- дебетовые карты – используются для оплаты товаров и услуг путем прямого списывания сумм с банковского счета плательщика.

3 По характеру использования

- личные карты – выдаются банками частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в банке либо внесения страхового депозита;

- корпоративные карты – выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа платежеспособности юридического лица.

В табл. 1.2. представлено деление карт на группы по функциональному признаку.

Таблица 1.2 – Деление карт на группы по функциональному признаку

Магнитные	Электронные
Кредитные карты	Микропроцессорные: карты памяти, интеллектуальные карты, суперинтеллектуальные карты
Платежные (дебетовые) карты
Экзекьютивные (исполнительные) карты
Чековые гарантийные карты	–
Карты с фиксированной покупательной способностью («storevalue») – телефонные и прочие	Лазерные карты

Важным этапом в развитии новой технологии явилось сотрудничество ведущих мировых платежных систем в области разработки общей платежной стратегии и стандартов как на сами микропроцессорные карточки, так и на используемое оборудование и программное обеспечение тремя крупнейшими международными платежными системами: VisaInternational, MasterCard и EuropayInternational. С этой целью указанные компании создали ассоциацию IntegratedCircuitCard, которая приступила к выработке единых стандартов и требований.

1.2 Особенности и конкурентные преимущества кредитных карточных продуктов по сравнению с классическими кредитными продуктами банков

Кредитные карточные продукты – один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Существует несколько видов карточных кредитов. Наиболее распространенные овердрафтные и револьверные карты. Овердрафтные карты предполагают возможность перерасхода средств в оговоренных рамках. При этом клиент обязан погасить задолженность в определенный срок, после которого на ссудную задолженность будут начислены штрафные проценты. Револьверные карты, напротив, предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере погашения кредитная линия возобновляется.

Рассмотрим подробно наиболее распространенный и удобный вид карточных кредитов - револьверные кредитные карты.

Типы кредитов, выдаваемых на кредитные карты:

- импульсивный кредит от $100 до $2000. Для этой группы главный критерий выбора кредитора - скорость и простота оформления;

- вынужденный, обусловленный объективной необходимостью кредит от $600 долл. до $3000. Основной критерий выбора банка - величина первого взноса, процентная ставка, размер ежемесячных выплат и срок погашения. Именно эта группа потребителей представляет собой целевую аудиторию для продвижения кредитных карт;

- запланированный кредит на долгосрочную перспективу и крупные покупки от $3000 до $10 000.

Исторически первые платежные карты Diners Club были кредитными и предполагали возможность расплачиваться в кредит в ресторанах, при этом счет клиент оплачивал после окончания расчетного периода. В России эволюция карт пошла обратным путем. Основным видом карт, эмитируемых российскими банками до недавнего времени, были дебетовые и предполагали возможность расплачиваться только в пределах денежных средств, внесенных клиентами на счет. Основной объем эмиссии приходился и приходится в настоящее время на карты, эмитируемые в рамках «зарплатных» проектов, когда карта выступает в качестве инструмента для выплаты заработной платы сотрудникам организаций корпоративных клиентов банка. Розничные карты в карточных портфелях основной массы банков составляют значительно меньшую часть, хотя они не менее интересны банкам за счет их большей ориентированности на использование в торгово-сервисных предприятиях. Торговые операции дают возможность дополнительного заработка за счет получаемых комиссий от этих операций, но размер данных комиссий всегда был ограничен размером личных средств клиента, внесенных на счет карты, так как эти карты по сути тоже были дебетовыми. Проводя разделение карт на дебетовые и кредитные, будем оперировать классификациями Банка России и сложившейся российской деловой практикой. С точки зрения возможностей функциональности и терминологии платежных систем карточки класса выше Visa Electron или Maestro по своей сути предполагают возможность получения кредита без желания банка предоставлять этот кредит. Это происходит за счет проведения неавторизованных операций (операций, по которым торгово-сервисное предприятие не запрашивает у банка авторизации проведенной операции), и в случае недостаточности средств возникает задолженность, называемая банками "неразрешенный" или "технический" вердрафт. Поэтому, по сути, потенциально все такие карты являются кредитными, и банки выдают их с учетом некоторых ограничений, разработанных с учетом политики регулирования рисков банка. В основном карты выдаются клиентам, имеющим постоянную регистрацию в регионе работы банка или филиала банка и постоянный источник дохода. Отметим, что развитие конкуренции на карточном рынке и рынке потребительского кредитования привело к распространению уже полноценных кредитных карт, использование которых предполагает использование заемных банковских средств, а не сбережений клиента.

Эмиссия кредитных карт позволяет банкам выйти на новый уровень развития, при небольших уровнях операционных затрат привлекая новые клиентские группы:

- выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом предполагает использование ее в торгово-сервисном предприятии или получение наличности в банкомате;

- пополнение карты и соответственно погашение кредита также могут происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также перечислением части заработной платы на банковский счет;

- обработка карточных операций более автоматизирована, чем классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих операций, а значит, удешевляет.

Карточному банку нет необходимости строить сеть отделений и филиалов, что значительно удешевляет обслуживание клиентов и позволяет привлечь те клиентские группы, которые раньше невозможно было обслуживать из-за их удаленности. На этом пути также существует опасность неверно отобрать клиентский сегмент, к которому банк формулирует предложение.

Необходимо отметить, что карточные кредиты - более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т.п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более есть выбор, например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой, но при достаточном объеме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка.

Для клиентов карты тоже более удобны по сравнению со многими другими услугами, в том числе потребительскими кредитами:

- кредит можно получить 24 часа в сутки 365 дней в году из любой точки мира без представления дополнительных документов и очередей в банке;

- клиентам нет необходимости носить с собой крупные суммы денег, сбережения могут лежать на депозите и приносить доход, а любая покупка совершается по карте. Тем более в России аналогично с западными странами наблюдается тенденция к предоставлению Грейс-периода при использовании карты;

- клиент может получать ежемесячные выписки и контролировать свои расходы, что позволяет формировать сбалансированный семейный бюджет;

- разделение карт по классам (электронные, классические, золотые, платиновые и т.д.) позволяет подчеркнуть социальный статус и имидж клиента;

- карточные программы часто предполагают дополнительные услуги и преимущества: программы поощрения постоянных клиентов, страховки, ко-брэндинговые и аффинити программы, выдача наличных и замена карты в чрезвычайной ситуации;

- возможность оплаты кредита, пополнения банковского счета, не заходя в банк;

- возможность осуществления некоторых коммунальных платежей по карте, возможность расчетов в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты.

Банки выступили инициаторами внедрения кредитных и других карточных продуктов, рассчитывая получить следующие выгоды:

1) увеличение потребительских ссуд;