Прежде всего, необходимо акцентировать внимание на том, что каждый отдел филиала (или группа) в своей деятельности руководствуется:

· Нормативными актами ЦБ РФ;

· Уставом Банка;

· Нормативными актами и распорядительными документами Банка;

· Положением о Филиале ЗАО Москомприватбанка в г. Мурманск;

· Распорядительными документами Филиала;

· Положением об отделе.

Остановимся подробнее на внутренних документах филиала ЗАО Москомприватбанка в г. Мурманске.

1. Инструкция «О порядке открытия, ведения, учёта и контроля за соблюдением режима корреспондентских счетов Москомприватбанка и счетов межфилиальных расчётов», введённая в действие Приказом от 06.10.2001г. № 546.

2. Инструкция «О порядке совершения расчётов по операциям, связанным с экспортом и импортом товаров, работ и услуг», введённая в действие Приказом от 04.08.2000г. № 187.

3. Инструкция «О порядке предоставления овердрафта банкам-корреспондентам», введённая в действие Приказом от 05.08.2003г. № 680.

4. Инструкция «О порядке бухгалтерского учёта операций покупки/продажи иностранной валюты», введённая в действие Приказом от 27.12.2000г. № 406.

5. «Сборник тарифов вознаграждений за услуги, оказываемые ЗАО «Москомприватбанк», введённый в действие Приказом от 04.08.2008г. № 902-С.

6. Приказ «О порядке и условиях начисления и уплаты процентов на остатки денежных средств в валюте РФ по корреспондентским счетам российских и иностранных банков» от 06.09.2002г. № 589-И.

7. Приказ «О порядке и условиях начисления и уплаты процентов на остатки денежных средств на корреспондентских счетах банков-корреспондентов в иностранных валютах» от 15.05.2003г. № 337.

8. Приказ «О порядке бухгалтерского учёта операций начисления и уплаты/получения процентов по привлечённым и размещённым средствам» от 14.08.2003г. № 700.

9. Инструкция «О порядке установления, использования и контроля лимитов для принятия ЗАО «Москомприватбанком» обязательств при проведении операций с банками, финансовыми компаниями, небанковскими кредитными организациями и биржами», введённая в действие Приказом от 24.03.2055г. № 221.

10.Типовое положение о филиале ЗАО «Москомприватбанка», введённое в действие Приказом от 21.03.2003г. №193.

11. Инструкция «О порядке осуществления внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», введённая в действие Приказом от 02.03.2005г. № 153 и др.

Относительно последней инструкции следует сказать, что она была введена на основании Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём». Существует перечень основных документов, регламентирующих деятельность филиала в этой области. Прежде всего, это ФЗ № 115-ФЗ, в котором были изложены требования идентификации клиентов, фиксации и передачи сведений о банковских операциях, сумма в каждой из которых равна либо превышает 600000 руб. В Федеральном законе № 131-ФЗ от 30.10.2002 изложено дополнение к закону № 115-ФЗ о необходимости фиксации и передачи сведений о сделках юридических и физических лиц, имеющих отношение к террористической или экстремистской деятельности. Перечень таких организаций и лиц доводится до сведений кредитных организаций ЦБ РФ. 30.08.2004 вступил в действие федеральный закон 88-ФЗ, в котором изложено дополнение к закону №115-ФЗ, а именно: к операциям, подлежащим обязательному контролю относятся сделки с недвижимым имуществом стоимостью от 3 млн. руб. и выше, и денежные займы, предоставляемые юридическим лицами физическим или юридическим лицам в сумме от 600 тыс. руб. и выше. Обязанность кредитной организации идентифицировать выгодоприобретателей по операциям клиентов.

На основании ФЗ № 115 ЦБ РФ 20.12.2002 за № 207-П, утвердил, взамен ранее действующего, ПОЛОЖЕНИЕ «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём».

В данном положении излагается порядок оформления информации, и её передачи в уполномоченный орган (ФСФМ).

19.08.2004 издал ПОЛОЖЕНИЕ № 262-П об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма.

13.07.2005 ЦБ РФ за № 99-Т направил в адрес кредитных организаций РЕКОМЕНДАЦИИ, в которых изложен порядок разработки кредитными организациями ПРАВИЛ внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём.

В данных рекомендациях изложен перечень мер для безусловного выполнения требований ФЗ № 115, а именно: назначить лицо, ответственное за разработку правил внутреннего контроля и их выполнение сотрудниками кредитной организации, разработать программы идентификации и изучения своих клиентов, выявления в деятельности клиента операций, подлежащих обязательному контролю, документального фиксирования необходимой информации, обучения сотрудников Банка, хранения документов и информации, полученных в результате реализации правил внутреннего контроля. Кроме того, в рекомендациях изложены критерии оценки риска осуществления клиентом легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём; критерии выявления и признаки необычных сделок, а также перечень сведений о клиенте, который должна получить кредитная организация при работе с ним.

На основании выше изложенного, Банком внешней торговли были изданы 02.03.2005 ПРИКАЗЫ: №153 – О введении в действие Инструкции «О порядке осуществления в ЗАО «Москомприватбанк» внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», 06.05.2005 №400 – о введении в действие Инструкции «О порядке представления ЗАО «Москомприватбанк» в Федеральную службу по финансовому мониторингу сведений, предусмотренных ФЗ № 115.

Такова нормативно-правовая база функционирования Филиала ЗАО «Москомприватбанка» в г. Мурманске. Но представленный список далеко не полный, в каждом отделе Филиала существует своя специфическая база для осуществления операций, которой сотрудники руководствуются при оказании услуг клиентам.

3. Анализ эффективности существующей в подразделении кредитной политики в отношении частных клиентов и рекомендации по её совершенствованию

Опишем процесс предоставления кредита частному клиенту в ЗАО МКБ Москомприватбанк.

После идентификации потенциального заёмщика сотрудник кредитного отдела начинает процесс принятия решения посредством получения информации у данного заёмщика с тем, чтобы решить, совместима ли его просьба о предоставлении кредита с текущей политикой банка. Далее сотрудник должен определить, для чего заёмщику нужны запрашиваемые средства. Настоящая причина может не всегда совпадать с названной заёмщиком. Узнав настоящую причину, сотрудник банка сможет определить соответствующую структуру кредита по срокам, составить график его погашения и найти подходящий для этого вид кредита.