Курсовая работа: Кредитование малого бизнеса 3
- ссуда может быть одобрена только в том случае, если определены источники ее погашения.
- все источники делятся на первичные (входящий денежный поток, чистый денежный поток) и вторичные (реализация обеспечения).
- в общем случае (за исключением ломбардного кредитования) приоритетным параметром при одобрении кредитной заявки является качество и размер первичного источника погашения. При этом, чем слабее первичный источник погашения, тем надежнее должно быть обеспечение по ссуде.
- особое внимание следует обращать на предпринимательские риски заемщика, т.к. при кредитовании малых и средних предприятий именно они оказывают определяющее влияние на вероятность дефолта клиента.
- достоверность информации, на основе которой планируется принятие решения по ссуде, должна быть подтверждена путем логико–аналитических сопоставлений данных из различных источников.
При анализе необходимости сотрудничества с клиентом необходимо делать акцент на долгосрочное партнерство и перспективу деловых отношений с клиентом. Разовые сделки приветствуются в меньшей степени.
Процентная ставка размещения кредитного продукта в рамках конкретной сделки устанавливается кредитным комитетом в рамках действующих тарифов, утвержденных приказом по банку, и не изменяется на протяжении всего срока кредитной сделки.
В отдельных случаях ставка размещения для клиента (заемщика) может быть изменена решением кредитного комитета в большую сторону по сравнению с указанной в тарифах. При этом учитывается ряд объективных факторов: регион ведения бизнеса; продолжительность взаимоотношений с Клиентом; среднедневной остаток на расчетных/текущих счетах клиента в банке; величина оборота и количество платных транзакций по расчетным/текущим счетам клиента банка; уровень кредитного риска по сделки; интерес к клиенту со стороны других банков; продукты банка, которыми пользуется клиент; перспективы деловых взаимоотношений с клиентом и другие факторы;
Процентная ставка может пересматриваться при предоставлении очередного кредита (транша) в рамках соглашения о кредитной линии.
Помимо базовых условий кредитования малого и среднего бизнеса, существуют условия, характерные для каждого конкретного банковского кредитного продукта.
Лимит кредитования не может превышать рассчитанного согласно методике определения кредитного рейтинга, лимита кредитования и премии за риск.
1.4.. Современное состояние рынка предприятий малого бизнеса
Существует мнение, что в России основные показатели уровня развития малого предпринимательства значительно ниже, чем в развитых европейских странах. Это не вполне соответствует действительности и объясняется различиями в определении круга хозяйствующих субъектов, относимых к данной категории в России и в развитых европейских странах.
В большинстве развитых стран, независимо от юридических определений, система статистического учета основывается на возможности получения результатов деятельности хозяйствующих субъектов в зависимости от размера этих субъектов. Данный способ организации статистического наблюдения позволяет вести мониторинг за любой размерной группой, разрабатывать дифференцированную политику поддержки предпринимательства и отслеживать эффективность принятых решений для каждой из таких групп. В европейских странах широко используется понятие малых предприятий, причем к этой категории относятся как предприятия - юридические лица, так и индивидуальные предприниматели.
Из-за отсутствия достоверных данных получить аналогичные оценки для России затруднительно. Тем не менее, на основе экспертных оценок, произведенных Ресурсным центром малого предпринимательства, можно обозначить интервалы, в которых находятся соответствующие величины вклада сектора малого и среднего бизнеса в национальную экономику. Вклад предприятий с численностью занятых до 250 человек по отношению к соответствующей суммарной величине для всех предприятий России составляет: доля в общей численности предприятий - не менее 90%; доля в общей занятости - не менее 45%; доля в общей сумме продаж - не менее 40%.
Другим распространенным показателем развития сектора малого предпринимательства является число предприятий с численностью занятых до 250 человек на 1 тысячу населения. Соответствующая величина составляет: в странах Европейского союза - 45 предприятий, в России - 37 предприятий.[15]
Отсутствие заметной динамики в развитии малого предпринимательства в России свидетельствует о наличии определенных препятствий, ограничивающих реализацию больших потенциальных возможностей развития малого бизнеса, имеющихся в стране. На основе обобщения информации, поступившей от предпринимательских сообществ, аппаратов полномочных представителей Президента Российской Федерации в федеральных округах, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации следует отметить, что к числу объективных препятствий, в первую очередь, следует отнести:
- ограниченность реального доступа субъектов малого предпринимательства к финансовым кредитным ресурсам, отсутствие у большинства из указанных субъектов необходимого залогового обеспечения и кредитных историй;
- налоговую нагрузку на малый бизнес, недостаточность дифференциации в налогообложении различных категорий предпринимателей, являющихся одним из основных факторов ухода предпринимателей в теневой сектор экономики;
- высокий уровень криминализации в сфере предпринимательства, наличие теневого сектора экономики, показатели которого вышли за пределы допустимых параметров;
- нерешенность на практике проблем по устранению необоснованных административных барьеров, в первую очередь - со стороны контролирующих (надзорных) органов, сдерживающих развитие предпринимательства;
- сохранение высоких значений показателей инвестиционных рисков и сложившейся структуры инвестиций, не стимулирующей развитие производства;
- многочисленные факты проявления недобросовестной конкуренции на товарных рынках по отношению к малым предприятиям (навязывание невыгодных условий договоров, нарушение установленного порядка ценообразования, изъятие товаров с рынка с целью создания дефицита и препятствий доступу на рынок, установление монопольно низких цен);
- недостаточный уровень профессиональной подготовки кадров и организаторов предпринимательской деятельности, а также сохранение «дискриминационной» составляющей в трудовых отношениях работодателей с работающими по найму в данном секторе экономической деятельности.
В свете изложенного интересно положение отдельных регионов, а именно Тверской области.
Малым бизнесом охвачены практически все сферы экономики области. Малые предприятия Тверской области производят металлоизделия, продукцию переработки древесины, строительные материалы, продукцию легкой промышленности, научно-техническую продукцию, товары народного потребления и народных промыслов, продовольственные товары, полиграфическую продукцию, выполняют ремонтно-строительные работы, оказывают услуги в сфере бытового обслуживания населения, медицины, автомобильных перевозок, образовательной, издательской деятельности, а также юридические, аудиторские, риэлтерские, консалтинговые, рекламные услуги.
По данным Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Тверской области, в регионе действуют около 6,9 тысячи предприятий малого бизнеса. В них задействовано 48,7 тысячи человек — чуть более 10% общего числа занятых в экономике области. Сюда можно добавить еще 27 тысяч зарегистрированных индивидуальных предпринимателей. С учетом этого доля представителей мелкого предпринимательства составляет более 16 процентов в общей массе работающего населения. Иными словами, примерно каждый шестой в нашей области занят в сфере малого бизнеса. Во многих небольших райцентрах и селах, где предприятия позакрывались и люди остались без привычных мест работы, индивидуальный и малый бизнес являются поистине спасением для обедневших семей.
Мелкое предпринимательство существует сегодня во многих сферах. Более 40% общего числа малых предприятий функционирует в оптовой и розничной торговле, сервисах по ремонту автомобилей, бытовой техники. 17% сосредоточено на операциях с недвижимым имуществом, услугах по аренде. 14,5% малых предприятий занято в промышленности, 11,7% — в строительстве. Мелкие предприниматели осваивают гостиничный и ресторанный бизнес, работают на финансовом рынке, заявляют о себе в сфере образования и здравоохранения.
По числу занятых наиболее представителен отряд малых предпринимателей в промышленном производстве — свыше 15 тысяч человек, более 10 тысяч человек занято в торговле и ремонтном бизнесе, примерно столько же — в строительстве. В сельском хозяйстве области значится чуть более трехсот малых предприятий (4,5% общего их числа), где работают менее четырех тысяч человек (7,9% общего числа занятых в малых предприятиях). Скромное представительство малого бизнеса в образовании, здравоохранении, финансовой сфере, в отрасли связи.
За девять месяцев прошлого года малые предприятия Тверской области оказали различных услуг более чем на 25 миллиардов рублей. Это 16,2% общего оборота организаций региона за тот же период. Теперь давайте сравним: чуть более десяти процентов занятых на малых предприятиях дают более 16% общей выручки. Это сравнение говорит в пользу мелкого предпринимательства, его мобильности и высокой эффективности.
| № | Банк | Объем выданных кредитов малому и среднем бизнесу 2009 года(тыс. руб.) | Количество выданных кредитов за 2009 год (шт.) | Портфель выданных кредитов малому и среднем бизнесу в 2009 году(тыс. руб.) |
| 1 | Сбербанк | 191 732 686.87 | 84 356 | 469 774 156.76 |
| 2 | Уралсиб | 92 727 972.50 | 12 835 | 72 572 154.19 |
| 3 | Возрождение | 44 864 000.00 | 241 | 48 692 000.00 |
| 4 | АК Барс | 28 696 716.00 | 1 006 | 60 726 612.00 |
| 5 | Росевроб?
К-во Просмотров: 166
Бесплатно скачать Курсовая работа: Кредитование малого бизнеса 3
|