Дипломная работа: Пути повышения эффективности работы банка с физическими лицами на примере ОАО Приорбанк
- улучшение качества предоставления банковских услуг населению путем повышения культуры его обслуживания, оптимизации графиков работы подведомственных учреждений, внедрения внутренних систем оценки качества;
- активизацию деятельности, направленной на оказание информационных и консультационных услуг;
- повышение квалификации и проведение тренингов специалистов банков по вопросам культуры делового общения, корпоративной культуры банка, техники продаж розничных банковских услуг.
Действенными мерами государства по развитию розничного банковского сектора и повышению его привлекательности в 2008 году явились подписание Декрета Президента от 4.11.2008 № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)» и закона «О кредитных историях».
В соответствие с Декретом Президента государство гарантирует полную сохранность вкладов физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных в любых белорусских банках. Возмещению подлежит 100% суммы этих средств в валюте вклада, если Нацбанк отзовет у банка лицензию, в т.ч. на право привлечения денег граждан. Для этого также создается Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц, с капиталом в 275 млрд. р., который в дальнейшем будет увеличен до размера не менее 5% всех вкладов населения. В течение ближайших двух лет капитал Агентства возрастёт до 700 млрд. р., чтобы полностью соответствовал международным стандартам.
Столь масштабные обязательства, принимаемые государством, требуют наличия соответствующих источников. Ими, среди прочего, станут согласно обязательные взносы, перечисляемые банками в резерв Агентства. На эти цели с 2010 г. будет направляться и 80% прибыли Нацбанка.
Предусматривается, что денежные средства, размещенные физическими лицами в белорусских банках, их выдача и перевод из-за рубежа не подлежат декларированию. Такие меры будут способствовать привлечению вкладов и иностранных граждан.
Если Декрет Президента направлен на снижение рисков физических лиц, то появление бюро кредитных историй снизит риски банков. Аналогичные бюро уже давно существуют в развитых странах и значительно упрощают работу банков. А также дисциплинируют клиентов.
Банки смогут сократить сроки выдачи кредитов, и возможно процентные ставки для отдельных клиентов. Кроме того, сегодня важно получить информацию о заемщике быстро (о взятых им кредитах, своевременности выплаты процентов по ним и др.). Этого требует набирающее оборот распространение банковских программ быстрого кредитования, когда на оформление бумаг предполагается потратить не более часа.
Следует отметить, что фактически в Беларуси такое бюро уже есть. Его актив — 169 тыс. кредитных историй. Оно создано при Нацбанке и содержит сведения о выданных кредитах на сумму свыше 10 тыс. долл. США. Эту планку планируется убрать: туда будут поступать данные обо всех выданных банками кредитах.
Согласно законопроекту необходимые данные в электронном виде будут поступать в главный банк республики из одного источника: коммерческих банков. Затем они же по своему запросу смогут получать необходимые данные уже за плату. Эффективное использование банками такого инструмента в целом ведет к повышению добропорядочности участников рынка, а для отдельных заемщиков — обладателей безупречной истории, возможно, к понижению процентной ставки по кредиту.
Современный банк-это участник международных отношений. И мировые тенденции влияют на деятельность всех банков, в том числе и белорусских. Поэтому очевидно, что кризис мировой финансовой системы внес свои коррективы в тенденции роста и развития белорусских банков.
Уже в сентябре 2008 г. банки Беларуси начали менять свою политику и поведение на рынке. Это проявилось в повышении ставок по кредитам и увеличению срока принятия решения о их выдачи с 10 дней до четырёх недель. В ноябре ставки по вновь выдаваемым кредитам увеличились на 5-8%, в зависимости от банка, валюты и цели кредита. И составили в среднем 17% по валютным и 20% по рублёвым займам [11]. Осенью многие банки вообще приостановили выдачу кредитов. А остальные выдавали только валютные займы, и то в небольших суммах. Также по автокретидам и кредитам на жильё на 10%-20% была снижена часть стоимости, которую можно погашать заёмными деньгами. То есть банки снизили свои риски. В некоторых банках, например Траст банка и Хоум Кредит Банк, было скрыто удорожание кредита, что отразилось в форме повышения ежемесячной комиссии за сопровождение кредита. Наблюдалась тенденция приближения размеров ставок по валютным и рублёвым кредитам, вызванная ростом рисков в силу непредсказуемости дальнейшего развития событий. Однако, несмотря на последние тенденции, в целом за год кредитный портфель физических лиц увеличился на 58%.
Ситуацию осложнила 20-процентная девальвация рубля в начале года. 26% кредитов было выдано в валюте. Это означает, что появился риск повышения проблемной задолженности, так как заработная плата большинства кредитополучателей не привязана к валюте и осталась на прежнем уровне. Однако массового перевода валютных долгов в рублёвые пока не наблюдается. Такой перевод может быть произведен по рыночному валютному курсу. При этом процентная ставка по кредитному договору будет установлена в соответствии с действующими в настоящее время условиями по рублевым кредитам. Но ставки по ним выросли. Если заемщик продолжает выплачивать валютный кредит по ставке 12% годовых, то его ситуацию не облегчит перевод долга в рубли со ставкой на уровне рыночной 26-29%.
Также банки увеличили процентную ставку и по ранее выданным рублёвым кредитам. Как правило, в кредитном договоре предусмотрено такое право банка. Однако пока макроэкономическая ситуация была стабильная, банки не прибегали к такой практике. Некоторые банки предлагают досрочно погасить кредит. Мотивом повышения ставок явилось изменение стоимость привлечения, а следственно и размещения ресурсов.
С другой стороны, ситуация осложняется тем, что процентные ставки растут и для предприятий, что параллельно со снижением экспорта очень негативно сказывается на их доходах. А следовательно, это влечёт за собой снижение заработной платы персонала.
Заместитель директора Центра системного анализа и стратегических исследований НАН Беларуси Георгий Гриц говорит о том, что «в декабре в сравнении с октябрем 2008 г. численность работников, переведенных на неполную рабочую неделю, увеличилась в 6 раз — с 6,7 тыс. до 40 тыс. чел. Количество тех, кому были предоставлены отпуска по инициативе нанимателей, возросло более чем в 11 раз — с 4,5 тыс. до 51 тыс. чел.
В начале 2009 г. проблема сохранилась. В феврале работники 240 белорусских предприятий и организаций трудились в режиме неполной занятости или были вынуждены уходить в отпуска по инициативе нанимателей. Общая численность работающих на них составляла 145,5 тыс. человек. При этом доля занятых в режиме неполного рабочего времени колебалась на этих предприятиях от 14,4% в Минской области до 44,4% в Могилевской. Процент тех, кто находился в вынужденных отпусках по инициативе нанимателей, варьировался от 1,9% в Гродненской области до 17,9% в Гомельской. Уровень безработицы, подсчитанный по методологии Международной организации труда, приблизился к 5%. Летом планируется закрытие ряда предприятий.
Нынешняя ситуация неизбежно ударит по благосостоянию граждан. В январе реальные денежные доходы населения по сравнению с декабрем 2008 г. снизились на 15%. Одновременно потребительские цены с начала года добавили 5,4%».
Такое ухудшение экономической ситуации в стране уже в первые месяцы текущего года повлияло на белорусский банковский сектор. Хотя доля просроченных кредитов населения остается в целом незначительной, с января 2009 г. она выросла с 0,13% до 0,26% на 1 марта 2009 г., однако прослеживается динамика роста проблемных кредитов — их сумма увеличилась на 49% при общем росте кредитов, выданных населению за январь-февраль, на 8%. Однако если макроэкономическая ситуация и дальше будет ухудшаться, а доходы населения падать, то это повлечёт резкое снижение роста кредитного портфеля, активизацию работы по взысканию проблемной задолженности.
Новые мировые тенденции внесли коррективы в политику банков. Раньше кредитование населения являлось приоритетным направлением деятельности банков, о чём свидетельствует то, что темпы роста кредитного портфеля (58%) в два раза превышали темп роста вкладов (27,8%). Однако возникновение предпосылок роста проблемной задолженности (о чём говорилось выше), а также удорожание иностранных ресурсов, вызванное международными кризисными явлениями, повлияли на изменение приоритетов деятельности банков. Возникла острая необходимость в разработке мер по привлечению ресурсов из внутренних источников, в том числе от населения. Если год назад заместитель председателя Правления Нацбанка Николай Лузгин заявлял, что: «Если раньше часть сбережений населения банки чаще направляли на нужды реального сектора экономики, то, вполне вероятно, вскоре сумма депозитов населения может сравняться с суммой выданных ему кредитов. Банкам придется менять стратегию формирования ресурсной базы, станут активнее привлекать иностранные кредиты в банковский сектор экономики Беларуси» - то под влиянием мировых событий ситуация кардинально изменилась.
Уже осенью 2008 г. в Беларуси наблюдалась активизация работы банков по привлечению денежных средств населения. Ставки по вкладам физических лиц выросли в среднем на 3%. И составили 13-15% по рублёвым вкладам и 10-12% по валютным. Банки постоянно пересматривали тарифы и условия, повышая их привлекательность. В декабре ставки по некоторым видам рублёвых вкладов возросли до 20% годовых, а по валютным до 15% [19]. Эти меры способствовали росту привлечённых средств. Однако вышеупомянутая девальвация внесла свои коррективы. 65% от общего объёма привлечённых средств населения составляли рублёвые депозиты. Очевидно, доверие населения было подорвано.
Прослеживая динамику привлечения денежных средств населения, можно отметить, что, процесс долларизации сбережений населения начался уже осенью 2008 года. Так, в ноябре 2008 г. — январе 2009 г. рублевые вклады населения сократились уже на 2,264 трлн. р., (или на 25,4%). В то же время, депозиты населения в иностранной валюте увеличились за этот период на 765,6 млн. долл. США (или на 37,5%) . Таким образом, часть вкладчиков заранее подготовилась к ожидаемой девальвации.
В начале года наблюдалось снятие рублёвых вкладов, возрос спрос на валюту. Девальвация закономерно привела к дальнейшему перераспределению рублевых вкладов населения в валютные. Так, в 2009 г. рублевые депозиты физических лиц сократились сразу на 1,2 трлн. р., или на 15,8%, в то время как вклады в иностранной валюте, напротив, возросли на 2,986 млрд. долл. США, или на 18,8%. В целом за январь-февраль 2009 г. депозиты увеличились почти на 1,8 трлн. р., или на 13,4%. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года депозиты в национальной валюте снизились на 9,1%, а в иностранной валюте выросли на 59,2%.
Нацбанк, чтобы приостановить тенденцию «бегства» от рубля, во первых, рекомендовал банкам снизить ставки по депозитам в инвалюте с 1 апреля до 10% годовых, с 1 мая - до 9%, а с 1 июня — до 8% годовых. В то же время за 2009 г. по новым срочным рублевым депозитам для населения ставка возросла на 4,3% и составила 19,6% годовых.
Во-вторых, Нацбанк освободил средства, привлекаемые банками от физических лиц в национальной валюте, от обязательного резервирования.
По мнению экспертов, это решение позволит банкам при прочих равных условиях устанавливать более высокие процентные ставки по рублевым вкладам по сравнению с валютными.
Другим последствием девальвации явилось повышение спроса на драгоценные металлы. За январь-февраль 2009 г. население купило 399 кг мерного золота и 381 кг серебра. Население ищет новые гарантии сохранности своих средств. По мнению некоторых экономистов, это означает, что девальвация белорусского рубля и нарастание кризисного спада обозначили новый этап развития депозитных отношений, так как произошло снижение степени доверия населения к национальной банковской системе.
Таким образом, можно отметить, что мировой финансовый кризис повлиял на динамичное развитие работы банков с физическими лицами в Беларуси. Во-первых, возросла стоимость активов банков, а следственно и процентные ставки. И если рост ставок по депозитам имеет положительное значение для населения. То дальнейший рост кредитных ставок влечёт проблемы, особенно на фоне снижения доходов населения. А значит, повышается риск снижения прибыли, как вследствие снижения спроса, так и вследствие повышения проблемной задолженности.