Курсовая работа: Деятельность "БТА Банка"
3. АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ
Кредитный портфель — это совокупность остатков задолженности по основному долгу по активным кредитным операциям на определенную дату.
Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление кредитов – основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель.
Существуют различные классификации кредитного портфеля, среди которых можно встретить деление портфеля на валовой (совокупный объем выданных банком кредитов на определенный момент времени) и чистый (валовой портфель за вычетом суммы резервов на возможные потери по ссудам).
Виды кредитных портфелей: 1) Риск–нейтральный кредитный портфель характеризуется относительно низкими показателями рискованности, но, в то же время, и низкими показателями доходности, а рискованный кредитный портфель имеет повышенный уровень доходности, но и значительный уровень риска; 2) Оптимальный кредитный портфель наиболее точно соответствует по составу и структуре кредитной и маркетинговой политике банка и его плану стратегического развития; 3) Сбалансированный кредитный портфель – это портфель банковских кредитов, который по своей структуре и финансовым характеристикам лежит в точке наиболее эффективного решения дилеммы "риск-доходность". Оптимальный портфель не всегда совпадает со сбалансированным: на определенных этапах своей деятельности банк может в ущерб сбалансированности кредитного портфеля осуществлять выдачу кредитов с меньшей доходностью и с большим риском. Делается это обычно с целью укрепления конкурентной позиции, завоевания новых ниш на рынке, привлечения новых клиентов и т.д.
Кроме того, выделяют: кредитный портфель головного банка и кредитные портфели филиалов; • портфель по кредитам юридическим лицам (деловой кредитный портфель) и физическим лицам (персональный кредитный портфель), а также портфель по кредитам другим банкам (межбанковский кредитный портфель); • портфель валютных кредитов и др.
В основе организационной структуры управления кредитным портфелем лежит принцип разграничения компетенции, то есть четкое распределение полномочий руководителей различного ранга по предоставлению кредита, изменения условий кредитной сделки в зависимости от размера кредита, степени риска и других характеристик.
В системе мер управления кредитным портфелем немаловажную роль играет разработка и проведение кредитной политики. Стратегия и тактика кредитной политики разрабатывается в центральном офисе (головном банке) кредитным департаментом (управлением) совместно с Кредитным комитетом банка. Кредитный комитет создается в каждом банке и обычно возглавляется заместителем Председателя Правления, курирующего кредитную деятельность банка. Состав и полномочия комитета утверждаются Правлением и Председателем Правления банка. В кредитной политике формулируется общая цель, и определяются пути ее достижения: приоритетные направления кредитных вложений, приемлемые и неприемлемые для банка виды активных операций, предпочтительный круг кредитополучателей и т.д.
Осуществляя кредитные операции, банк стремится не только к их объемному росту, но и к повышению качества кредитного портфеля. Таким образом, для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам как в целом по банку, так и по его структурным подразделениям.
Используя накопленный опыт кредитной работы, банк увеличил базу надежных заемщиков, расширил программы кредитования клиентов как юридических, так и физических лиц. На основе базовых принципов кредитной политики проводилось дальнейшее расширение кредитных операций как в национальной, так и в иностранной валюте.
Кредитование продолжает оставаться одним из главных направлений деятельности "БТА Банка", что обусловлено его высокой доходностью. Однако кредитная политика направлена не только на получение наибольшей прибыли от кредитных операций, но и на максимальное снижение кредитных рисков. Благодаря проведению взвешенной и консервативной кредитной политики, профессиональной работе специалистов, совершенствованию механизма принятию решений и процедур риск - мониторинга, эффективность кредитных операций постоянно растет. Этому же способствует хорошее знание заемщиков, значимости финансируемых проектов в развитии приоритетной отрасли экономики Казахстана и их окупаемости, а также надежность и высокая ликвидность предлагаемого обеспечения по кредитам. Банк принимает во внимание социальную значимость многих проектов, их приоритетное значение для развития регионов, создание новых рабочих мест. Банк имеет большой опыт по кредитованию проектов, которые планируют реализовать областные акиматы. Кредиты, выданные в рамках таких программ, направлены, в основном, на развитие производств по переработке сельскохозяйственной продукции, промышленности, энергетики, а также на поддержку субъектов малого предпринимательства.
Банк проводит целенаправленную работу по улучшению структуры своей клиентской базы и привлечение крупных компаний, успешно функционирующих в условиях рыночной экономики. При финансировании таких проектов, как правило, особое внимание уделяется качественному обеспечению ссуды, аффилированности клиента с другими, финансового устойчивыми компаниями, постоянному мониторингу кредита и залогового обеспечения.
Финансирование крупных проектов осуществляется только при представлении качественного бизнес-плана, подтверждении эффективности проекта, наличии опытного менеджмента, способного реализовать проект и обеспечить его окупаемость, поддержки со стороны крупных, финансово- устойчивых компаний.
Основными заемщиками являются промышленные предприятия, сельскохозяйственные производители, торговые компании, государственные организации и частные лица.
Наряду с крупными заемщиками, банк обслуживает мелкие и средние предприятия. Работая с ними, банк отслеживает развитие их бизнеса, переход клиентов на более качественный уровень деятельности. Во многих случаях банк выступает поручителем, гарантом проведения сделок между клиентами.
2001 год стал годом становления и развития потребительского кредитования в Казахстане, что отразилось и на кредитном портфеле БТА. Объем потребительских кредитов возрос в три с половиной раза. Для достижения поставленных целей были разработаны и внедрены новые программы потребительского кредитования и внесены изменения в действующие программы. Наиболее активными являются программы "Экспресс-кредит" и "Кредитная линия", "Автокредит", "Ипотечное кредитование"
Таблица 2 Структура кредитного портфеля АО "БТА Банк"
|
Отрасль экономики |
% |
|
Строительство |
3 |
|
Оптовая торговля |
19 |
|
Розничная торговля |
10 |
|
Сельское хозяйство и пищевая промышленность |
12 |
|
Промышленное производство |
27 |
|
К-во Просмотров: 590
Бесплатно скачать Курсовая работа: Деятельность "БТА Банка"
|