Курсовая работа: Договор банковского вклада (депозит)

Одной из особенностей данного вида договора является то, что это реальный договор, то есть он считается заключенным не с момента подписания его сторонами, а с момента внесения (перечисления) денежных средств во вклад.

Сумма вклада состоит из первоначальной суммы, внесенной в момент его открытия, и сумм дополнительных взносов (в случае, если вклад пополняемый).

Банками обычно фиксируется минимальная сумма депозита, кроме того, в рамках одного вклада зачастую устанавливается различная ставка в зависимости от суммы внесенных во вклад средств.

Сумма вклада – это собственность вкладчика, она должна быть возвращена вкладчику в любом случае, причем банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, даже в случае, если вклад является срочным.

Размер вклада является банковской тайной.

Срок банковского депозита – это определенный период времени, на который депозит помещается в банк и заключается депозитный договор. Срок обязательно оговаривается в договоре срочного банковского депозита.

В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов. При этом сумму вклада вкладчик получит в любом случае, даже если вклад истребован досрочно [22, c. 48].

Банковской практике известен достаточно широкий круг разновидностей банковских вкладов. Однако с точки зрения гражданского права по своим существенным признакам могут быть выделены следующие виды вкладов и соответственно - виды договоров банковского вклада:

- договор банковского вклада (депозита) до востребования - договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика (данный вид вклада наиболее близок к договору текущего банковского счета, но в отличие от последнего он открывается не для совершения операций, а для хранения денежных средств и получения процентов, хотя размер процентов по вкладам до востребования традиционно невысок);

- договор срочного банковского вклада (депозита) - договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока;

- договор условного банковского вклада (депозита) - договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в договоре события. Следует учитывать, что в данном случае речь идет именно о событии, т.е. об обстоятельствах, которые наступят независимо от воли сторон договора. Договор условного банковского вклада достаточно близок к договору срочного вклада. Это дало некоторым авторам основание утверждать, что режим условных вкладов "принципиально аналогичен режиму срочных вкладов" [11, c. 61].

Данный перечень видов вкладов нельзя рассматривать как исчерпывающий. Однако принципиальное правовое значение для регламентации отношений сторон имеет именно деление вкладов в зависимости от условия о том, может ли он быть истребован вкладчиком в любое время либо только при истечении определенного срока (наступлении события).

В то же время необходимо подчеркнуть, что в тех случаях, когда вкладчиком является физическое лицо, независимо от вида вклада вкладчик вправе в любое время потребовать его возврата.

По результатам рассмотрения первой главы мы пришли к следующим выводам: договор банковский вклад имущественный ответственность

Банковский вклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно–финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

В Беларуси представлены банковские депозиты, облигации и сберегательные сертификаты.Это консервативные виды вкладов, обеспечивающий небольшой, но стабильный доход. Они могут использоваться:

- для обеспечения сохранности денежных средств,

- для получения доходов,

- для целевого накопления для приобретения чего-либо,

- для обеспечения безналичных перечислений,

- или являться гарантийным обеспечением (например, кредита).

Банковский депозит сегодня считается самым доступным и понятным инструментом инвестирования. Зачастую, именно его и называют "вкладом".

Выделяют следующие виды договора банковского вклада в Республике Беларусь:

-до востребования (вкладополучатель обязан возвратить вклад и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика);

-срочный (вкладополучатель обязан возвратить депозит и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока);

-условный(вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события)).

ГЛАВА 2. Стороны договора банковского вклада, их права и обязанности

????? ?? ?????? ???????????????? ???????? ?????? ???????? ???? ??? ???????????? ????????-?????????? ??????????? (????????????????). ?????? ???????? ???????????????? ???????????? ????????-?????????? ??????????? ????? ?????????? ?? ?????? ?????? ???????? ??????????? ???. ??? ??????????? ??????? (?????????) ?????????? ????????? ??????????????? ???????? ????????????? ????? ? ???????????? ? ??????????? ? ??????? ??????????????? ??????????? ? ?????????????? ???????????? ?????? ? ???????????? ????????-?????????? ???????????, ???????????? ?????????????? ????????? ????????????? ????? ?????????? ???????? ?? 28 ???? 2001 ?. ? 175.?????? ???????? ???????? ??????????? ?????? (????????) ????? ???? ??????????? ????, ?????????????? ???????????????, ?????????? ???? (?????????).?? ?????? ??????, ????????????? ? ???????? ??????????? ?????? (????????) ?????????????? ??????????????? ????????? ? ??? ?? ???????? ?????????, ??? ? ??????????? ????, ? ???????? ??????????? ???????, ??????????????? ??? ?????????? ???, ?? ???????????????? ?? ??????, ??????? ????????? ?????????? ?????, ??????????? ? ???????? ??????????????? ???????????????. ???? ????? ???????, ??-??????, ?? ???? ?. 2 ??. 22 ?? ?????????? ????????, ? ??????? ???????, ??? ? ??????????????????? ???????????? ???????, ?????????????? ??? ??????????? ???????????? ????, ?????????????? ??????????? ??????? ??, ??????? ?????????? ???????????? ??????????? ???, ?????????? ????????????? ?????????????, ???? ???? ?? ???????? ?? ???????????????? ??? ???????? ??????????????. ??-??????, ????? ?????, ???????????? ??????????????? ???????????????, ?????????? ?? ?????? ?????, ???????????? ??????????? ????, ?? ??????????????? ??????????????????? ????????????. ?-???????, ??? ??????? ? ???????? (??????????) ?????????? ??? ?????????? ????? ?? ????? ? ?????? (????????), ?? ???????????? ??? ????????????, ??? ????????????? ??????? ?????????? ???? ????????? ? ???????? ??????????????? ??????????????? [22, c. 48].??????????? ????? ???????? ???????????? ???????????????? ?????????? ???? (?.?. ?????????? ????, ????????? 18-??????? ????????).? ????????? ?????????????????? ???????????????? ???????? ?????? ?????? ?? ?? ??????????? ?????????????? ????????? ??????? ??????????? ?????? ? ??????????? ?? ????, ???????? ?? ??? 14 ???.???????? ??. 25 ?? ?????????? ???????? ?????????????????? ? ???????? ?? 14 ?? 18 ??? ????? ??????? ?????? ? ????????????? ???. ??????????, ??? ??? ?????? ??????? ??????, ?? ?? ?????? ?????????????? ????????? ???????? ???????? (??????????) ??????????? ?????. ??????? ???????? ?????? ??????, ? ??????? ???????????? ? ????????? ??????????? ?????? ??????????? ? ??????? ???????? ??????????? ????? ??? ?????????? ?? ???? ????????? ?? ??????, ???????? ?????????????? ?????????. ???? ?????? ?? ?????????? ??. 25 ?? ?????????? ???????? ??? ??????, ?????? ???, ??? ??????? ? ?. 2 ?????? ??????, ?????????????????? ?????? ????????? ???? ? ??????????? ???????? ???????? ?????????????? - ?????????, ???????????? ??? ???????????. ??????? ???????? ??????????? ????? ? ?. 2 ??. 25 ?? ?????????? ???????? ?? ??????, ?????????????, ?????????????????? ? ???????? ?? 14 ?? 18 ??? ????? ????????? ????? ??????? ?????? ? ???????? ????????? (????????????, ???????????).?????????????????? ? ???????? ?? 14 ??? (??????????) ???? ?? ?????? ????????? ???????? ??????????? ??????. ? ?? ?? ????? ?? ?? ????? ??????????????? ???????? ????? ????????? ?? ???????? (???????????, ???????).????????, ?????????? ???-???? ?? ??? ?????????? (??? ? ???????? ?? 14 ???), ????????????? ?? ????????, ??????????? ??? ??????? ? ??????????? ??????, ???????????? ??. 35 ?? ?????????? ????????.???????, ??? ????? (???????) ????? ???? ?????? ?????????? ?? ??? ??????? ????, ??????? ??????????? ????? ????????? ?? ??? ???????????? ?? ???????????????? ??????? ??????????, ??????????? ?? ?????? ? ????????? ??????? ?????? (????????). ??? ???? ??? ??????????? ???? ??? ???????????? ???????????? ????, ?? ??? ???????? ???????? ????? (???????), ??????????? ? ???????? ??????????? ?????? (????????) ?? ??? ??????? ???? [22, c. 48].???????? ??. 400 ?? ?????????? ???????? ???????, ? ??????? ??????? ??????????, ??? ??????? ?????? ?????????? ?????????? ?? ?????????, ? ?????????? ??? ?? ?????????? ? ???????? ???????? ????, ???????? ????? ????????? ?? ???????? ?????????? ????????????? ? ???? ??????, ?????????? ????????? ? ?????? ???????? ????. ?????? ????????? ?? ??????, ?????????? ?? ??? ???????? ????, ???????? ???????????? ?????????? ? ???? ???????? ??????????? ?????????? ??. 400 ?? ?????????? ????????. ??????????? ??????? ? ?????? ???????? ???? ????? ????????? ???? ?? ????????? ????, ? ?????? ???????? ?????? ???? ??????????? ??????????. ? ?? ?? ????? ? ???????????? ?? ??. 190 ?? ?????????? ???????? ? ???????? ??????????? ?????? (????????) ?? ??? ??????? ???? ??????????? ??????????? ??? ??????????? ???? ??? ???????????? ???????????? ????, ?? ??? ???????? ???????? ????? (???????). ? ??????????????? ?????? ????, ?? ??? ???????? ?????? ?????, ??????????? ????? ????????? ?? ??? ???????????? ?? ???????????????? ??????? ??????????, ??????????? ?? ?????? ? ????????? ??????? ?????? (????????). ???? ?? ???????????? ??????? ?????????? ????, ?? ??? ???????? ?????? ????? (???????), ?????????? ?? ?????? (????????), ???? ?????????? ???? ??????, ???????? ????????? ????????????? ??? ????????? ???????, ???? ??????????? ???? ?????????????, ?? ????, ??????????? ??????? ??????????? ?????? (????????), ????? ??????????????? ??????? ? ????????? ?????????? ?? ?????? (????????) ?? ??? ??????? ????.??? ???? ????????? ?????? ? ???, ??? ????? ???????????? ????? ????????? ? ??? ????????, ????? ?????? ????, ?? ??? ???????? ?????? ?????, ??? ?? ??????? ? ????? ?????? ? ?? ?????????? ?? ??????. ?? ????????? ? ???? ????????, ??????? ?????????, ??? ?? ????????? ??????? ????? "?????? ????????? ??????????????? ??????? ?????????, ????, ??????????? ??????? ??????????? ??????, ????? ???? ??????????? ??? ????? ? ????????? ????????? ?? ???????" [20, c. 519]. ???? ?????? ?????? ?? ???????? ? ??????, ??? ? ????????? ?????? ? ??????? ????????????? ??????? ??????? ??????????? (?? ??????????) ???? ?? ?????? ????????.???? ? ??? ????????, ????? ????? ????? ??????? ????? (?? ????? ?? ??? ???????? ????), ???????? ????? ???????????? ???? ???? ???????? ???????? ???????? ?? ??????. ??? ???? ???????????????? ??????????????? ??????????? ????????????? ????????????? ?? ????????? ??????????????? ?????? ??????????????? ? ??? ?????, ? ??????? ?????? ????.???????????? ?? ????????? ?????????? ?????? ? ??????, ? ??????? ?????? ??????? (?????????) ?????????? ???? ???? ???????? ?????????? ?????, ????? ???? ???????????? ??????????? ????? - ????????????? ????? (??? ????????????? ?????????????) ??? ?????????????? ?? ?????, ????????? ? ???????? ?????????? ? ??????, ????? ??????? ???????????????? ??????? ???? ????????????? (????????????) ???????????, ? ??????? ????????? ???????? ??? ??????, ???????-???????????????? ??????????? ?? ????? ?????????? ??????????, ????????????? ????????? ??????????, ? ??????? ????????? ????????? ?? ?????????. ?? ????? ???? ???????????? ?????? ? ??????? ????????????? ???????????? ?? ????? ???????????????????, ???????????????, ???????????? ?????????? ???? ??????????, ??????? ?? ? ????????? ????????? ???????????? ?????????? ??????????? ??????????, ??????? ??? ?? ???? ????????.????? ????, ????? ?? ???????? ????????, ????????? ??????????? ?? ????? ??? ??????????? ?? ????? ???? ????? ?????????? ? ?????, ????? ???? ?? ???????? ????? ?????????? ?????????????? ???????????? ??????????????? ? ??? ?????, ? ??????? ????????? ???? ????? (????).

В соответствии со ст. 185 БК Республики Беларусь вкладчики свободны в выборе банка и (или) небанковской кредитно-финансовой организации для размещения во вклады (депозиты) принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады (депозиты) в одном либо нескольких банках и (или) одной либо нескольких небанковских кредитно-финансовых организациях.

Вкладчики могут распоряжаться вкладами (депозитами), получать по ним доход, совершать безналичные расчеты и пользоваться иными видами банковских услуг в соответствии с законодательством Республики Беларусь и договором банковского вклада (депозита).