Реферат: Банковские электронные услуги 2

Еще одна проблема – несформированная общая культура расчетов по банковским картам. Сегодня при оплате товаров в торговой сфере региона на безналичные операции по картам приходится всего 10%, в то время как 90% - оплата наличными. Такое соотношение объясняется тем, что общая культура расчетов по картам только формируется. Относительно небольшая востребованность последних обусловлена не только фактором новизны платежных систем, сдерживающим консервативное большинство населения России.

Актуальной остается проблема безопасности систем. Магнитные карты уязвимы для мошенников. За последние 4 года в России количество преступлений с пластиковыми картами увеличилось в 6 раз.

В целом размер ущерба от мошенничества с "пластиком" оценивается в 2-3 млн долларов в год. Не случайно такие международные карточные ассоциации, как American Express и Visa, содержат в своей структуре крупные подразделения по борьбе с мошенничеством в этой сфере [9].

В настоящее время на российском рынке абсолютное большинство используемых карт имеет магнитную полосу. Однако в последнее время наблюдается интенсивный рост эмиссии чиповых карт. Cравнение удельного веса выпуска чиповых карт в России и других странах, а также терминалов, обслуживающих карты с микрочипом (табл. 3-4) показывает, что Россия находится на довольно низких позициях.

Таблица 3

Удельный вес чиповых карт в общем объёме эмиссии

Доля, %	Страна
0-5	Румыния, ЮАР, Оман, Саудовская Аравия, Катар, Босния, Кения, Азербайджан
5-10	Россия, Украина, Грузия, Египет, Марокко, Албания, Македония
10-15	ОАЭ, Тунис, Сербия, Хорватия
25-40	Казахстан, Черногория,
Свыше 40	Узбекистан, Киргизия, Ливия, Камерун, Руанда,

Таблица 4

Удельный вес терминалов, оборудованные чип-ридерами

Доля, %	Страна
Эквайеры, проходящие сертификацию	Румыния, Хорватия, Босния, Саудовская Аравия, Катар, Ботсвана
30-45	Россия, Белоруссия, Армения, Мадагаскар
45-60	Казахстан, Азербайджан, Гана
60-75	Грузия, Киргизия, ОАЭ, Албания
75-90	Украина, ЮАР
Свыше 90	Египет, Ливия, Тунис, Алжир, Марокко

Доминирование магнитных карт на российском рынке объясняется преобладанием международных платежных систем, выпускающих преимущественно магнитные карты. Все больше и больше российских банков, особенно в регионах, где влияние международных платежных систем не так велико, предпочитают эмитировать микропроцессорные карты, делая ставку не только на их технологическое превосходство, но и на ряд преимуществ, которые дает применение этих карт в региональной экономике.

Решение вопроса о широком использовании микропроцессорных технологий должно сопоставляться с динамикой роста доходов населения и возможностями банков для создания инфраструктуры обслуживания микропроцессорных карт.

Тем не менее, в отдельных регионах получили широкое распространение карты с микропроцессором (смарт-карты), количество которых за 2009 год возросло на 43% и составило на конец 2009 года более 6 млн. карт.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

Сегодня пластиковые карты абсолютно необходимы клиентам, коммерческим и государственным организациям, так как они облегчают все – от мгновенного доступа к наличным денежным средствам и защищенной идентификации до клиентских программ лояльности и электронных пенсионных переводов. Завтра новые технологии, такие как смарт карты, электронная коммерция и биометрия могут сделать решения, основанные на пластиковых картах, даже более мощными.

Заключение.

В результате проведенной работы были предложены мероприятия по совершенствованию операций с банковскими пластиковыми картами:

- расширение масштабов услуги - “мобильный банк”, позволяющей иметь оперативный доступ к информации по банковскому счету с помощью мобильного телефона;

- развитие системы Интернет-банкинг, позволяющей достаточно активно расширять спектр банковских услуг, предоставляемых им своим клиентам;

- расширение овердрафтного кредитования (краткосрочное кредитования) через пластиковые карты в пределах овердрафта путем расширения круга клиентов.

Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

Банк должен стремиться интегрировать отдельные банковские операции и предлагать комплексные решения своим клиентам, позволяющие учитывать весь спектр индивидуальных потребностей. Стимулирование комплексных продаж пакетов банковских продуктов позволит увеличить объемы комиссионных доходов банка. Эволюция системы продаж должна осуществляться посредством постоянного расширения стандартных пакетов банковских продуктов и услуг массового потребления за счет тиражирования новых продуктов и технологий, разработанных в рамках индивидуального обслуживания, наращивании предложения комплексных пакетов продуктов и услуг.

Задача

Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 200 карт с кредитным лимитом 4000 долл. и 50 «золотых» карт с лимитом 30 000 долл. Годовая плата за карты составляет 25 и 50 долл. соответственно. Процент за пользование кредитом- 25% в год. Льготный период- 30 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 330 дней, при этом сумма кредита составляла 3000 долл. по обычной карте и 20 000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 16 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы- 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами.

Для банка В эти же показатели следующие: 300 карт по 3000 долл. и 40 с лимитом 20 000 долл. годовая плата- 20 и 50 долл. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. льготный период- 25 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 325 дней, при этом сумма кредита составляла 2400 долл. по обычной карте и 15000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 12 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы-7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1,5%.

Решение

Общий лимит по эмитированным карточкам:

, где

CL – общий лимит по картам;

N_G – количество золотых карт;

N_S - количество обычных карт;

CL_G - кредитный лимит по «золотой» карте;

CL_S - кредитный лимит по обычной карте.