Курсовая работа: Ипотечное кредитование в России на примере банка ОАО "Монетный дом"
Более 50% пассивных операций составляет эмиссия в виде долгосрочных облигаций, затем идут привлеченные средства в виде долгосрочных займов и переходящих кредитов, а также собственные средства, включающие акционерный капитал, резервный фонд и нераспределенную прибыль. В активных операциях почти 85% составляют долгосрочные кредиты, которые выделяются различным клиентам на жилищное и промышленное строительство, затем следуют переходящие кредиты (государственные средства – около 3%, ценные бумаги – 0.5% и прочие – 1.5%).
Ипотечные банки также осуществляют депозитные и комиссионные операции с ценными бумагами. Длительное время (до 20-х гг.) ипотечные банки выдавали кредиты в форме закладных, которые реализовывал сам заемщик, возврат кредита производился тоже закладными. В последующем ипотечный кредит стал выдаваться только наличными, а продажа закладных – производится банками. Как правило, обеспечением закладных могут быть ипотека, долгосрочное обязательство местных органов власти, гарантии банков, а также какое – то дополнительное резервное обеспечение, т.е. фонд денежных средств, которые могут храниться в коммерческих банках.
В процессе реализации закладных ипотечные банки привлекают другие банки, в основном коммерческие, используя при этом их филиальную сеть.
Закладные могут быть либо на предъявителя, либо именные. Первые – мелкокупюрные бумаги, которые покупают банки.
В последние годы произошли важные изменения в технике кредитования. Раньше банк выдавал кредит под ипотеку до момента реализации закладных, т.е. за счет собственных средств. В настоящее время предварительное кредитование банками не применяется, поэтому средства для кредита они получают от реализации эмиссии закладных. Кроме того, в ряде стран в пассивных операциях ипотечных банков стали играть большую роль государственные средства, отраженные по статье “Переходящие кредиты”.
Основной тенденцией развития ипотечных банков в период после Второй мировой войны стало падение доли собственных средств по отношению к закладным. В большинстве стран ипотечные банки не обладают правом выпускать закладные на сумму, превышающую их собственный капитал в 10-20 раз.
Острая конкуренция между ипотечными и коммерческими банками, а также другими кредитными институтами за сферу привлечения денежных сбережений и предоставление ипотечного кредита создала необходимость выхода ипотечных банков за рамки традиционных операции. Они получили возможность привлекать вклады физических лиц, осуществлять вложения своих средств в частные ценные бумаги, проводить лизинговые и факторинговые операции для увеличения доходов. Ипотечные банки, существующие в чистом виде, стремятся расширить свои операции в основном путем широкой диверсификации, поскольку их положение в настоящее время тесно связано с колебаниями экономической конъюнктуры. Малейшие спады в экономике западных стран, особенно в строительстве и сельском хозяйстве, негативно сказываются на положении банков, так как возрастает вероятность невозврата долгов.
В мировой ипотечной практике основными источниками ресурсов ипотечного кредита выступают сбережения населения, свободные денежные средства юридических лиц (компаний, корпораций), а также вторичный рынок ценных бумаг.
Глава 2. Анализ и оценка работы банка ОАО «Монетный дом»
2.1 Общая характеристика банка
Коммерческий Банк «Мечел-Банк» создан решением общего собрания учредителей-пайщиков (протокол №1 от 08.08.1990 г.), зарегистрирован Государственным Банком РСФСР 26.09.1990 г., регистрационный №419, преобразован в Открытое акционерное общество «Коммерческий банк «Мечел-банк» 02.04.1999 г., является кредитной организацией, созданной и действующей на основании законодательства Российской Федерации.
ОАО КБ «Мечел-банк» является правопреемником всех прав и обязанностей ОАО АКБ «Золото-Платина-Банк», зарегистрированного Центральным Банком Российской Федерации 29 октября 1993 года, регистрационный номер 2552, расположенного по адресу: 620062, Российская Федерация, Свердловская обл., г. Екатеринбург, ул. Гагарина, д. 14, в связи с присоединением ОАО АКБ «Золото-Платина-Банк» к ОАО КБ «Мечел-банк» по решению внеочередного Общего собрания акционеров ОАО КБ «Мечел-банк» от 15 апреля 2005 г. (протокол №11) и в соответствии с передаточным актом от 29 июля 2005 года.
29 октября 2008 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений в учредительные документы Банка «Монетный дом» ОАО в связи с изменением наименования ОАО КБ «Мечел-банк» на Банк «Монетный дом» ОАО.
Миссия Банка – быть удобным, надежным и доступным Банком для населения, Банком содействия развитию малого предпринимательства, солидным и высококлассным Банком-партнером для корпоративных клиентов, обеспечивать стабильность своего финансового состояния и высокую эффективность проводимых операций.
Банк «Монетный дом» ОАО относится к категории финансово стабильных кредитных организаций области. Одним из факторов стабильности является универсальность банка.
Банк оказывает полный спектр банковских услуг. Ресурсная база формируется за счет привлеченных ресурсов и собственных средств.
В соответствии со стратегией развития Банка основными направлениями деятельности является:
- повышение надежности и эффективности работы Банка, его отдельных подразделений, а также надежность его платежных и технических систем;
- внедрение новой идеологии работы с клиентами, основанной на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту;
- развитие новых услуг и технологий, совершенствование качества оказываемых услуг, снижение их себестоимости;
- привлечение средств организаций и физических лиц, а также размещение их в экономику региона;
- реализация Программы развития региональной сети Банка;
- сохранение своих позиций и доли Банка на валютном рынке и рынке драгметаллов;
- сохранение своих позиций и доли Банка на рынке ипотечного кредитования, в том числе в рамках сотрудничества с Южно-Уральской Корпорацией жилищного строительства и ипотеки;
- обеспечение роста собственного капитала и прибыли, достаточных для проведения капитальных вложений, обеспечение сохранения рентабельности активов.
2.2 Структурный анализ пассивов и активов банка
Пассивы банка представляют собой источники средств банка для вложения в активные операции. Рассматривая структуру пассивов банка необходимо определить долю собственных, заемных и привлеченных средств.
Крепкая капитальная база банка означает наличие значительной абсолютной величины собственного капитала как главного защитного источника поглощения риска активов и гарантирования средств вкладчиков и депозиторов.
Привлеченные средства банка, где основную их часть составляют депозиты, покрывают около 90% всей потребности в денежных средствах и используются для осуществления активных операций, получения прибыли.