Курсовая работа: Сбережение и потребление в национальной экономике

Сбережения населения образуются в результате несовпадения получения доходов и их использования. С одной стороны, личные сбережения домашних хо­зяйств являются важнейшим показателем их уровня жизни, непосредственно связанным с такими катего­риями, как потребление, доходы и расходы, уровень цен, а с другой - как источник инвестирования и кре­дитования представляют собой значимый ресурс эко­номического развития страны.

В научной литературе существуют различные трактовки сущности сбережений. Традиционно сбе­режения противопоставляются текущему потребле­нию, но, с другой стороны, рассматриваются как часть денежных доходов, предназначенная для удов­летворения будущих потребностей.

В русской терминологии сбережениями называются одновре­менно и потоки, и запасы сбережений, но в офици­альной статистике термины все-таки различаются: потоки сбережений называют приростом сбережений, а запасы - накоплениями или остатками, к которым относят остатки вкладов физических лиц в банках, остатки наличных денег и т. д.

Для определения роли сбережений домашних хо­зяйств в рыночной экономике большое значение име­ют и экономико-психологические исследования сбе­режений. Дж. Катон обратил внимание на то, что в отличие от эконо­мистов люди по-другому понимают и подсчитывают сбережения, а также иначе принимают сберегатель­ные решения.

Исходя из этих наблюдений, Дж. Катон сделал вывод о том, что сбережения, которые выглядят как сумма денег, не потраченная на потребление, на са­мом деле не однородны и состоят из трех видов сбе­режений: контрактные; дискреционные или целевые сбе­режения (решение о них принимается добровольно в рамках текущего периода: вклады в банки, финансо­вые компании, покупка акций, облигаций, в недвижимость и др. и оста­точные.

В отечественной литературе до начала реформ 90-х годов не существовало развитой теории сбере­жений. С одной стороны, сбережения рассматрива­лись достаточно узко, с позиций сберегательного де­ла, с другой - преобладал макроэкономический под­ход, при котором основной была проблема оценки вынужденных сбережений населения, образовавших­ся в связи с дефицитом потребительских товаров.

С начала 90-х годов изменился характер изуче­ния финансового поведения населения, акцент начал смещаться на исследование сберегательного поведе­ния на микроуровне: наряду с традиционной пробле­мой оценки сберегательного потенциала появились задачи моделирования сберегательного поведения населения и оценки возможностей привлечения и ис­пользования сбережений в инвестиционных целях. В связи с этим появилась объективная необходимость исследовать природу сбережений.

Г. Ф. Еремеева и Г. С. Ткаченко определяют де­нежные сбережения как индивидуальное накопление денежных сумм, являющихся частью трудовых дохо­дов, а Ю. М. Белугин понимает сбережения как вре­менно неиспользованную на текущие потребности часть личного дохода, которая вкладывается гражда­нами в кредитные учреждения или остается на руках у населения и накапливается. Общим в этих опреде­лениях является то, что в них акцентируется внимание на трудовом характере сбережений, но не указы­вается цель осуществления сбережений.

Ю. И. Кашин указывает па инвестиционную зна­чимость сбережений для общества, рассматривая их как неиспользованную за определенный период вре­мени часть дохода или элемент оборота денежных доходов. Такую же точку зрения можно встретить и в работах других ученых, где под сбережениями пони­мается финансовый потенциал населения, представ­ленный в качестве временно свободных или резерв­ных денежных средств, которые могут быть исполь­зованы в инвестиционных целях.

Для того чтобы лучше понять сущность сбереже­ний и возможности их использования для экономики страны, представим группировку сбережений по раз­личным признакам.

По принадлежности к институциональным сек­торам экономики выделяют сбережения: нефинансо­вых корпораций; финансовых корпораций; государст­венных учреждений; домашних хозяйств; некоммер­ческих организаций, обслуживающих домашние хо­зяйства.

В зависимости от общественных целей накопле­ния различают сбережения в производственной сфере и в сфере личного потребления.

По форме накопления стоимости сбережения домашних хозяйств, фирм и государственных учреж­дений можно разделить на денежные, натурально-вещественные и финансовые активы.

По механизму использования различают:

-сбережения, использующие накопительный ме­ханизм: иностранная валюта, драгоценные металлы и камни; недвижимость; антиквариат;

-сбережения, использующие накопительно-инве­стиционный механизм, депозиты в банках. Такие сбережения имеют высокий риск нецелевой растраты, так как банки заинтересованы не в сбережениях, а в кредитовании своих клиентов, и постоянную, не зависящую от потребности в расходовании сбереже­ний, низкую доходность [2]. Поэтому в экономически развитых странах население, как правило, использует этот финансовый инструмент не для сбережений, а для краткосрочного накопления денег;

-сбережения, использующие накопительно-инвестиционно-страховой механизм: полисы страхова­ния жизни и пенсий, которые исключают нецелевую растрату сберегаемых денег и высокую доходность.

По характеру мобилизации выделяют следующие группы сбережений:

-организованные, которые являются источником инвестиций;

-неорганизованные, если сбережения вкладыва­ются в товары и имущество или накапливаются в виде наличности;

-квазисбережениями называются сбережения, вкладываемые в приобретение материальных активов: драгоценных камней и металлов, антиквариата, и других материальных объектов. Такие вложения достаточно ликвидны и позволяют сохра­нить сбережения от обесценения или получить до­полнительный доход.

В зависимости от стратегии поведения домаш­них хозяйств различают сбережения:

-положительные: вклады в банки, покупка цен­ных бумаг и страховых полисов, хранение денежных средств в виде наличных, покупка драгоценных кам­ней и металлов, квартир и дру­гих материальных объектов;

-отрицательные: заимствование денег в долг, оплата страховки, выплаты по ипотеке и др.

Если сбережения домашних хозяйств положи­тельны, то, следовательно, они увеличивают свои ак­тивы либо сокращают задолженность. Если сбереже­ния отрицательны, то население живет в долг или уменьшает свои прежние накопления.

По стратегиям использования денежных средств сбережения разделяются в порядке значимо­сти на:

- страхование (иметь деньги «про запас», на ле­чение);

- инвестирование (депозит в банке, покупка ак­ций);

- потребление (покупка дорогих вещей, кварти­ры, отдых и развлечения);