Отчет по практике: Анализ работы Мурманского филиала ЗАО МКБ Москомприватбанка
5
20
50
70
70
5
70
Выдача ссуды
Экспертная оценка
Отказ в выдаче ссуды
Более 300
200-300
Менее 200
Таким образом, можно вывести заключение о данном заемщике, что он может получить кредит (ссуду) на общих основаниях. Размер ссуды будет рассмотрен в зависимости от срока оплаты и наличия поручителей, либо залога, а также его целевого назначения.
Хочется отметить, что развитие кредитных отношений населения с банками – это вопрос не только экономический, но и политический, и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабильности, разработки коммерческими банками социально – ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.
Основной рекомендацией будет то, что банку необходимо немного ужесточить кредитную политику и качественнее проводить оценку кредитоспособности заемщиков. Это позволит банку отсеять клиентов, которые в последующем не смогут выполнять свои обязательства перед банком. Также это поможет повысить качество кредитного портфеля банка, что особенно необходимо сейчас в условиях нестабильности мировой экономики.
4. Сравнительный анализ услуг коммерческих банков, предоставляемых физическим лицам
Проведем сравнительный анализ продуктов предоставляемых физическим лицам следующими филиалами коммерческих банков действующих на территории города Мурманска: ЗАО МКБ Москомриватбанка, АКБ ВТБ 24, Сбербанка России ОАО и ДНБ НОР Мончебанка.
Для начала произведем сравнение такого продукта банка как кредитные карты (таб.2, таб.3). Возьмем в савнение с Москомприватбанком банк ВТБ 24.
Таблица 2 Анализ кредитных карт «GOLD»:
| Характеристика | Универсальная ЗАО МКБ «Москомприватбанк» | Золотая карта банка ВТБ 24 |
| Тип карты | VISA GOLD | VISA GOLD, MasterCard GOLD |
| Тип кредитной линии | Возобновляемая | Возобновляемая |
| Льготный период | 30 дней по каждой транзакции | 50 дней |
| Валюта | RUR/USD | RUR/USD |
| Минимальный размер линии | 60000 руб./2000 $ | В зависимости от дохода |
| Максимальный размер линии | 150000 руб./6000 $ | 600000 руб./ либо эквивалент по курсу |
| Стоимость оформления | 0 руб./0$ | 1500 руб. |
| Ежегодное обслуживание | 1900 руб./75 $ | 3000 руб. + 1500 руб. (ведение счета) |
| Базовая процентная ставка (мес.) | RUR – 2,5% / USD – 1,8% | 2,08% (25%:12) |
| Ежемесячная комиссия | нет | 0,59% при страховании жизни и трудоспособности, в том числе компенсация расходов Банка за оплату страховых взносов |
|
Комиссия за снятие наличных в банкоматах своего Банка: | ||
| За счет собственных средств | 3% | 0% |
| За счет лимита кредита | 3% | 3,9% |
| Комиссия за снятие наличных в банкоматах других банков: | ||
| За счет собственных средств | 3% + 30 руб./1$ | 0% + 30 руб./1$ |
| За счет лимита кредита | 3% + 30 руб./1$ | 3,9% + 30 руб./1$ |
| Комиссия за снятие наличных в банкоматах других банков за границей: | ||
| За счет собственных средств | 3% + 90 руб./3$ | 0% + 90 руб./3$ |
| За счет лимита кредита | 3% + 90 руб./3$ | 3,9% + 90 руб./3$ |
| Комиссия за несвоевременное погашение | 1% от общей суммы задолженности на конец месяца, но не менее 250 руб./10$ | 0,5% в день от суммы просроченных обязательств |
| Порядок погашения (внесение платежа до конца месяца, следующего за отчетным) | Минимум 7% от задолженности на конец предыдущего месяца | 10% от задолженности на последний рабочий день месяца + сумма процентов, выставленных к погашению |
| Дополнительные услуги: | ||
| Стоимость перевыпуска карты | 0 руб./0$ | 1500 руб. |
| Комиссия за оформление экстренной карты платежной системы VISA в случае утери, порчи или кражи | Не предоставляется | 250 $ |
| Комиссия за оформление экстренной карты платежной системы MasterCard в случае утери, порчи или кражи | Не предоставляется | 148 $ |
| Комиссия за экстренную выдачу наличных с платежной системой MasterCard в случае утери, порчи или кражи | 3% | 95 $ |
| Комиссия за экстренную выдачу наличных с платежной системой VISA в случае утери, порчи или кражи | 3% | 175 $ |
| Пени (штрафы) за превышение установленного кредитного лимита | Кредитный лимит нельзя превысить | 0,5% в день от суммы превышения |
| Плата за запрос баланса в банкоматах других банков | 50 руб. | 15 руб. |
| Плата за смену ПИН-кода в банкомате | Услуга не предоставляется | 50 руб. |
| Предоставление копии документа, подтверждающего совершение операции по карте | 300 руб. | 300 руб. |
| Предоставление выписки по счету банковской карты | Без взимания вознаграждения | Без взимания вознаграждения |
| Конвертация | По курсу ЗАО МКБ Москомприватбанк на момент зачисления/списания денежных средств | По курсу ЗАО ВТБ24 на момент зачисления/списания денежных средств |
| Ежедневные лимиты на снятие денежных средств со счетов банковских карт | Сначала собственные денежные средства, по истечению суммы, кредитный лимит (0-150000 руб./0-6000 $) | 600000 руб./либо эквивалент иной валюты, но не более 2000000 руб. в мес. |
Итак, на основании данных таблицы 2 можно сделать следующие выводы: что условия предоставления и обслуживания кредитных карт «GOLD» разные. Можно сравнить базовые условия этих продуктов и сделать вывод где выгоднее частному клиенту приобрести кредитную карту «GOLD». В банке ВТБ 24 можно открыть кредитную карту типа VISA и MasterCard, а в Москомприватбанке только типа VISA. Следующий немаловажный критерий – это льготный период кредитования в Москомпривтбанке – 30 дней, в ВТБ 24 – 50 дней. Также стоит отметить, что в Москомприватбанке оформление кредитной карты «GOLD» бесплатно, а в ВТБ 24 оформление карты клиенту обойдется в 1500 рублей. Что касается платы за ежегодное обслуживание то здесь условия выгоднее у Москомприватбанка всего 1900 рублей в год, тогда как в ВТБ 24 – 4500 рублей в год.
Также можно сравнить процентную ставку и максимальный лимит карты. У Москомприватбанка процентная ставка состовляет 2,5 %, у ВТБ 24 всего 2,08 %. Что касается Максимальной сумму то ВТБ 24 предоставляет до 600 000 рублей, Москомприватбанк только 150 000 рублей. И еще комиссия за снятие денег с банкомата в Москомприватбанке составит 3 % от снимаемой суммы, а ВТБ 24 не берет комиссию за снятие наличных денег в своем банкомате.
Итак видно, что на первый взгляд у Москомприватбанка более выгодные условия по выпуску и оформлению кредитной карты «GOLD». Но если сделать более объективный анализ, то очевидно, что приобретение и обслуживание кредитной карты «GOLD» немного выгоднее у ВТБ 24. Наглядный пример этому, например то, что, казалось бы, за выпуск карты клиент в Москомприватбанке ничего не платит, зато ему придется заплатить немалую сумму, когда будет снимать наличные деньги в банкомате Москомприватбанка. Допустим, что клиент, получив карту и захотел снять 100 000 рублей, ему придется заплатить за эту операцию 3 000 рублей (100 000 * 0,03).
Если сравнить условия обслуживания обычных кредитных карт Москомприватбанка и ВТБ 24 также можно сделать вывод где выгоднее приобрести этот продукт частному клиенту.
Для сравнения данного продукта возьмем следующие основные критерии: максимальный размер кредитной линии, взимаемые комиссии, плата за выпуск карты и полную стоимость кредита.
Максимальный размер предоставляемого кредита по кредитной карте Москомприватбанка – 60 000 руб., а у ВТБ 24 – 100 000 руб. и плата за выпуск кары составляет 200 руб. у ВТБ 24 и 0 руб. у Москомприватбанка.
Что касается комиссий которые взимают банки, то ВТБ 24 берет ежегодную комиссию за обслуживание 400 руб., а Москомприватбанк берет комиссию за снятие собственных средств 1 % и за снятие кредитных средств 3 %. Что касается полной стоимости кредита, то в Москомприватбанке она немного ниже, чем у ВТБ 24 и составляет 39,03 %, тогда как у ВТБ 24 – 45 %.
Общий вывод можно сделать такой, что наиболее выгодные условия по выпуску и обслуживанию кредитных карт предлагает Москомприватбанк, но у ВТБ 24 более расширенные возможности например максимальная сумма предоставляемых средств у ВТБ 24 на 40 000 руб. больше чем у Москомприватбанка.