Курсовая работа: Кредит: сущность, функции, виды, формы

Согласно прогнозам, рынок потребительского кредитования будет по-прежнему демонстрировать стабильные темпы роста. Однако отечественные банки вынуждены тщательнее отбирать заемщиков и более консервативно подходить к предлагаемым кредитным продуктам [24].

В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитики даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития. Подробно причины замедления темпов роста рынка кредитования представлены на рисунке 1.

Рисунок 1 - Причины замедления темпов роста рынка кредитования

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны [14].

Отталкиваться от данных, публикуемых Национальным банком, в течение трех месяцев с начала 2010 года наибольший объем кредитов выдан:

- предприятиям торговли;

- предприятиям промышленности.

Несмотря на статистические данные, абсолютно не факт, что торговля является приоритетным направлением вложения средств банковских учреждений. Большие объемы выданных кредитов скорее объясняются реструктуризацией существующей задолженности, т.е. кредиты учитываются как новые при продлении договора с изменением суммы или процентной ставки [14].

Приоритетность отраслей экономики зависит от принятой кредитной политики банка. Если говорить о рисках, связанных с вложением средств в ту или иную сферу, то наиболее привлекательные в данном отношении видами деятельности представлены на рисунке 2 и рискованные сферы кредитования отображены в таблице 7

кредит рынок

Рисунок 2 – Наиболее привлекательные виды деятельности для кредитования

Таблица 7 – Наиболее проблемные сферы, с точки зрения возврата ресурсов

Сфера деятельности	Описание проблемы
Строительство	Низкий уровень спроса на объекты недвижимости в условиях кризиса и невысоким уровнем финансовой надежности строительных предприятий.
Химическая промышленность	Крупные экспортно-ориентированные предприятия химической промышленности из-за демпинговых действий других участников мирового рынка потеряли конкурентные преимущества, что повлекло за собой значительные убытки от основной деятельности.
Финансовое посредничество (в т. ч. операции с ценными бумагами, лизинг)	Предприятия, занимающиеся лизингом или операциями с ценными бумагами, в условиях кризиса получают существенные убытки из-за отсутствия спроса на услуги (лизинг) или ухудшения качества активов (операции с ЦБ).
Автомобилестроение	Предприятия, занимающиеся автомобилестроением, в условиях кризиса получают существенные убытки из-за отсутствия платежеспособного спроса на производимую продукцию.

В ходе кризиса, который, как известно, еще и возможность, стали появляться новые, порой экзотические рынки, ранее не существовавшие. Данные виды рынков и их описание представлены приложении 6.

Хорошие перспективы сулят банкам «классические» банковские бизнесы — кредитование малого и среднего бизнеса и факторинг, оставаясь секторами с высокой маржой по прибыли, но при управляемых рисках. Низкомаржинальные- потребительское кредитование и ипотека, в аутсайдерах находятся автокредитование и лизинг. Более подробно данные направления кредитования проанализированы в приложении 7.

В заключение можно сказать, что наиболее значимыми стимулами для банков с точки зрения увеличения объемов кредитования являются:

- восстановление реального сектора экономики

- восстановление доверия к банковскому сектору.

Восстановление реального сектора позволит улу?