, в которое он включает не только проведение собственно банковских операций, перечисленных в ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", но и деятельность, непосредственно связанную с осуществлением банковских операций либо обусловленную ими (создание кредитной организации, группы кредитных организаций, холдинга; реорганизация кредитных организаций; ликвидация кредитных организаций, их банкротство и т.п.).

То есть логика суждения заключается в том, что только кредитные организации и Банк России (его учреждения) вправе на законных основаниях систематически осуществлять банковские операции.

Банковские операции - суть, сердцевина (сущность) банковской деятельности как исключительного вида деятельности. Но кредитные организации и Банк России осуществляют не только банковскую, но и иные виды деятельности. Вся деятельность названных субъектов, которая причинно обусловлена банковскими операциями либо направлена на их осуществление, есть банковская деятельность.

Однако Г.А. Тосунян данным заявлением определяет только объем, но не содержание определения "банковская деятельность", тем самым мы возвращаемся к той части деятельности кредитных организаций, которая состоит в осуществлении именно банковских операций, а прочие действия, например по созданию, реорганизации, ликвидации и т.п. кредитной организации, непосредственно банковской деятельностью являться не могут[7] .

Понятие "банковская деятельность" рассматривалось многими известными учеными в их трудах[8] , что послужило определением его дефиниции и выделением некоторых характерных черт банковской деятельности: