Курсовая работа: Банковский маркетинг

Обычно пассивы банка формируются из двух основных источников: вкладов и займов банка на денежном рынке или в Центральном банке.

Рассмотрим подробнее каждый в отдельности:

обычный чековый счет (банк взимает плату за ведение счета, явно или не явно, а так же за обработку каждого чека).

НАУ-счета (открываются против вкладов до востребования, но по ним платится процент).

СУПЕР-НАУ счета (необходимость обязательного минимального баланса, обычно от денежного эквивалента 1000 долларов США).

Счета депозитов денежного рынка, или ММДА (деньги можно снимать не более 3 раз в месяц и 3 раз по предварительной заявке, но при среднем балансе денежного эквивалента 1000 долларов США).

Сберегательные счета (изъятие вклада со счета осуществляется немедленно по требованию владельца).

Счета по срочным вкладам (устанавливаются на определенный срок и с определенным процентом, у этого вида вкладов очень большое количество вариантов).

Депозиты до востребования (обычно открывается обычный текущий счет).

Депозитные сертификаты (ложатся на определенный срок, под проценты, определяемые колебаниями вторичного рынка).

Депозиты до востребования (требуют дополнительного обеспечения в ценных бумагах).

Депозиты казначейства (налоговые заемные счета).

Депозиты финансовых институтов (депозиты до востребования банков-корреспондентов).

Собранные денежные средства банки направляют на осуществление активных операций. Прежде всего это предоставление кредитов: коммерческих, потребительских, ипотечных, а также инвестиции и продажа активов (купля ценных бумаг и т.п.).

2.3. Управление активами банка

Главная цель банковского маркетинга – получение максимальных доходов. Именно по этому в условиях постоянно усиливающейся конкуренции, главной задачей становится поиск малейшей возможности получения дополнительного дохода без того, чтобы не подвергать банк неоправданному риску.

Осуществляемое в рамках маркетинга управление представляет рационализацию путей и порядка размещения привлеченных банком средств. Очевидным решением проблемы эффективного использования денежных средств, является “покупка” такого рода активов, которые могут принести наивысший доход при уровне риска, на который готово пойти руководство банка. В то же время существует ряд ограничивающих факторов: размещение средств в строгом соответствии с законами и предписаниями органов контроля, отношения между банками и их клиентами по ссудам и вкладам строятся на основе доверия и помощи, держатели акций коммерческого банка рассчитывают на норму доходности сравнимую по величине с прибылью от аналогичных инвестиций.

Подавляющая часть привлеченных средств подлежит оплате по требованию или с очень коротким сроком уведомления, одновременно не способность удовлетворять запросы клиентов в кредитах (основной вид коммерческой деятельности банков) приведет к потере выгодных операций, снижению прибыли. Конфликт между ликвидностью и прибыльностью можно считать центральной проблемой, которую он решает при размещении средств.

В практике используются различные методы определения компромисса между требованиями ликвидности и прибыльности. Активы коммерческого банка можно разделить на несколько основных категорий: кассовая наличность и приравненные к ней средства; инвестиции в ценные бумаги; ссуды; здания и оборудование.

Практика показала, что имеются три различных подхода к управлению активам различающихся тем, на что делается упор в самом процессе работы с активами и в какой степени используются данные количественного анализа.

Простейшим является метод общего фонда средств (объединение всех ресурсов и затем распределение между наиболее подходящими активами). Второй метод – распределение активов или конверсии средств – частично преодолевает недостатки первого. Использование третьего подхода обусловлено необходимостью применения современных научных методов маркетингового управления и анализа, как правило с использованием ЭВМ.

Применение одного или нескольких методов в маркетинговом управлении банковскими активами дает заметные преимущества тем, кто это делает, но отнюдь не заменяет собственный опыт руководства банка. В последнее время все чаще и чаще банки стали использовать модели линейного программирования, что позволяет быстро оценить последствия некоторых принимаемых решений при большом числе переменных, с которыми приходится иметь дело при размещении средств в различные активы.

Эпизод из практического маркетинга ПСБ

Своей деятельностью ПСБ ориентирован на свой регион, где он обслуживает более 75000 физических и 35000 юридических лиц. Главным направлением инвестиционной деятельности банк избрал – промышленность Северо-Западного региона России. Банк вкладывает свои капиталы и кредитные ресурсы в крупные проекты, имеющие серьезное экономическое значение.

В регионе имеется значительный дефицит инвестиционных ресурсов на сроки от 1 до 3 лет, что является малопривлекательным для банка с точки зрения ликвидности активов. И тем не менее ПСБ решает эту проблему посредством организации финансово-промышленных групп.

ПСБ находился с 91 по 94 год в очень выгодном положении благодаря доступу к дешевым бюджетным и кредитным ресурсам, кроме того значительный интерес иностранных инвесторов способствует увеличению эффективности и качества банковского менеджмента.

Усилившаяся конкуренция и нестабильность внешней среды заставили банк реорганизовать управление активами.

В основном кредитные ресурсы направляются в промышленность, в организации сферы материального производства, производственной и социальной инфраструктуры Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

Часть активов капитализировано в виде недвижимости и вычислительной техники (14 %), что сковывает свободу финансовых действий банка, но необходимо для конкурентоспособной деятельности банка.

В настоящее время акцент сделан на валютные операции и операции по кредитованию, а доля операций с ценными бумагами была уменьшена с 24 до 9 % от общей стоимости активов. Часть аккумулированной банковской системы не находит высокого инвестиционного спроса и вложения финансового капитала из-за: непредсказуемости, общего экономического спада. Такая ситуация заставляет банк искать применение своим кредитным ресурсам на западных финансовых рынках, что облегчается членством сети S.W.I.F.T.

2.4. Маркетинг операций с ценными бумагами