Дипломная работа: Правовое регулирование деятельности коммерческих банков в России

Подвергая сделки кредитной организации процедуре лицензирования (т.е., как указывалось ранее, только выборочно и с перемещением этих сделок в другой "терминологический" разряд - "банковская операция"), Центробанк применяет публично-правовые меры воздействия. Такие меры должны служить определенным целям, и они вытекают из функций Банка России, их видится две:

- с одной стороны, необходимо сформировать условия для финансовой устойчивости, надежности кредитных организаций и единообразия в возможностях и порядке их деятельности, включая механизм ограничения (не только по количеству субъектов, осуществляющих банковскую деятельность, но и по объему и качеству предоставляемого банковского продукта);

- с другой стороны, согласно Федеральному закону о Центральном банке РФ, исходя из целей (развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы) и функций[28] , он обязан соблюдать условия и предпринимать мероприятия по развитию и укреплению банковской системы страны, тем более что несет за это ответственность.

Отсюда различия, определяющие разделение банковских операций и сделок, перечисленных в ч. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", видятся в следующем:

1) в соответствии со ст. 12 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" сделки, перечисленные в ч. 2 ст. 5 Закона, они могут осуществлять с момента государственной регистрации юридического лица (как и любые гражданско-правовые сделки, поскольку, пройдя процедуру регистрации, субъект приобретает статус юридического лица и соответственно правосубъектность)[29] , а осуществление права на совершение банковских операций - только с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России;

2) Центральный банк получил от законодателя санкционный инструмент воздействия в рамках банковского регулирования и надзора (запрет на совершение банковских операций в виде отзыва банковской лицензии)[30] за некоторые нарушения банковского законодательства[31] . Причем данный механизм ограничения не распространяется на осуществление кредитной организацией сделок, перечисленных в ч. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Однако формальный подход к определению банковской сделки затруднен ее содержанием. Приведем некоторые примеры:

1) оказание консультационных и информационных услуг, указанное в п. 7 ч. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", регулируется гл. 39 ГК РФ, и сделка может быть заключена не только кредитной организацией;

2) поручителем по договору в соответствии со ст. 361 ГК РФ может выступать любое юридическое лицо, не только банк;

3) заключение договора доверительного управления денежными средствами, напротив, может осуществить только кредитная организация, поскольку п. 2 ст. 1013 ГК РФ прямо указывает на ограничения в объекте сделки (доверительное управление денежными средствами) и относит для определения субъекта к п. 3 ч. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Таким образом, для применения бытующего в научной литературе[32] термина "банковские сделки" ко всем сделкам, осуществляемым банками, следует относиться настороженно и использовать критерий исключительности, т.е. свойственности только кредитным организациям.

На наш взгляд, законодатель применяет метод дозволения и этим, дабы закрепить объем допускаемых видов обычных сделок для кредитных организаций, выводит их в разряд специфичных, наполняя перечень услуг в предоставляемом банковском продукте.

Помимо банковских операций и банковских сделок в соответствии с законодательством Российской Федерации кредитная организация вправе осуществлять и иные сделки. Совершение таких сделок не образует банковской деятельности, а носит для ее осуществления вспомогательный характер.

Подводя итоги, попытаемся дать определение. Под банковской деятельностью должно понимать коммерческий вид деятельности, представляемый как систематическое осуществление кредитными организациями, имеющими специальное разрешение (лицензию) Центрального банка Российской Федерации, полученное без нарушения условий лицензирования либо в силу прямого указания закона, предусмотренных законодательством банковских операций в объеме, определенном таким разрешением (лицензией), в отношении клиентов, в том числе и банков-корреспондентов.

1.2 Порядок создания и организационно-правовая структура коммерческих банков

Традиционно деятельность кредитных организаций строго регламентируется государством[33] . По этой причине в соответствии со ст.10 Закона о государственной регистрации юридических лиц Законом о банках установлен специальный порядок регистрации кредитных организаций. Государственную регистрацию банков и иных кредитных организаций осуществляет Банк России на основании ст. 12 Закона о банках, который в целях осуществления им надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций[34] .

Таким образом, Банк России с самого начального этапа - этапа создания коммерческих банков - предъявляет к ним определенные требования, которые служат целям государства и общества в целом. В случае соответствия кредитных организаций указанным требованиям они проходят регистрацию и лицензирование. При этом коммерческие банки обязаны соблюдать как общие правила, установленные для всех юридических лиц, - противопожарные, санитарные и др., так и специальные банковские.

С.В. Виноградов считает, что в целях выполнения возложенной государством на Банк России задачи по развитию и укреплению банковской системы на стадии создания кредитных организаций Центральный банк РФ выполняет функции по осуществлению регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на право осуществления банковских операций. При этом контрольные функции Банка России на стадии создания кредитных организаций охватывают четыре направления. Это контроль:

1) за первичным созданием кредитных организаций;

2) за расширением круга деятельности кредитных организаций;

3) за реорганизацией кредитных организаций;

4) за изменениями и дополнениями, вносимыми в устав кредитной организации, в состав ее участников и руководителей исполнительных органов[35] .

К.Т. Трофимов предлагает выделить следующие виды особенностей создания банков:

- процедурные (требования к предъявляемым документам и процедуре регистрации);

- материально-правовые (требования к учредителям, уставному капиталу и руководству)[36] .

Создание банков, по его мнению, можно подразделить на создание нового банка и реорганизацию уже созданных банков[37] .

Создание банков представляет собой длительный организационный процесс, в течение которого решается ряд важнейших вопросов, определяющих деятельность банков. Процесс регистрации коммерческих банков, по мнению А.Ю. Бурковой, включает три основные стадии: подготовка документов, сама регистрация и пострегистрационные процедуры[38] .

Закон о банках разграничивает очередность государственной регистрации и лицензирования: "Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации...". Кроме того, Банк России не позднее трех рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа информации о внесенной в Единый государственный реестр юридических лиц записи о кредитной организации уведомляет об этом ее учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100 процентов объявленного уставного капитала кредитной организации и выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи о кредитной организации в Единый государственный реестр юридических лиц. При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100 процентов объявленного уставного капитала кредитной организации, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

О нецелесообразности и искусственности разделения процедур государственной регистрации и лицензирования кредитных организаций пишет и Е.Е. Фролова[39] . По ее мнению, нужно ввести требование единовременной оплаты уставного капитала в полном объеме и расширить перечень документов, необходимых и достаточных для государственной регистрации банков, за счет документов об оплате уставного капитала. Таким образом, государственная регистрация и лицензирование будут полностью объединены в одну процедуру[40] .