Курсовая работа: Системы гарантирования вкладов граждан в России и за рубежом
Данные решения проблемы обеспечения возвратности средств населения подверглись немалой критики со стороны экономистов. Так, А.И. Ольшанский отмечал, что предложенный законопроект практически не готов и не учитывает накопленного мирового опыта в области создания надежной системы страхования банковских вкладов населения. "Предложение разрушить систему 100% -ного государственного страхования депозитов в Сбербанке РФ означает поставить под удар примерно 70% всех российских вкладчиков, которых обслуживает единственный надежный банк страны" [3]
В 2003 г. было принято решение о том, что государственную гарантию по вкладам в Сбербанке РФ решили продлить до 1 января 2007 г. Причем как по старым, так и по вновь заключенным договорам.
Страховые отчисления планируется производить на два отдельных счета (один предусмотрен для Сбербанка, другой для всех остальных коммерческих банков) до 1 января 2007 г. или до достижения 50% доли Сбербанка на рынке частных вкладов.
Хранение страховых отчислений было принято возложить не на Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), как предполагалось ранее, а специальное Агентство по страхованию вкладов (в дальнейшем Агентство), создание которого предусмотрено законопроектом.
Об Агентстве по страхованию вкладов и выполняемых им функциях [4]. Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" была создана в январе 2004 г. на основании Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Основной задачей корпорации является обеспечение функционирования системы страхования вкладов; для этого Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.
В 2004г. в связи с принятием Федерального закона от 20.08.2004 № 121 - ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" в России был введен институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельных банков, функции которого возложены на Агентство.
27 октября 2008 года был принят Федеральный закон №175-Ф3 "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года", согласно которому Агентство было наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению банков.
То есть на данном этапе развития Агентство выполняет три функции страхования вкладов, ликвидацию и оздоровление неплатежеспособных банков, что является необходимым элементом целостной системы защиты интересов вкладчиков и иных кредиторов российских банков. Данное организационное объединение функций позволяет сокращать убытки системы страхования вкладов, максимально быстро и эффективно возвращать из конкурсной массы в фонд обязательного страхования вкладов средства, выплаченные гражданам, обеспечить прозрачность и полноту расчетов со всеми кредиторами. Совмещение функций дает возможность сформировать единый центр ответственности перед кредиторами несостоятельных банков, что будет способствовать повышению доверия к банковской системе и институтам государственной власти.
Агентство выполняет возложенные на нее функции, основываясь на следующих принципах:
обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков-участников системы страхования вкладов.
В 2006 г. размер фонда страхования вклада составлял 15 млрд руб., а к началу 2010 г. фонд страхования вкладов вырос до 99,5 млрд руб. С начала действия системы страхования вкладов и по 01.10 2008 максимальный размер вклада с полным возмещением составлял 100 тысяч рублей. После 01.10 2008 полное возмещение выплачивается по вкладам, не превышающим 700 тысяч рублей.
Более подробная информация сведена в таблицу 5 и таблицу 6 [4].
Таблица 5
Статистика вкладов по группе субъектов РФ на 01.01.2010
| Группа субъектов РФ | Количество банков | Полное возмещение, тыс. руб. | Максимальное возмещение, тыс. руб. |
| Все | 859 | 700 | 700 |
| Группа субъектов РФ | Страховая ответственность, млн. руб. | Отношение страховой ответственности к сумме застрахованных вкладов,% | Средний размер застрахованного вклада, тыс. руб. |
| Все | 5 365 757 | 72 | 17 |
| Группа субъектов РФ | Застрахованные вклады | |||
| Количество счетов, шт | ||||
| Всего | С полным возмещением | С пропорциональным возмещением | С частичным возмещением | |
| Все | 431 234 610 | 430 233 390 | 0 | 1 001 220 |
| Группа субъектов РФ | Застрахованные вклады | |||
| Сумма вкладов, млн. руб. | ||||
| Всего | С полным возмещением | С пропорциональным возмещением | С частичным возмещением | |
| Все | 7 464 309 | 4 664 907 | 0 | 2 799 401 |
Таблица 6
Сводные данные о страховых случаях, страховой ответственности Агентства и произведенных страховых выплатах (нарастающим итогом)
| Дата | Количество банков-участников ССВ | Количество банков, в отношении которых наступил страховой случай | Страховая ответственность АСВ по банкам, в отношении которых наступил страховой случай (по состоянию на дату страхового случая, млрд. руб) | Количество вкладчиков, имеющих право на страховое возмещение в банках, в которых наступил страховой случай (по состоянию на дату страхового случая, тыс) | Сумма выплаченного страхового возмещения (млрд. руб) | Количество вкладчиков, обратившихся за выплатой страхового возмещения (тыс) |
| 01.01.2009 | 937 | 52 | 16,5 | 372,0 | 10,9 | 72,4 |
| 01.04.2009 | 939 | 65 | 18,2 | 493,7 | 16,9 | 126,4 |
| 01.06.2009 | 938 | 70 | 20,6 | 558,5 | 19,5 | 149,4 |
| 01.07.2009 | 935 | 74 | 21,0 | 564,6 | 20,2 | 159,9 |
| 01.08.2009 | 935 | 75 | 21,0 | 564,6 | 20,6 | 165,3 |
| 01.09.2009 | 934 | 77 | 21,3 | 569,9 | 20,8 | 168,2 |
| 01.10 2009 | 933 | 78 | 21,5 | 571,0 | 21,0 | 169,5 |
| 01.11.2009 | 931 | 79 | 21,5 | 571,0 | 21,1 | 170,3 |
| 01.12.2009 | 931 | 80 | 21,9 | 597,3 | 21,4 | 171,7 |
| 01.01.2010 | 925 | 83 | 22,4 | 627,5 | 21,9 | 174,8 |
| 01.02.2010 | 925 | 83 | 22,5 | 627,6 | 22,1 | 177,0 |
| 01.03.2010 | 923 | 86 | 22,5 | 627,8 | 22,2 | 178,4 |
Так же на сайте можно найти:
перечень банков участников ССВ;
перечень банков, исключенных из системы страхований;
инструкцию о действиях для получения страхового возмещения;
перечень ликвидируемых банков;
информацию об оздоровлении банков и многую другую полезную информацию.
Влияние ССВ на развитие банковского сектора России
Основной чертой банковской системы России к концу 1990-х гг. являлось низкое доверие населения к банковским и прочим финансовым институтам, что было обусловлено обесценением банковских вкладов в начале 1990-х гг., банкротством ряда молодых коммерческих банков, и финансовыми аферами, происходившими в период бурных социально-экономических изменений.
На момент создания Агентства по страхованию вкладов (АСВ), спецификой банковской системы России являлось то, что до середины 2004 г. существовала 100% государственная гарантия для вкладчиков Сбербанка России, находящегося под контролем государства. Его доля на рынке вкладов в то время составляла 63%, что позволяло всем желающим полностью застраховать свои сбережения от потенциальных потерь. Однако серьезными недостатками такого положения была монополия гарантий, искажение условий рыночной конкуренции, а также отсутствие юридически установленного и организационно оформленного механизма реализации данной гарантии со стороны государства.
В целях анализа влияния ССВ на рынок вкладов, оцениваются параметры, изменение которых может быть объяснено влиянием ССВ:
1) динамика и темпы прироста вкладов физических лиц;