Реферат: Банковские электронные услуги 2

В настоящее время существует несколько видов международных и российских платежных систем, являющихся собственно эмитентами и распространителями пластиковых банковских карт.

К международным платежным системам относятся следующие [7, c.18]:

• Еврокард (Euro Card);

• Виза (Visa);

• Мастеркард (Master Card);

• Европей (Europay);

• Циррус/Маэстро (Cirrus/Maestro);

• Дайнерсклаб (Diners Club);

• Юнион кард (Union Card).

Расширяя свое сотрудничество с «Мастеркард», «Еврокард» за­ключила соглашение с компаниями «Циррус» и «Маэстро» (Cir­rus/Maestro), что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карт для получения наличных в банко­матах [8, c.27].

До сегодняшнего дня значительная часть коммерческой сети по приему карт международных платежных систем (кроме «Америкэн Экспресс») обслуживается компанией объединенных кредитных карт (КОКК), для которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Service).

Некоторые банки пошли по пути подписания агентских согла­шений с зарубежными финансовыми институтами, т.е. начали пред­лагать своим клиентам пластиковые карты, эмитируемые иностран­ными" банками. До сих пор остаются сомнения в правомерности та­кой деятельности, прежде всего с точки зрения внутренних правил самой «Визы» и «Европей». Эта практика продолжается и в настоя­щее время.

В настоящее время на российском «пластиковом» рынке действу­ют одновременно две группы платежных систем: зарубежные (между­народные) и отечественные. Причем российские платежные системы, такие как «Сберкарт», «Юнион Кард» или «Золотая Коро­на», из-за дешевизны их тарифов опережают по количеству выданных в России карт ряд международных компаний.

За 2007-2009 гг. объем рын­ка пластиковых кар­точек в России вы­рос, и, полностью оправдав прогнозы аналитиков, достиг, по данным Централь­ного банка РФ, объема 103,5 млн. шт. Столь стремительный рост российского карточного рынка (около 36,77%) говорит о боль­шой перспективности и при­влекательности данного на­правления. За этот период увеличилось и число кредитных организаций, занимающихся эмиссией или эквайрингом банковских карточек. Теперь их стало 733 (более 60% всех российских банков). Объем операций по пластиковым кар­точкам также вырос — до 168,4 млрд долл., что на 62,26% больше, чем в 2006 г.

Основным сдерживающим фактором повсеместного ис­пользования банковских карто­чек остается отсутствие разви­той инфраструктуры обслужи­вания. Однако в последние годы наблюдается активный рост ко­личества банкоматов и точек розничной торговли, где можно оплатить покупки при помощи данного платежного инструмен­та, что также способствует росту количества держателей карто­чек.

Банки стали активнее ис­пользовать зарплатные проекты и начали работать не только с крупными компаниями, но и со средними и мелкими.

По кор­поративным карточкам банки стараются предоставлять пол­ный спектр услуг обслуживания и дополнительный сервис, как правило, включающий оверд­рафты по карточкам, интернет-банкинг и возможность оплаты счетов с телефона. Также ши­роко распространена практика банков по льготному кредито­ванию таких клиентов, так как по ним банковские риски не­возврата или просрочки плате­жа значительно ниже, чем по другим категориям клиентов.

Подавляющее большинство держателей карточек (72%) пользуются ими для получения заработной платы. Треть насе­ления использует карточки для снятия наличных через банко­мат. Пользователей банковских карточек больше в крупных го­родах. Так, зарплатными кар­точками в Москве и Санкт-Пе­тербурге пользуются 40%, в иных городах — 26— 28%, в селах только 14%.

Широкое распространение получили потребитель­ские кредиты, привязанные к пластиковым карточкам.

Зарплатные проекты до сих пор остаются одним из главных каналов продаж бан­ковских карточек в России и составляют в среднем по рынку не менее 75—80% от общего объема их эмиссии (рис.1).

Рис. 1. Основное целевое использование банковских карточек для населения

Это доста­точно большая величина и, бе­зусловно, значимая. Более того, у некоторых банков этот показатель до сих пор составля­ет и вовсе 100%, что объясняет­ся спецификой их работы на рынке и стратегией управления рисками.

В табл.1 приведены показатели развития платежной системы России. Таким образом, количество платежных карт, имитированных российскими кредитными организациями, в 2009 г. выросло в 1,38 раз. Общее количество операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт составило на конец 2009 г. 1624697,2 тыс.ед., что по сумме составило 6449,7 млрд.руб.

Таблица 1

Основные показатели развития платежной системы России

2008 год	2009 год
Безналичные платежи в платежной системе России в разрезе используемых технологий
Количество платежей, тыс. единиц проведенных с использованием
- электронной технологии	1294772,7	1718440,8
- бумажной технологии	377848,8	737227,6
Объем платежей, млрд. рублей проведенных с использованием
- электронной технологии	404034,6	691061,3
- бумажной технологии	41376,3	55014,9
Основные показатели развития рынка платежных карт
Количество платежных карт, имитированных российскими кредитными организациями, тыс. единиц	74762,2	103496,6
В том числе:
- кредитных карт, тыс. единиц	5659,6	8944,3
Общее количество операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт, тыс. единиц	1198520,0	1624697,2
В том числе:
- с использованием кредитных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, тыс. единиц	17833,0	32231,4
Общий объем операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт, млрд. рублей	4396,7	6449,7
В том числе:
- с использованием кредитных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, тыс. единиц	88,3	133,7

Развитие системы безналичных расчетов повсеместно приведет к сокращению доли наличных денег в денежной массе и снижению удельной доли их использования в платежном обороте.

На территории Сибири развитие пластиковых карт представлено в табл.2. Из таблицы видно, что в республике Бурятия высока доля операций по оплате товаров (более 12 %). В остальных регионах доля операций по оплате товаров колеблется от 1 % до 5 %.

В Кемеровской области совершается наибольшее количество операций по пластиковым картам, по сравнению с другими регионами Сибири. Но при этом, сумма операций больше в Новосибирской области.

По сравнению с Россией, удельный вес суммы операций по оплате товаров по пластиковым картам составляет более 10 % в общей сумме операций по картам.

Таблица 2

Развитие пластиковых карт на территории Сибири в 2009 г.

Регион	Физические лица			Юридические лица
	Количество операций, ед.	Сумма операций, тыс. руб	Доля операций по оплате товаров, %	Количество операций, ед.	Сумма операций, тыс. руб	Доля операций по оплате товаров, %
Алтайский край	1 041 170	2 730 583	1,7	3 099	14 944	6
Иркутская область	1 707 109	4 249 330	2,5	15 876	170 645	38,6
Кемеровская область	2 928 322	5 564 712	2,3	14 588	193 328	1,7
Красноярский край	2 296 458	7 442 035	2,8	9 467	161 635	3,1
Новосибирская область	2 108 567	7 327 545	1,6	11 927	158 300	2,8
Омская область	1 882 245	3 136 333	3,5	33 712	61 697	17,7
Республика Алтай	22 739	86 694	1,3	1 208	17 121	1,4
Республика Бурятия	719 491	1 074 294	12,9	4 089	14 142	18,1
Республика Тыва	32 115	46 713	1,1	1 411	6 368	1,7
Республика Хакасия	165 895	648 136	0,5	1 388	12 021	3,3
Томская область	1 091 189	2 366 097	2,4	5 075	75 607	1,3
Читинская область	180 509	851 265	1,1	51	398	-
Сибирь	14 175 809	35 523 738	2,6	101 891	886 206	10,7

2.Современное состояние рынка банковских карт в России

Наиболее перспективным направлением развития карточного бизнеса является развитие безналичных операций, совершаемых с использованием банковских карт. Данное направление открывает новые перспективы перед держателями карт и приведет к росту комиссионных доходов банков. Осуществление безналичных расчетов существенно снизит расходы на обслуживание наличного денежного обращения и обработку бумажных платежных документов.

В России доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем за рубежом, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.