Курсовая работа: Анализ конкуренции банков на российском рынке ипотечного кредитования

- Банки и населения не участвуют в госпрограммах

Главные причины сложившейся ситуации - это недостаточные доходы россиян, высокие проценты по кредитам, низкое качество продукта, высокая стоимость оформления кредитов и сложность процедуры, неполное раскрытие информации по дополнительным выплатам и комиссиям за обслуживание.

2.1.1 Основные характеристики конкурентной среды на рынке ипотеки

Продуктовые границы рынка

Продуктовыми границами рынка потребительского кредитования являются услуги, предоставляемые физическим лицам в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Продуктовыми границами рынка ипотечного кредитования являются услуги, предоставляемые физическим лицам в виде долгосрочных ссуд под залог строительных объектов недвижимого имущества.

Географические границы рынка

Географическими границами рынка потребительского и ипотечного кредитования являются границы территорий субъектов Российской Федерации.

Институциональные границы рынка

Услуги потребительского и ипотечного кредитования предоставляются следующими организациями:

кредитными организациями, зарегистрированными на территории субъекта Российской Федерации;

филиалами и дополнительными офисами кредитных организаций, зарегистрированных на территории других субъектов Российской Федерации;

ипотечными кооперативами граждан.

Потребителями услуг являются физические лица.

Потребительский кредит - это краткосрочная и среднесрочная ссуда, предоставляемая физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда под залог строительных объектов недвижимого имущества.

Анализ барьеров входа на рынок

1. Барьер капитальных затрат или объемы первоначальных инвестиций, необходимых для входа на рынок услуг потребительского и ипотечного кредитования.

Как следует из опроса руководителей и специалистов кредитных организаций, одним из самых существенных барьеров для входа на рынок потребительского и ипотечного кредитования являются высокие первоначальные капитальные вложения, необходимые для организации предоставления новых банковских продуктов и услуг.

Такие затраты связаны, в первую очередь, с организацией программ кредитования, подбором и обучением специалистов, переоборудованием существующих площадей для оказания услуг по новым программам кредитования или арендой (покупкой) площадей для дополнительных офисов. Также при входе кредитной организации на данный рынок услуг необходимы значительные затраты на финансирование маркетинговых программ.

2. Экономические ограничения.

Самым существенным экономическим ограничением для развития рынка услуг потребительского и ипотечного кредитования, связанным с общим состоянием социально-экономического развития России, является низкая платежеспособность населения.

Основным сдерживающим фактором является недостаток долгосрочной ресурсной базы для потребительского, а особенно ипотечного кредитования.

В качестве других проблем выделяются низкая транспарентность заработка заемщиков, отсутствие их кредитных историй, что затрудняет оценку кредитных рисков.

3.Административные и другие барьеры.

Как отмечают кредитные организации, осуществляющие деятельность на рынке потребительского и ипотечного кредитования, определенными проблемами являются как несовершенство федерального законодательства, регулирующего вопросы ипотеки жилых помещений, в частности Федерального закона от 16.07.98 № 102 "Об ипотеке (залоге недвижимости)", так и недостаточная эффективность системы судебного исполнения по вопросам обращения взыскания на заложенное имущество в случаях неисполнения заемщиком обязательств перед кредитором.

Несмотря на существующие проблемы, рынок потребительского и ипотечного кредитования является быстрорастущим и высокорентабельным.

2.2 Анализ конкуренции банков на рынке ипотеки

На рынке ипотечного кредитования произошел колоссальный прорыв - уже более четырехсот банков выдают ипотечные кредиты. Такое количество соперничающих между собой заимодателей по ипотеке естественно, привело к изменениям и причем, кардинальным изменениям условий выдачи ипотечных кредитов.

В чем это выражается? В первую очередь качество обслуживания при получении ипотечного кредита стало практически в лучших традициях Западных банков, которые работают с ипотечным кредитованием уже много лет. Получать ипотечный кредит стало удобней, так как банки открыли много офисов. Получать ипотечный кредит возможно гораздо быстрей.

В борьбе за заемщиков банки значительно снизили свои требования к ним. Многие увеличили возраст заемщика до 70 лет. Не по одному виду кредитования, банки не стали настолько лояльны к верхнему возрастному пределу заемщика. Банки не требуют обязательно наличие российского гражданства, и регистрации по месту выдачи кредита. Хотя, конечно, требуют, но могут это требование обойти, то есть подход к заемщику стал просто индивидуальный.