Курсовая работа: Формирование кредитной политики банка

· Концентрация ссудной задолженности. Концентрация задолженности периодически определяется и ревизуется.

· Долевое кредитование. Отношение банка к тому факту, что заемщик получает ссуды у других банков, должно быть зафиксировано в кредитной политике.

· Структура кредитов. Устанавливается абсолютный «потолок» или процентные доли определенных типов ссуд (на оборудование, под недвижимость, сельскохозяйственные и пр.).

· Установление цены на кредит. Как будут достигаться общие цели, преследуемые при установлении процентной ставки. Кредитная политика определяет, каким образом установление процентных ставок будет способствовать повышению прибыльности банка. Ценообразование по ссудам — неотъемлемая часть плана управления ресурсами. Поэтому кредитная политика должна учитывать такие аспекты уровня процента, как риск, ликвидность, чувствительность к колебаниям ставок, остатки по депозитам, стоимость надзора и так далее.

Кредиты желательные…

Данная секция определяет приемлемые ссуды, соответствующие законным и продуктовым потребностям рынка. Поскольку трудно классифицировать все займы, выдаваемые банком, должны быть описаны широкие категории приемлемых кредитов.

С учетом неоднородности банков и их возможностей критерий приемлемости, как правило, имеет варианты, что можно аргументировать несколькими примерами.

· Краткосрочные кредиты коммерческим и сельскохозяйственным предприятиям на приобретение текущих активов или оплату текущих издержек, с погашением за счет оборота текущих активов. Такие ссуды должны погашаться в течение года. Если этого не происходит, остаток ссуды в конце коммерческого цикла должен быть переоформлен уже как долгосрочная ссуда с соответствующей амортизацией.

· Срочные кредиты коммерческим и сельскохозяйственным предприятиям, способным погашать их в устраивающие банк и заемщика сроки.

· Ссуды под закладные первой очереди, которые можно продать на вторичном рынке, или ссуды с характеристиками чувствительности к колебаниям процентных ставок, соответствующими стратегии банка в области управления ресурсами.

· Долевое участие в ссудах, выданных другими банками, при условии, что заемщик соответствует стандартам банка.

· Кредиты для финансирования транспортировки товаров при условии страхования с соответствующим мониторингом.

· Промежуточные кредиты на строительство с твердыми обязательствами по их погашению.

И нежелательные

В документе по кредитной политике иногда легче назвать те кредиты, которые нежелательно выдавать, чем те, которые предпочтительны для банка. Нежелательные ссуды могут быть описаны очень конкретно. Скажем, если банк имеет опыт неудачного кредитования ресторанов, выдача таких ссуд может быть просто запрещена. Тем не менее существуют и некоторые общие характеристики нежелательных ссуд:

· ссуды со спекулятивными целями;

· одноразовые ссуды, на основе которых нельзя установить долгосрочные отношения с клиентом;

· неудовлетворительные по срокам (с учетом характера и срочности кредитных ресурсов);

· ссуды новым предприятиям, уровень капитализации которых ниже установленных банком стандартов.

1.2 Кредитная политика ЗАО «Промсвязьбанк»

Промсвязьбанк реализует долгосрочную стратегию развития, направленную на активное продвижение услуг для физических лиц, усиление корпоративного бизнеса, а также укрепление лидирующих позиций банка на рынке факторинга и международного бизнеса, в области внедрения новейших банковских технологий. Одна из основных задач развития бизнеса банка на ближайшую перспективу – укрепить свое положение среди банков-лидеров на розничном рынке. На сегодняшний день количество клиентов – физических лиц превышает 786 тысяч.

Банк является принципиальным участником международных платежных систем Visa International и MasterCard Worldwide. Сеть банкоматов Промсвязьбанка постоянно растет и по последним данным составляет 906 устройств, в том числе 19 с функцией cash-in. Свыше 570 тысяч платежных карт (включая кредитные), эмитированных банком, подтверждают его ведущие позиции на рынке пластиковых карт.

В сентябре 2007 года Промсвязьбанк приступил к реализации новой кредитной программы для предприятий малого и среднего бизнеса. Совокупный портфель кредитов, выданных Промсвязьбанком предприятиям малого и среднего бизнеса за 2008 года, составил 19 млрд рублей. Банк выдал более 5 200 кредитов (из них овердрафтов порядка 370) на общую сумму 16 млрд руб. (без учета овердрафтов), средняя сумма кредита составила 3,4 млн руб. При этом на долю региональных филиалов банка приходится 80% от общего числа выданных кредитов и 76% – от совокупного объема выданных кредитов.

Успешно развивается и корпоративный бизнес. Более 66 тыс. клиентов – юридических лиц используют широкий спектр высокотехнологичных услуг, предлагаемых банком. Стратегически важные отрасли – связь и телекоммуникации, атомная, оборонная и пищевая промышленность, транспорт, электроэнергетика, авиация, машиностроение, туризм. Среди услуг для корпоративных клиентов – расчетно-кассовое обслуживание, валютный контроль, торговое и проектное финансирование, операции на фондовом рынке и рынке Forex, операции с векселями, услуги кредитования, факторинга и другие.

По результатам исследования «Российский рынок факторинга в 2007 году: расширение границ», проведенном рейтинговым агентством «Эксперт РА», Промсвязьбанк был назван лидером среди российских банков, предоставляющих услуги факторинга. В общем зачете – среди банков и специализированных факторинговых компаний – Промсвязьбанк занимает второе место. По данным исследования, объем рынка факторинга в 2007 году увеличился за год на 84%. Доля Промсвязьбанка при этом составила 18,8%, что на 1,2% выше результата 2006 года. Из четверки постоянных лидеров рынка (Еврокоммерц, Промсвязьбанк, НФК и Петрокоммерц), на долю которых приходится 64,7%, только Промсвязьбанк продемонстрировал темпы роста, опережающие рынок в целом, – 185%. По данным «Эксперт РА» за 2007 год, доля Промсвязьбанка на рынке международного факторинга России составляет 73,5%. Таким образом, банк в очередной раз подтвердил лидерство в области международного факторинга. В 2007 году Промсвязьбанк показал самые высокие темпы развития факторинга в регионах. По сравнению с 2006 годом доля филиалов в общем объеме уступленных банку денежных требований выросла на 193%. В 2007 году Промсвязьбанк стал первым российским участником международной факторинговой ассоциации Factors Chain International (FCI), которому был присвоен статус full member. По итогам 2008 года портфель факторинговых операций Промсвязьбанка составил 26,2 млрд рублей, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года данный показатель увеличился на 95,5%. Объем уступленных Промсвязьбанку денежных требований за 2008 г. составил 110,5 млрд руб. По сравнению с аналогичным периодом 2007 года данный показатель увеличился на 81%. За отчетный период Промсвязьбанк профинансировал клиентов на сумму 86,8 млрд рублей. В сентябре объем выплаченного банком финансирования превысил 10 млрд рублей.

Общий объем сделок Промсвязьбанка по международному финансированию 2008 год составил 2,8 млрд долларов США, увеличившись по сравнению с тем же периодом 2007 года на 81%. Из них 2,5 млрд долларов США приходится на сделки по кратко- и среднесрочному торговому финансированию клиентов сроком до 3 лет, 326 млн долларов США – на долгосрочное финансирование сроком до 10 лет, в основном с участием экспортных кредитных агентств. За 2008 год банк привлек в общей сложности более 700 млн долларов США с международных рынков капитала.

На 01.01.2009 года общая сумма необеспеченных кредитных линий, открытых Промсвязьбанку международными финансовыми институтами и организациями, составила 2,2 млрд долларов.

Промсвязьбанк представляет своим клиентам полный спектр инвестиционных банковских продуктов и услуг. Он занимает лидирующие позиции по активным операциям на фондовом и денежном рынках России и известен на ведущих торговых площадках мира. Среди направлений деятельности инвестиционного блока Промсвязьбанка – услуги в области корпоративных финансов, организация облигационных займов, операции на международном валютном рынке, брокерское обслуживание на ММВБ, МФБ и РТС, операции с государственными и корпоративными облигациями, доверительное управление (в том числе ПИФы), операции с производными финансовыми инструментами и др.

Создание разветвленной филиальной сети является одним из ключевых направлений реализации стратегических планов Промсвязьбанка. С начала 2008 года приступили к работе филиалы банка в Благовещенске, Пензе, Ставрополе, Сыктывкаре. Банк открыл 22 универсальных офиса и 18 розничных, включая первый розничный офис на Кипре. На сегодняшний день в России работают 46 филиалов Промсвязьбанка, более 160 допофисов, действуют филиал на Кипре, представительства в Индии, Китае, Киргизии и на Украине. Доля филиальной сети в активах банка постоянно растет.