Реферат: Банковские депозиты в Великобритании

Деление депозитов на вклады до востребования и вклады на срок является общепринятым правилом в ряде стран. В Великобритании банковская статистика выделяет текущие счета (current accounts) и депозитные и сберегательные счета (depopsit/savings accounts), которые соответствуют двум указанным категориям. Что касается текущих счетов, то в Великобритании они имеют одну особенность - допускают поручение владельцем счета краткосрочного кредита в форме овердрафта (overdraft), путем выписки чека на сумму, превышающую остаток на счете. Овердрафт может быть разрешенным (authorised), то есть предварительно согласованным с банком, и неразрешенным когда клиент выписывает чек без наличия на счете достаточной суммы для его оплаты, не имея на то согласия банка. В конце рабочего дня в банке составляется ведомость неразрешенных овердрафтов, и в каждом отдельном случае управляющий отделением решает, выдать ссуду на оплату чека или нет. Если ссуда выдается, то процент по ней, начисляемый ежедневно, на 7-8% выше базовой ставки банка. В случае же разрешенного овердрафта превышение составляет 2-3%.

За услуги по ведению текущего счета банк взимает комиссию по прейскуранту за оплату услуг, утвержденному банком. Комиссия начисляется по счету - раз в квартал или полугодие. Многие английские банки начисляют в пользу владельца счета условный процент, если остаток на счете стабилен и не опускается ниже обусловленного уровня (обычно - 100 ф. Стерлингов). Начисленный процент не выплачивается вкладчику, а вычитается из суммы комиссии, взимаемой банком за ведение счета и другие оказанные услуги.

Имеются разные виды депозитных и сберегательных счетов. Особенно расширился их ассортимент с начала 80-х годов, когда ряд правительственных декретов отменил прежние ограничения банковской деятельности и способствовал резкому усилению конкуренции в банковской сфере.

Сберегательный вклад с 7-дневным предупреждением об изъятии. Рассчитан на относительно быстрое использование хранящихся на нем средств и имеет для вкладчика более важное значение как средство обеспечения ликвидности, чем как форма доходного инвестирования денег. Его основные черты:

" относительно невысокий процент;

" нет ограничений по взносу и изъятию сумм; " требуется 7-дневное предупреждение об изъятии, но допускается и немедленное снятие денег с удержанием процентов за 7 дней;

" существует в двух вариантах : со сберегательной книжкой (passbook savings) или без книжки на основе периодических выписок банком клиенту ( различие в том, что при наличии сберегательной книжки клиент может получать суммы со счета (в пределах определенного минимума, обычно до 10 ф. ст. ) в разных отделениях банка).

Сберегательный счет с регулярными взносами. Рассчитан на привлечение среднесрочных сбережений. Особенно привлекателен для молодых пар, собирающихся вступить в брак или недавно создавших семью. Предназначен для целевых сбережений на покупку мебели, автомашины, туристических поездок и т.д.

Инвестиционный счет с высоким процентом. Предназначен для долгосрочного хранения денег и рассчитан преимущественно на зажиточных пожилых людей.

Основные черты:

" уплата более высокой процентной ставки, чем по вкладам с 7-дневным предупреждением;

" возрастание процента с увеличением суммы вклада (начисляется раз в месяц, квартал или полугодие);

" минимальная сумма вклада 2 тыс. ф. ст. ;

" предупреждение об изъятии - не менее чем за 30 дней;

неограниченная возможность частичного увеличения вклада.

Вклад с фиксированной суммой и фиксированным сроком. Это аналог срочного вкладного сертификата в США. Его черты:

" срок вклада - от 14 дней до 18 месяцев;

" минимальная сумма вклада - 2,5 тыс. ф. ст. ;

" твердая процентная ставка - процент выплачивается по истечении срока вклада.

Депозит с изменяющейся ставкой процента. Счет предназначен для хранения средне- и долгосрочных сумм. Сроки вклада - от 7 дней до 18 месяцев. В течение первого года става фиксирована, а затем применяется плавающая ставка, "привязанная" к ставкам денежного рынка.

Денежные фонды. Впервые введены в 1983 году и являются аналогом американских нау-счетов: по ним уплачивается процент и в то же время разрешается выписывать чеки. Пока не получили в Великобритании большого развития, так как банки опасаются массового перевода средств с текущих и сберегательных счетов на счета денежных фондов. Основные черты:

" процент "привязан" к ставкам денежного рынка;

" минимальный остаток - 1000 ф. ст.;

" допускается досрочное изъятие вклада на сумму свыше 250 ф. ст. с 7-дневным уведомлением об изъятии;

" против счета разрешается выписывать чеки.

Передаваемые вкладные сертификаты. Как и в США, это инструменты "оптового" денежного рынка, используемого крупными инвесторами, преимущественно деловыми фирмами. Основные черты:

" твердая ставка процента, устанавливаемая в момент выдачи сертификата;

" минимальная сумма номинала - 5 тыс. ф. ст., максимальная - 500 тыс. ф. ст.;

" сертификат выпускается на предъявителя;

--> ЧИТАТЬ ПОЛНОСТЬЮ <--