Курсовая работа: Договор банковского вклада (депозит)

- обеспечить сохранность вкладов (депозитов) и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками;

- возвратить вклад (депозит) в соответствии с условиями договора банковского вклада (депозита).

Банк возвращает вклад в соответствии с договором и с учетом требований ГК Республики Беларусь. Физическому лицу вклад может быть возвращен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу - вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому же клиенту.

В случае заключения договора банковского вклада в иностранной валюте надлежащее исполнение обязательства банка будет заключаться в возврате им суммы вклада в той же иностранной валюте, если данная валютная операция разрешена валютным законодательством.

? ?????? ???????????????? ???????? ?????? ? ??????? ????????? ???? ????? ???? ????????? ?????????? ? ???????????????.

Гарантии сохранности вкладов носят публично-правовой характер. Согласно ст. 120 БК Республики Беларусь государство поощряет и охраняет сбережения граждан, создает гарантии возврата вкладов. Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств физических лиц и компенсации потери дохода по вложенным средствам в соответствии с законодательством Республики Беларусь могут разрабатываться различные формы гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц.

? 31 ???? 2009 ?. ? ???????? ??????? ? ???? ????? "? ??????????????? ?????????? ??????? ?????????". ? ????? ??????? ??? ????????? ??????? ?? ??????? ?????????, ??? ? ???????????, ??? ? ? ???????????? ??????, ?????????????? ? 100%-?? ?????? ?????????? ?? ?????????? ?????????? ????????? ? ?????? ??????????? ???? ? ?????????? ?????, ?????????? ?? ???????????????? ?????????? ?????????? ????????? ?????????? ???. ?????? ??????? ????? ? ????, ??? ???????? ???????????????? ????????????? ?? ???????? ????? ??????.???? ??????????? ????????? ?? ??????? ?????????? ? ????? ?? ?????????, ????????? ????? ?? ????????? ????????? ????????? ?????????? ?????? ?? ???????? ??? ??????????? ?????????? ??????. ?????????????, ???????? ?????? ??????? ???????? ?????????? ????? ?? ?????, ????????? ????? ???????? ??? ?? ????????, ??? ???? ???? ?????????. ???? ???? ????? ???????? ?????????, ?? ?????????????? ?????????? ?????????? ????????? ? ?????? ??????, ?, ?? ???? ???? ??? ????? ?????????? ????????? ?????, ???????? ?????? ???????? ????????.?????????? ????, ????????????? ????????? ??????, ????? ?? ???????? ??? ???????? ?????? ? ??????????????? ?????????? ???????.?????????? ??????????? ?????? ?? ?????? ????????????????? ?????? ?? ?????????????? ???????????? 0,3% ?? ????? ???????????? ???????. ? 2010 ?. ?? ??? ???? ????? ?????????? 80% ??????? ????????????? ????? ?????????? ????????, ? ? ?????? ???????? ??????? ?? ??????? ????????? ??? ?????????? ??????? ?????????? ??? ????? ???????????? ????????? ????.????? ???????? ?????????? ??????????? ???????????????? ????????? ????????? ???????? ?? ??????.???????????????? ??????????? ????????? ???????? ?? ?????? (????????) ? ???????, ???????????? ?????????. ?????? ? ??????? ????? ???????? ???????? ?????? ????????? ????? ???? ???????. ? ?? ?????????? ???????? ??-??????? ?????????????? ????? ???????????? ????????? ????????? ?? ????????? ????? ???????. ???, ???????? ????? ?????? ??. 187 ?? ?????????? ???????? ?????? ????????? ?? ?????????? ??????? (?????????) ????? ???? ??????? ?? ?????????? ??????, ???? ???? ?? ????????????? ????????? ??????????? ?????? (????????).? ?????? ?????????? ????????????????? ??????? ????????? ?? ?????? (????????) ????? ?? ?????? ??????????? ? ?????? (????????), ?????????? ?? ??????????? ????????? ?? ?????????? ??????? ????????? ? ??????????????? ???????? ????????? ???????? ??????????, ?????????? ???????????? ?????????, ??? ???? ????????, ??????????????? ????????? ??????????? ?????? (????????), ?? ????????? ?? ????? ?????? ?????? ?? ??? ??????????? (?. 3 ??. 187 ?? ?????????? ????????).?????? ?? ???????????????, ? ????? ????????? ??. 187 ?? ?????????? ???????? ? ??. 420 ?? ?????????? ????????, ????????????? ????????? ???????? ?? ?????????? ????? ????????, ???? ??????????????? ????? ?????????? ? ????????. ???? ?? ???????? ?? ???????? ? ???????????? ???????? ?????????, ?? ?????? ??????????? ??????? ? ????????????????? ??????? (???????? ??????????? ???? ?????).??????????????? ??? ?????????? ???????? ? ????? ??????? ?? 6 ?????? 2002 ?. ? ?-150/2002 "? ????????????????? ?????????? ??????? ? ????????????? ??????? ?????????? ?????? ?? ????????? ??????????? ?????? (????????)" ???????, ??? ????????????????? ?????????? ???????? ????????????? ??????????? ?????????????? ????????? ??????? ???????? ??????????? ?????? ? ????? ??????? ????????? ????????? ?? ?????? ?????????? ?? ???? ?????? [9]. ? ?? ?? ????? ??????????????? ??? ????????? ?????????? ?????????? ???????? ?????????? ? ?? ??????, ??? ??????? ????????? ???????? ??????? ? ????????????? ??????? ?????????? ?????? ?? ??????? ??????? ? ????? ?????????? ????????????? ????????? ??????? ???????? ??? ??????????-????????? ? ?????????? ?????-???? ??????????? ??????????? [9].??????????? ???????????????? ???? ???? ?????????? ? ?? ??????????? ???? ? ?. 3 ??. 187 ?? ?????????? ???????? ???????, ??? ? ?????? ?????????? ?????? ????????????????, ??????????????? ???????????? ??????, ???????????????? ?????? ? ????????????? ???????, ???? ??? ????????????? ????????? ??????????? ?????? (????????), ????????? ?????? ?????????, ????????????? ?? ?????? (????????) ? ??????????? ???????? ??????? ?????????? ???????? (??????????? ??????), ? ??????????????? ???????????? ?? ???? ?????????.?? ???????? ?????? ????????? ?????? ? ???, ????? ??????? ????????? ?????? ???????????? ?? ????????? (??????????) ?????????. ??????????? ?? ??? ??????????? ?????? ????????????? ? ?????????? ???? ??????????? ??????????? ??????????? ??????????? ?? ????? ?????????? ?????????, ???? ?????????? ?????????? ?????? ?????????? ?? ?????????????? ??????, ???? ???? ?????? ??????????? ??????????????? ?????????? ? ????????? ???????? ??????????.?? ??????????? ???? ? ?. 4 ??. 187 ?? ?????????? ???????? ???????????, ??? ????????? ?????? ???????????? ?? ????????? (??????????) ????????? ? ??????????????? ???????? ????????? ???????? ??????????, ?????????? ???????????? ?????????, ??? ????? ?????????, ??????? ?????? ???? ????????????? ????????? ??????????? ?????? (????????).??????? ??????????? ?????? (????????) ???????? ?????????, ??????? ???? ??? ?????????. ??-??????, ????? ?? ?????? ?????????? ???????? ????????? ???????????? ???????????, ? ?????? ?????? - ????. ??-??????, ???? ? ?????? ???????????? ???????? ??????????? ?????? (????????) ????????? ?????? ?? ?????????? ???????? ??????? ?????????? ? ??????????? ??? ? ??????????? ?????????? ?? ??? ??????. ?-???????, ???????? ????????? ???? ??????, ???? ?? ?????? ???????? ???????????? ????? ?????????? ????? ??????? (??? ?????????? ?????????, ??????????? ???????????? ??????? ?????? (????????) ? ?.?.). ?-?????????, ??? ??????? ? ????? ??????????????? ???????? ?? ????????????? ??????????? ?? ?????? (????????) ??????? ?????????? ? ??????????? ??? ?? ?? ?????? ???????? ?????? ????????????? ? ???? ????????? ? ?????????? ???????? ??????????? ?????? (????????). ??? ?????? ????? ?? ?????????? ???????? ???????? ????? ?????????? ? ??? ? ??????????? ? ?????????? ???????????????? ????????? ??????? ?? ??? ?? ????????, ??????? ???????????? ?????? ????????????? ??????????, ? ????? ???????? ??????, ????????? ?????????? ????? ?? ?????????? ????????.???????? ????? ? ??????????? ?????? ???????? ??????????? ?????? ???????????????? ? ??. 185-188 ?? ?????????? ????????. ? ?????????, ? ???????????? ?? ??. 185 ?? ?????????? ???????? ????????? ????? ????????? ?????, ??????? ????????????? ??????????? ?????: 1) ???????? ???????? ???? ??? ?????????? ???????? (??? ??? ??????? ??????????? ?????? ???????? ?????????); 2) ????? ????? ????? ???????; 3) ????????????? ???????? (??????????), ???????? ?? ??? ?????, ????????? ??????????? ??????? ? ???????????? ????? ?????? ?????????? ????? ? ???????????? ? ????????????????? ? ?????????. ??? ????? ?????? ?????????? ????? ??????????, ????????, ??????????? ?????????? ?? ????????? (???????) ????? ??????????? ??????? ? ???????? ??????, ???????? ???? ?? ??????.

Основные права банка по договору банковского вклада касаются изменения размера процентов. Размер процентов по вкладу (депозиту) может быть изменен по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита). В одностороннем порядке банк может уменьшить размер процентов только в случае уменьшения ставки рефинансирования, устанавливаемой Национальным банком, если это предусмотрено договором банковского вклада (депозита). При этом обязательно предварительное уведомление об этом вкладчика.

ГЛАВА 3 . ИМУЩЕСТВЕННАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА. ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА

Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях:

- невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада;

- утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий;

- принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

- невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов [10, с. 420].

Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков. В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику - гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.

Прекращение договора банковского вклада осуществляется по общим правилам ГК Республики Беларусь в результате надлежащего исполнения (возврата вклада), а также досрочного расторжения договора.

?????????? ????? ??????? ??????????? ?????? ???????????? ?????????? ????????. ? ????? ?????? ????????? ??????? ? ??????? ????????? ?? ??????.???? ?????????? ???????? ?????????? ????, ?? ??? ?????? ??????????? ?????????? ???????? ?????? ? ????? ????? ?????????? ?? ???? ?????? ? ??? ?????. ???? ??? ???? ?????? ??????? ????? ? ??????? 5 ???? ?? ??? ???????????? ?????????? ???????????????? ??????????. ????? ????, ???? ???? ? ???????? ????? ????????? ????? ????????? ?? ????? ?? ????????? ????? ??????, ??? ??????? ????? ??????????. ??? ???????? ? ??. 186 ?? ?????????? ????????, ???? ??????? ??? ???????? ?????????? ????? (???????) ???????????? ????????? ?? ??? ?????????? ?? ????????? ????? ???????? ?????? (????????) ???? ?? ??????????? ???????, ?????????? ? ????????, ???????? ?? ?????? (????????) ????????????? ? ??????? ? ???????, ????????????? ????????? ??????????? ?????? (????????). ?????? ? ??????? ???????? (?????????) ??????????? ?????? ???????? ??????? ? ???, ??? ? ?????? ?????????? ???????????? ?????? ???????? ?? ???? ??????????????? ?? ??????, ????????????? ?? ?????? ?? ?????????????. ?????? ?????????? ?????? ??????????????? ? ???????? ??????? ?????????????????, ????????, ??? ????? ?????? 12 ??????? ? ?????? 16 % ??????? ? ???????? ?????????, ??? ??? ??? ????????? ??????????? ?????????? ?? ????????? 6 ??????? ? ???? ???????? ?????? ???????? ????????????? ?? ??????, ????????????? ?? ??????? ?? ?????????????, ??? ??????????? ?? ????????? 6 ???????, ?? ?? ????????? 12 ??????? ? ???? ???????? ?????? - ?? ?????? 10 % ???????. ????????, ??? ??? ???? ????????? ?? ???? ????????????? ?????????? ?? ????????? ?????????? ??????, ????????? ?? ??? ?? ???? ????????? ??? ??? ?????????? ???????? [23, c. 24].???? ?? ????????? ????? ??????????? ?????? (??????????? ???????????????? ????????? ???????) ???????? ?? ????? ???? ?????, ????? ??????? (????????) ????? ???????????????? ?? ????? ?? ?????????????, ???? ???? ?? ????????????? ??????????????? ?????????.

Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором. В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора, ни на основании закона ввиду его отсутствия.

???????????????? ?????????? ? ??????????? ?????????? ??????????? ???????? ??????????? ?????? ?? ?????????? ?????. ?????? ????????, ??? ???? ??????????????? ??????? ?????????? ? ???????? ??????????? ??????, ? ??? ????? ????????, ?? ????? ???? ???????? ?????????? ?? ?????????? ?????. ?????? ? ??? ???????, ??? ?? ?????????? ????? ??????? ????? ???? ???????? ?????????? ?????? ?? ??????????, ????????? ? ?????? ???????????? ? ?????????? ?????? ????? ???????????? ?? ????????.

В случае отказа банка возвратить сумму вклада по требованию вкладчик вправе обратиться в суд с иском о расторжении договора банковского вклада и о взыскании его суммы вместе с причитающимися процентами и штрафными санкциями.

На основании всего изложенного выше в данной главе мы пришли к следующим выводам:

- Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий; принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов.

- Прекращение договора банковского вклада осуществляется по общим правилам ГК Республики Беларусь в результате надлежащего исполнения (возврата вклада), а также досрочного расторжения договора.

- Досрочно договор банковского вклада может быть расторгнут по инициативе физического лица. Юридические лица могут требовать досрочного расторжения договора только если это предусмотрено договором или получено согласие банка.

- Законодательством не урегулирована возможность досрочного расторжения договора банковского вклада по инициативе банка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

?? ??????????? ???????????? ???????????? ????????? ????????????? ???????? ??????????? ?????? (????????) ?? ?????? ? ????????? ???????:

1) В соответствии со ст. 773 Гражданского кодекса Республики Беларусь по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте – вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором.

2) Банковский вклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно–финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

3) В Беларуси представлены банковские депозиты, облигации и сберегательные сертификаты.Это консервативные виды вкладов, обеспечивающий небольшой, но стабильный доход. Они могут использоваться:для обеспечения сохранности денежных средств; для получения доходов; для целевого накопления для приобретения чего-либо; для обеспечения безналичных перечислений или являться гарантийным обеспечением (например, кредита).

4) Договор банковского вклада (депозита) должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если он оформлен документально (депозитным договором, сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, договором вкладного счета и т.п.). Несоблю