Курсовая работа: Организация кредитования в коммерческом банке

Анализируя данные таблицы 2, можно сделать вывод, что основную часть активов баланса составляют кредитные операции. Причем заметно значительное увеличение чистой ссудной задолженности, как в относительном измерении (209,1%), так и удельного веса данной статьи – 4,98 п.п.

Выдача кредитов клиентам своего банка возросли в 2006 году по сравнению с 2005 годом на 4821810 тыс.рублей. Однако, удельный вес ссудной задолженности в структуре активов в 2005 году составил 71,07 %, тогда как за этот же период 2005 года составил 75,47%, что говорит об увеличении прочих активов Банка в 2006 году по сравнению с 2005 годом. Тем не менее, ссудная задолженность не перестает занимать ведущего места в общей структуре активов Банка, что подтверждает основную специализацию Банка – кредитные операции.

Денежные средства ООО КБ «Коммерческий кредит»и средства на счете в банке увеличились в 2006 году по сравнению с 2004 годом на 1046699 тыс. рублей. Это свидетельствует о том, что у Банка всегда имеются средства для осуществления банковских операций.

Высокий удельный вес в активах банка имеют и ценные бумаги, находящиеся у Банка в целях продажи и перепродажи, причем наблюдается увеличение их стоимости и удельного веса.

Деятельность Банка строится на основе Бизнес-плана в соответствии с его стратегическими направлениями, соблюдая при этом экономические нормативы, установленные Центральным банком РФ, обеспечивая степень риска банковских операций в пределах допустимых норм.

Прочие активы и средства в банках уменьшаются, что говорит о переводе неликвидных активов в группу активов, приносящих более высокие доходы, т.е. ссудную задолженность и ценные бумаги.

Пассив баланса включает в себя источники формирования денежных средств. Уровень развития пассивных операций определяет размер банковских ресурсов и, следовательно, масштабы деятельности банка.

Главной целью анализа пассивов является выяснение причин экономического и организационного характера, сдерживающих их активное привлечение и движение, разработка и осуществление мероприятий по увеличению ресурсной базы. Выводы из анализа используются также при планировании развития банка.

Основное место в ресурсах банка занимают вклады и депозиты физических и юридических лиц, остатки на расчетных (текущих) бюджетных счетах юридических лиц, ценных бумаг, кредиты, получаемые от других банков и прочие пассивы.

Основными источниками формирования денежных средств в Банке являются привлеченные средства юридических и физических лиц.

Причем, объем денежных средств, поступивших от физических лиц, значительно выше, чем средства, поступившие от предприятий и организаций

Удельный вес средств, поступивших от клиентов ООО КБ «Коммерческий кредит», в структуре пассива баланса составил в 2006 году 64,59%, тогда как за этот же период 2004 года – 56,95%, увеличение произошло на 7,64 процентных пункта. Данное увеличение связано с ростом денежных вкладов населения, снижением безработицы и стабилизации предприятий.

В таблице 2 также представлен прогноз состояния активов и пассивов Банка на 01.01.08. Прогнозные расчеты свидетельствуют о росте основных статей активов и пассивов Банка, а также источников формирования собственных средств Банка.

3. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

3.1 Рассмотрение кредитной заявки

В положении о кредитной политике банка, отражаются:

1) цели, исходя из которых сформирована структура кредитного портфеля банка (размеры кредита, его качество, сроки погашения и т.д.);

2)политика банка в области установления процентных ставок, комиссий по кредитам, условий их погашения;

3)правила приема, оценки и реализации обеспечения по кредиту;

4)размер максимального лимита по кредиту, т.е. уровень соотношения величины всех кредитов и активов банка;

5)вопросы диагностики, анализа и управления проблемными кредитами;

6) описание приоритетных в области кредитования региона,

отрасли, сектора экономики;

7) описание стандартов и методов, с помощью которых определяется качество кредитов;

8)полномочия в области кредитования руководителей банка, председателя кредитного комитета, кредитного инспектора;

9)система организации и обязанности деятельности кредитных подразделений банка;

10) пакет необходимых документов, прилагаемых к кредитной заявке, и перечень документов для обязательного хранения в кредитном деле;

11) проблемы обеспечения адекватного контроля кредитного риска.

Четкость и обоснованность положений кредитной политики банка способствуют формированию кредитного портфеля, обеспечивающего достижение основных целей: получение достаточного уровня прибыли, организацию действенного контроля и регулирования рисков, соблюдение банковского законодательства.