Курсовая работа: Современные черты банковской системы России
- риэлторские фирмы;
- брокерские и дилерские фирмы;
- трастовые отделы бирж и др.
Однако в большинстве случаев наименование того или иного учреждения из данного перечня имеет немного общего с действительной его деятельностью. Отличительные особенности возникновения, функционирования и регулирования этих учреждений, за некоторым исключением, еще не определены в должной мере; круг выполняемых ими банковских (и не банковских тоже) операций в значительной мере размыт; экономические, финансовые и другие механизмы, собственно отличающие эти операции друг от друга, еще мало отработаны. Но, несмотря на это, рынок финансовых услуг постепенно наполняется, между финансово-кредитными институтами начинают развиваться элементы конкуренции.
В связи со всем вышесказанным можно выделить основные особенности современной российской банковской системы:
1. В настоящее время на территории Российской Федерации сконцентрировано достаточно большое количество кредитных институтов (в том числе коммерческих банков и прочих учреждений банковского рынка), и это несмотря на то, что с нарастанием кризисных явлений, начиная с 1996 г., в финансово-кредитной сфере число учреждений начало уменьшаться.
2. Наибольшее количество субъектов банковского рынка остается сконцентрированным в российской столице. На данный момент в Москве действуют более 40% кредитных институтов от их общего числа по России, тогда как в Санкт-Петербурге, который в плане развития финансовой инфраструктуры идет вслед за столицей, действует не более 4% соответствующих банковских учреждений. В сельской же местности и в дальних районах России обслуживанием организаций и населения занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ. Отсюда следует третья особенность банковской системы России.
3. В современной России концентрация активов продолжает оставаться у крупнейших банков, причем особое место занимает Сбербанк РФ, доля которого в общем объеме вкладов населения составляет около 80%.
4. Банковский рынок Российской Федерации разделен на множество более мелких относительно обособленных местных рынков, так как каждый город, область, край имеют ярко выраженную региональную ориентацию, специализацию на финансовом рынке, и потому не имеют филиалов своих банков в других субъектах Российской Федерации.
5. Достаточно высокая прибыльность банковской деятельности, а также невысокий уровень обслуживания клиентов привели к увеличению на банковском рынке небанковских кредитных организаций ("околобанков"), которые и сегодня играют важную роль в предоставлении финансовых услуг физическим и юридическим лицам.
6. Деятельность банков, действующих сегодня на российском рынке, в отличие от банков в странах с развитой рыночной экономикой ориентирована в основном на получение прибыли. Участие же кредитных ресурсов в реальном инвестиционном процессе ограничено, поэтому из-за ограниченности инвестиций современная двухъярусная структура банковской системы России не в полной мере отвечает потребностям сегодняшнего дня. Слабость производственного капитала лишает всю совокупность экономических отношений надежного фундамента и не дает оснований назвать капитал действительно доминирующей категорией современной российской экономики [7, c.30 – 31].
Итак, в общем виде рассмотрев структуру современной банковской системы Российской Федерации, остановимся подробнее на двух основных типах банковских институтов – Центральном банке Российской Федерации и коммерческих банках.
1.3. Центральный банк Российской Федерации (Банк России): правовое положение, цели, функции и операции на финансовом рынке
Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности Банка России законодательно определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" в редакции от 3 февраля1996 г. и другими законами, прежде всего – Гражданским кодексом Российской Федерации, а также иными нормативными актами, среди которых важное место занимают Указы Президента Российской Федерации и Постановления Правительства Российской Федерации. Конституция, в частности, устанавливает особый конституционно-правовой статус Центрального банка РФ, определяет его исключительное право на осуществление денежной эмиссии и в качестве основной функции – защита и обеспечение устойчивости рубля.
- Правовое положение
Высшим органом Банка России является Совет директоров, состоящий из Председателя Банка России и 12 членов, которые работают на постоянной основе. Совет директоров определяет направления деятельности Центрального Банка Российской Федерации и осуществляет руководство и управление над ним. Совет директоров во взаимодействии с Правительством разрабатывает единую государственную денежно-кредитную политику и обеспечивает ее выполнение.
Наряду с ним функционирует вне банка Национальный банковский совет, в состав которого включаются представители Президента, представители высших органов законодательной и исполнительной власти и эксперты. Общая численность совета не превышает 15 человек. Члены совета утверждаются Государст венной Думой по представлению Председателя Банка России. Совет регулярно, не реже 1 раза в квартал, обсуждает концепцию развития банковской системы и вопросы единой государственной кредитно-де нежной политики, включая регулирование денежных ресурсов.
В единую централизованную систему Банка России также входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, вычислительные, расчетно-кассовые центры, полевые учреждения, учебные заведения, необходимые для полноценной деятельности Банка России. Как уже было сказано выше, в структуру центрального аппарата Банка России входят 25 департаментов и 2 управления; в совокупности они осуществляют реализацию возложенных на Центральный банк РФ функций, в процессе исполнения которых все департаменты и управления Банка России тесно взаимодействуют между собой.
Банковское законодательство – это законодательство федерального уровня; субъекты Российской Федерации не вправе принимать законодательные акты, регулирующие банковскую деятельность.
Согласно правовым актам, банки – это кредитные организации. При этом законодательство выделяет два вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации, которые имеют исключительное право привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещая привлеченные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также открывать и вводить банковские счета физических и юридических лиц. Банковская деятельность возможна лишь после получения лицензии на совершение всех или отдельных банковских операций, которые выдает Центральный Банк. Он же осуществляет и регистрацию банков.
Банковское законодательство отражает интересы двух сторон – банка и его вкладчика, обеспечивая клиенту:
- право на открытие счета в банке;
- право на получение отсрочки платежа банку;
- возможность в определенных случаях самостоятельно выполнять некоторые банковские операции;
- возможность участия в Совете банка, банковских ассоциациях;
- сохранение банковской тайны;
- защита вкладов клиента и др.
Принцип независимости, отраженный в ст. 1, 2 и 5 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)",– ключевой элемент статуса Центрального банка Российской Федерации. Это проявляется, прежде всего, в том, что Банк России не входит в структуру федеральных органов государственной власти и выступает как особый публично-правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Это означает, что Банк России является юридическим лицом и выступает как субъект публичного права, вместе с тем обладающий полномочиями, по своей правовой природе относящимися к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения.
Другим принципом деятельности Банка России (и всех остальных банков) является право на открытие неограниченного количества счетов любым клиентам, что позволяет последним избегать оперативного применения санкций за нарушение договорных обязательств.