Курсовая работа: Анализ конкуренции банков на российском рынке ипотечного кредитования
- банковские услуги могут заменять друг друга, но не имеют конкурентоспособных внешних заменителей
- существуют проблемы управления качеством и рекламы
- банковские рынки являются рынками дифференцированной олигополии
Среди основных закономерностей банковской конкуренции можно выделить следующие:
универсализация деятельности
либерализация государственного регулирования
расширение сферы деятельности
важное значение неценовой конкуренции
усиление интенсивности конкуренции и концентрации
Особенности отечественной ипотеки:
малоразвитый рынок
низкие доходы заемщиков, что обусловливает трепетное отношения заемщиков к будущему дому (единственной крыше над головой)
стремление заемщика расплатиться в кратчайшие сроки
политическая подоплека: ипотека - способ достижения результатов в решении национальной программы "Доступное жилье"
1.3 Американская модель ипотечного кредитования
Российская ипотечная система изначально основывалась на базе именно американской модели, поэтому все основные принципы взяты оттуда. Нет ничего удивительного в том, что ипотечные программы в РФ и США похожи, как братья-близнецы. Очевидно, что по своему развитию ипотека в России сильно отстает от американской, имеющей более долгую историю. Это справедливо в отношении и объемов кредитов, и масштабов рефинансирования, и доступности ипотеки.
Объем ипотечного жилищного кредитования может достигать половины ВВП, например как в США, в то время как в России объем ипотеки не превышает 2,4%.
Для лучшего сравнения американской и отечественной ситуаций на рынке ипотеки была составлена следующая таблица:
|
Модель Критерий | Российская | Американская |
| 1. Доля покупаемых по ипотеке квартир в общем количестве сделок. % | 10 | 90 |
| 2. Ставка | Плавающая, фиксированная | Плавающая, фиксированная |
| 3. Средний размер процента | 12 | 6 |
| 4. Сроки, в которые заемщики погашают кредит | В кратчайшие сроки | Максимально растягивают выплаты во времени |
| 5. Предпочитаемый рынок для покупки жилья | Первичный (экономия 30%) | Вторичный |
| 6. На какой срок выдаются кредиты | От года до 30 лет | От года до 30 лет |
| 7. Подход к неплательщикам | Требование предоставить альтернативное жилье зафиксировано законодательно, но квартир для этих целей нет. | Законодательство позволяет выселить на улицу, но эти случаи редки, и обычно решается путем предоставления муниципального жилья |
| 8. Возможность досрочного погашения кредита | Через полгода-год | Через 3 года |
Получается, что американский гражданин, выселенный за неуплату кредита, вправе рассчитывать на приличную муниципальную квартиру, в то время как российский гражданин соглашается на ипотеку только для того, чтобы получить жилье, сравнимое по классу с муниципальным, и долгие годы платить за него огромные проценты банку. Вероятно, в этом и есть одно из основополагающих отличий ипотеки в США и РФ на сегодняшний день, которое и влечет за собой огромную разницу в числе ипотечных сделок по приобретению жилья.
2. Анализ рынка ипотечного кредитования
2.1 Анализ банковского сектора 1990-2007 гг.
После финансового кризиса 1998 года стало ясно: на рынке появилась новая сила, диктующая всем свою волю. Если в начале перестройки 1986-1990гг. и позже 1991-1992 гг. государство было занято решением политических проблем, то в постсоветское время руки "дошли" до экономики.
Российская экономика, унаследовавшая от советской монополизированную структуру, переутяжелела - большинство юридических субъектов, включая банки, занимают монопольное положение в соответствующем секторе экономики.
В эпоху перестройки начал формироваться частный сектор хозяйствования. Банки-монополисты (Сбербанк, Агропромбанк, Внешэкономбанк и др.) уже не могли удовлетворить потребности новых агентов рыночного производства. Бурными темпами формировалась сеть коммерческих банков, способных удовлетворить потребности в обслуживании большого количества не очень крупных клиентов.
"С 1985-1995гг рынок прошел все стадии капитализма - свободной конкуренции, монополистического капитализма, государственно-монополистического капитализма". [4]
Для банков кончилось время свободной конкуренции, когда было сравнительно легко начать банковское дело, найти клиентов, удержаться на плаву, преуспеть, и этап монополистического капитализма, когда надо было считаться главным образом со своими более крупными конкурентами.
Шустов писал: "…для российских банков кончилось время "легких" денег. Им предстоит не только "разобраться" между собой, закрепив за тем или иным участником или группой участников определенную нишу финансового рынка, но и определить свое отношение к новым рыночным силам, главной из которых становится государство…Видимо наряду с серьезными переменами на финансовом рынке в банках должна произойти внутренняя "перестройка", переоценка их места в финансовой сфере российской экономики".
В 2004 году на кредитном рынке возникла реальная конкуренция. Многие крупные риэлторские компании создали в своем составе подразделения, позволяющие купить квартиры в рассрочку. Если раньше банки не прикладывали особых усилий для поиска клиентов-заемщиков, то теперь за них разворачивается конкурентная борьба. Место на этом рынке пока есть для всех, и постоянно появляются новые игроки.
Общегосударственные программы ипотечного кредитования, охватывающие всю или почти всю страну, имеют только Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и Сбербанк РФ.
"Чем же банки привлекают клиентов?