Реферат: Банковская система Республики Беларусь, её структура
Для обеспечения целевых ориентиров по снижению инфляции и создания необходимых экономике страны расчетно-платежных средств кредитная эмиссия Национального банка производится в относительно ограниченных размерах. В целях активизации инвестиционной деятельности направляется часть кредитной эмиссии Национального банка, используемой на рефинансирование коммерческих банков, и непосредственно кредитные ресурсы коммерческих банков.
Все государственные золотовалютные резервы Республики Беларусь концентрируются в Национальном банке. Они формируются за счет покупки Национальным банком драгоценных металлов, свободно конвертируемой валюты и другой валюты.
Стимулируется приостановка оттока свободно конвертируемой валюты и привлечение прямых иностранных инвестиций путем либерализации операций на валютном рынке, создание условий прибыльного и надежного вложения в экономику республики иностранного капитала.
Расширяется использование внутренних ресурсов иностранной валюты на кредитование валютоокупаемых проектов в республике. Усиливается таможенный и банковский контроль за поступлением в республику экспортной выручки и товаров по импорту. Кроме широких прав по созданию и ликвидации коммерческих банков, Национальному банку Республики Беларусь предоставлены исключительные права от имени государства регулировать их деятельность.
Цель регулирования коммерческих банков содействие нормальному функционированию банков, создание им равных условий для конкуренции и развития. При этом регулирующие и контрольные функции Национального банка Республики Беларусь определяются лишь в том объеме, который необходим для обеспечения стабильности денежно-кредитной системы и защиты интересов кредиторов и вкладчиков.
Основными регулирующими средствами выступают нормативы, устанавливаемые для коммерческих банков:
- минимальный размер уставного фонда;
- предельное соотношение между размером собственных средств банка и суммой его активов;
- показатели ликвидности баланса;
- размер обязательных резервов, размещаемых в Национальном банке;
- максимальный размер риска на одного заемщика;
- предельный размер межбанковского кредита и др.
Важным средством регулирования следует назвать изменения Национальным банком ставок по его кредитам. Одновременно Национальный банк вправе с целью стабилизации состояния на рынке кредитных ресурсов устанавливать предельные размеры процентных ставок по депозитам и кредитам банков.
Национальный банк Республики Беларусь регулирует денежную массу в обращении в соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на очередной год.
Национальный банк устанавливает официальные курсы национальной денежной единицы по отношению к другим валютам и регулирует ее рыночный курс.
В заключение можно сделать вывод, что денежно-кредитная политика Республики Беларусь направлена на обеспечение резкого снижения темпов инфляции, стабилизации курса белорусского рубля, нормализации расчетного процесса, противодействие падению производства, на создание предпосылок цивилизованного денежного рынка и др. Одновременно вносятся изменения в законодательство в части усиления независимости и ответственности Национального банка за проведение денежно-кредитной политики и о возложении на коммерческие банки функций агента государственного контроля за совершением субъектами хозяйствования независимо от форм собственности расчетных, кассовых и иных денежных операций.
1.3. Развитие коммерческих банков.
За рубежом, как и у нас, основу банковской системы составляют коммерческие банки. Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.
Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета.
Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование
накоплений в хозяйстве. Осуществление структурной перестройки экономики должно опираться на использование главным образом и в первую очередь внутренних накоплений хозяйства. Они, а не иностранные инвестиции должны составлять основную часть средств, необходимых для реформирования экономики. Между тем все ее предшествующее развитие не создавало у непосредственных производителей и других субъектов хозяйственной жизни, включая население, достаточных стимулов к сбережению и накоплению ресурсов. Для предприятий пропорции распределения полученных доходов на потребляемую и накапливаемую часть устанавливались директивным планированием. При невысоком уровне доходов населения его склонность к накоплению находилась на низком уровне, а разбалансированность потребительского рынка опустила этот уровень до минимальной отметки [1].
Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовывать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и сформировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств на основе ограничения текущего потребления. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк.
Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора
средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.
В силу неразвитости в нашей стране рынка ценных бумаг вклады в банки в течение всего переходного периода будут преимущественной формой мобилизации финансовых ресурсов для осуществления экономических преобразований. Задача банков - создать такие формы привлечения средств, которые реально заинтересовывали бы клиентов в накоплении ресурсов и формировали у них привычку к сбережению, определяющую инвестиционные возможности экономики, развивающейся по законам рынка.
Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами - при переходе к рынку приобретает новое содержание. В условиях государственной монополии на общенародную собственность все расчеты между субъектами этой собственности проводились через единый государственный банк. Соответственно и формы расчетов, порядок платежей, меры ответственности сторон были рассчитаны на безусловную концентрацию всех расчетов в одном банке и приспособление к ней. Гарантом совершения платежей при такой системе расчетов выступало государство. Оно принимало на себя все возможные риски, которые, однако, были очень незначительными. Создание системы независимых коммерческих банков привело к рассредоточению расчетов и повышению в связи с этим рисков, которые должны брать на себя коммерческие банки.
В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция коммерческих банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. В отличие от некоторых развитых стран (например, США) действия наших коммерческих банков на рынке ценных бумаг не ограничиваются. Они могут производить разнообразные операции с ценными бумагами.
Банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Банк может размещать свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени, тогда все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка.
Коммерческие банки различаются [6]:
1. По принадлежности уставного капитала и способу его формирования и могут создаваться и существовать в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью с участием иностранного капитала, иностранных банков. Закон не исключает и другие способы формирования уставного капитала коммерческого банка.