Курсовая работа: Страхование предпринимательских рисков 2
Для предпринимателей полис делькреде может служить обеспечением коммерческого кредита в банке. Для страховщиков открывается возможность контролировать использование кредитов, что способствует их возврату, и оказывать консалтинговые услуги кредиторам. В отечественной практике банки, в соответствии с действующим законодательством, обычно требуют страхования залогов, выданных в обеспечение кредита, и оборудования, полученного в лизинг.
Страхование гражданской ответственности позволяет предприятию избежать дополнительных финансовых затрат, вызванных необходимостью в соответствии с нормами гражданского законодательства компенсировать вред, причиненный другим физическим и юридическим лицам. Различают страхование: общегражданской ответственности; гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты; ответственности за загрязнение окружающей среды; ответственности производителей за качество производимой продукции; гражданской ответственности владельцев транспортных средств; ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах; страхование ответственности за невыполнение обязательств; ответственности работодателей и некоторые другие.
Личное страхование в рамках социальной ответственности предпринимателя имеет целью предоставить рабочим и служащим предприятия возможность накопления средств, материальное обеспечение в случае потери трудоспособности, а также гарантировать оплату расходов на их медицинское обслуживание. В личном страховании страхователями выступают юридические и физические лица - работодатели, заключившие договоры страхования в отношении своих работников. Наиболее распространены страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, страхование дополнительных пенсий.
В последнее время получила развитие комплексная страховая защита предприятия, включающая в себя страховую защиту: социальной сферы (личное страхование), имущества и финансовых рисков (имущественное страхование), ответственности (страхование ответственности). Комплексный подход позволяет минимизировать тарифы по каждому виду страхования за счет снижения расходов на проведение страхования. При комплексном подходе страхуют те же объекты, что и при индивидуальном, с меньшим отвлечением средств из оборота предприятия.
Некоторые виды страхования являются обязательными для предприятия. Например, личное страхование работников некоторых профессий, пассажиров, страхование заложенного имущества, страхование определенных видов гражданской и профессиональной ответственности.
К внешним предпринимательским рискам относятся, главным образом, политические риски, финансовые риски внешнеторговых операций, а также риски военных действий и террористических операций. Российские страховщики обычно не принимают подобные риски, соотнося их с форс - мажорными обстоятельствами.
Риски внешнеторговых операций, включающие и политические, и военные, и террористические, и другие риски, российские страховщики практически не принимают, кроме Ингосстраха, проводящего подобное страхование эпизодически. Да и во всем мире подобным страхованием обычно занимаются специализированные государственные организации и агентства, поскольку для коммерческих страховщиков объем ответственности слишком велик. В США это делает Экспортно-импортный банк, в Великобритании - Департамент гарантии экспортных кредитов, во Франции - Компания страхования внешней торговли (КОФАСЕ), в Японии - Министерство внешней торговли и промышленности, в Испании - государственная компания по страхованию экспортных кредитов CESCE, в Италии - подразделение по страхованию экспортных кредитов государственного страхового концерна ИНА, в Австралии - Корпорация финансирования экспорта и страхования, в ФРГ - страховая компания "Гермес", частная де-юре, но действующая от имени государства. На государственные агентства трех стран - США, ФРГ и Японии - приходится 80% общего объема операций, осуществляемых в рамках всех государственных программ страхования инвестиционных рисков. Государственные агентства предоставляют страховую защиту исключительно своим национальным экспортерам.
В страховании политических рисков принимают участие и институты, входящие в группу Мирового Банка (Многостороннее агентство по гарантиям инвестиций). Страхованием от политических рисков занимаются и некоторые частные и корпорат