Дипломная работа: Проблемные вопросы кредитования под залог

С правовой точки зрения структуру залогового права можно представить следующим образом (Схема 1.1.):

Схема 1.1.

Залог имеет производный характер от обеспеченного им обязательства. В договоре залога должны быть указаны : суть обеспеченного залогом требования; его размер и срок выполнения обязательства; описание предмета залога, а также любые другие условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Предметом залога может выступить любая вещь или другое имущество, принадлежащее заемщику, на которые в соответствии с законодательством допускается обращение взыскания. Предметом залога могут быть как имущество, так и имущественные права. В то же время имущество для отнесения его к объекту залога должно отвечать двум критериям : приемлемости и достаточности. Указанные критерии находят различное выражение по отношению к различным видам имущества.

Предмет залога должен быть :

высоколиквидным, т.е. свободно конвертироваться в денежные средства;

пригодным к длительному хранению (как правило, в течение срока пользования кредитом);

стабилен в цене;

низко затратным в отношении хранения и реализации;

легкодоступным для контроля.

Не могут быть предметом залога :

национальные, культурные и исторические ценности, которые находятся в государственной собственности и включены или подлежат включению в Государственный реестр национального культурного достояния;

требования, которые имеют личностный характер (то есть права, которые не имеют имущественного содержания и не могут быть отчуждены от носителей, например, авторское право), а также другие требования, залог которых запрещается законом;

объекты государственной собственности, приватизация которых запрещена законодательными актами;

имущество и средства благотворительных организаций;

приватизационные бумаги. [1]

Нецелесообразно принимать в залог :

промышленное и торговое оборудование со сроком эксплуатации или изготовления свыше 5 лет;

основные фонды производственного назначения, которые не могут быть выделены в отдельно расположенные единицы и не имеют независимого энерго-, водо-, теплоснабжения и подъездных путей;

автомобили со сроком выпуска свыше 3-5 лет и пробегом: для автомобилей иностранного производства - свыше 150 тыс. км, для автомобилей республик бывшего СССР - свыше 70 тыс. км;

оргтехнику и бытовую технику сроком изготовления или эксплуатации свыше 2 лет;

залежалые (свыше 1 года) товарные запасы;

имущественные права по договорам, дебиторская задолженность по которым является просроченной;

кредитование залог ипотека банк

дома или квартиры, которые находятся в частной собственности залогодателя, если в них проживают и зарегистрированы члены его семьи, в том числе несовершеннолетние дети.

Приемлемость товарно-материальных ценностей для залога определяется двумя моментами: качеством ценностей и возможностью кредитора осуществлять контроль за их сохранностью

Критериями качества товарно-материальных ценностей являются: быстрота реализации, относительная стабильность цен, возможность страхования, долговременность хранения. Поэтому скоропортящиеся продукты, как правило, не используются для залога.

Важно не только определить критерий качества, выбрать в соответствии с ним ценности, но и обеспечить их сохранность. Только в этом случае залог ценностей может быть гарантией возврата кредита. В этой связи наиболее надежным способом обеспечения сохранности заложенных ценностей выступает передача их кредитору, т.е. банку. В данном случае заемщик остается собственником заложенного имущества, с опосредованным владением. Он не может распоряжаться и использовать заложенные ценности. Указанный вид залога называется закладом . Кредитор приобретает при закладе право пользования заложенным имуществом. Одновременно к нему переходит обязанность надлежащим образом содержать и хранить предмет заклада, нести ответственность за утрату и порчу.