Курсовая работа: Системы гарантирования вкладов граждан в России и за рубежом
3) доля вкладов населения в пассивах банковской системы.
4) изменение временной структуры вкладов населения;
5) изменение валютной структуры вкладов населения;
6) изменение структуры вкладов населения по размеру вкладов;
7) изменение долей крупных, средних и мелких банков на рынке вкладов.
8) изменение отношения населения к банковской системе согласно социологическим исследованиям;
По итогам проведенного анализа были получены следующие результаты:
1) После введения ССВ наблюдался значительный рост объемов вкладов. Так, рынок вкладов в России показывал положительную динамику на протяжении 2001-2007 гг. При этом с началом функционирования ССВ - с 2005 г. - ежегодные абсолютные приросты рынка вкладов выросли более чем в два раза - с 430 млрд. руб. в год (в 2002-2004 гг.) до 1,05 трлн. руб. в год (в 2005-2007 гг.).
Высокие темпы роста вкладов в первые годы действия систем в указанных странах свидетельствуют, в частности, росте доверия населения к банкам, а также о трансформации заметной части "матрасных" сбережений в организованную форму, что представляется важным для экономического развития стран и проведения ими сбалансированной денежно-кредитной политики.
Следует также отметить, что увеличение абсолютных приростов вкладов происходит на фоне факторов, оказывающих сдерживающее воздействие на рост сберегательной активности населения: исчерпание так называемых "матрасных" наличных накоплений, развитие альтернативных инструментов (фондовый рынок и недвижимость), бурный рост потребительского кредитования.
В 2009 г. объем вкладов населения в банках увеличился на 26,8% до 7 464,3 млрд. руб. (в 2008 г. - на 14,7%), что превысило прогноз АСВ на 2010 г. в 22%. По мнению Агентства, это свидетельствует об укреплении положительных тенденций в банковском секторе. В то же время такой сильный рост вкладов стал возможным благодаря резкому повышению сберегательной активности населения, а также восстановлению мировых финансовых и сырьевых рынков, росту выручки за российский экспорт, что привело к стабилизации доходов населения и выплате значительных премий по итогам года.
Поквартальная динамика в течение года показывала постепенное снижение темпов прироста вкладов с 5% в I квартале, до 4,7% во II-м и 3,3% в IIIквартале. Однако качество этих приростов было различным. Так, увеличение суммы вкладов в I квартале 2009 г. главным образом определялось валютной переоценкой вследствие снижения курса рубля, а во II квартале, напротив, наблюдался чистый приток средств населения в банковскую систему в условиях укрепления рубля.
Рис.1. Темпы прироста вкладов физических лиц за квартал (в%)
Прирост средств населения 3,3% в III квартале 2010 г. - это также несколько заниженная оценка вследствие укрепления рубля и заметной доли валютных депозитов. Без учета курсовых колебаний темп прироста вкладов был выше и по расчетам АСВ, составил 3,7-3,9%.
В IV квартале начиная с середины ноября приток средств населения стал быстро увеличиваться под влиянием предновогодних премиальных выплат, что принесло банковской системе в последние полтора месяца дополнительно 520 млрд. руб. (33% всего прироста за год: в 2006-2007 гг. предновогодние премии давали лишь 16-20% годового прироста вкладов). Почти половина этих средств (250 млрд. руб.) образовалась за счет увеличения остатков на текущих счетах и счетах до востребования, что подтверждает разовый и, возможно, кратковременный характер появления этих средств в банковской системе. Можно предположить, что в условиях снижающихся процентных ставок по депозитам часть этих средств в ближайшее время может перейти на фондовый рынок либо на рынок недвижимости. Указанное подтверждается, в частности, быстрым ростом числа сделок на рынке недвижимости в декабре 2009 г. - январе 2010 г.
Рис.2. Прирост вкладов населения в 2004-2010гг. (млрд. руб.) млрд. руб. 1650%
2) Динамика доли денежных доходов, использованная на сбережения во вклады, характеризует качественные сдвиги в инвестиционном поведении населения. Так, в России со времени введения ССВ доля денежных доходов населения, использованная на сбережения во вклады увеличивалась в 1,5 раза - с 4,3% до 6,6%. Наблюдаемые изменения были обусловлены не только ростом благосостояния людей, но и усилением доверия к банкам, в том числе под влиянием ССВ.
В соответствии с данными Росстата дол