Реферат: Банковские гарантии как кредитный инструмент
- отказаться от оплаты требования в случае его несоответствия условиям гарантии и уведомить бенефициара об отказе оплаты требования.
В связи с перечисленными обязанностями банка следует вкратце упомянуть еще ряд моментов:
- для осуществления банком платежа по гарантии в предъявленном требовании должны быть соблюдены все условия гарантии. Прежде всего, требование должно быть предъявлено в оговоренные в гарантии сроки до истечения срока ее действия;
- должны быть соблюдены предварительные условия, защищающие интересы принципала (получение авансового платежа или кредита, наступление определенной даты или условия, после которых гарантия становится оперативной), или иные условия, ограничивающие право бенефициара на предъявление требования (например, предел ответственности гаранта в связи с уменьшением суммы гарантии);
- по гарантии по требованию бенефициар не обязан предоставлять банку-гаранту доказательства невыполнения принципалом обязательств по основному договору, а также иные документы, кроме указанных в тексте гарантии.
Главное, представленные документы должны строго соответствовать условиям гарантии. Проверка гарантом представленного бенефициаром требования и сопровождающих его документов производится по внешним признакам: от гаранта не требуется оценка правовой значимости документов и проверка их соответствия фактическим обстоятельствам.
Множество споров и разногласий вызывает разумный период времени для проверки полученного требования и сопровождающих его документов. Нередко это приводит к арбитражным разбирательствам относительно степени ответственности гаранта перед бенефициаром и обоснованности регрессных требований гаранта к принципалу. В соответствии со сложившейся международной банковской практикой три рабочих дня считаются достаточными для проверки представленных документов, которые с точки зрения проверки, как правило, значительно проще, чем документы, представляемые по аккредитивам.
Необходимо соблюдать сроки платежа по соответствующему условиям гарантии требованию. Платеж по гарантии должен быть совершен, как только требование и сопровождающие документы будут признаны соответствующими условиям гарантии. Тем не менее платеж в течение трех рабочих дней считается вполне допустимым. Значительная же задержка гарантом оплаты требования может послужить бенефициару основанием для требования процентов за несвоевременное исполнение своих обязательств, регулируемого местным законодательством. В случае вынесения судебными органами запрета на осуществление платежа по гарантии, инициированного принципалом (conservatory attachment order / Mareva injunction), неплатеж по гарантии не является нарушением банком своих обязательств по гарантии, и соответственно проценты не могут быть начислены. Не несет банк ответственности по процентам и в связи с задержкой платежа по основаниям получения требования "продлите срок действия гарантии или платите".
Неплатеж по гарантии, вызванный существованием требований гаранта к бенефициару, и зачет соответствующих взаимных требований вызывают многочисленные споры и регулируются согласно нормам национального права.
В настоящее время, несмотря на независимый характер гарантийного банковского обязательства и общепризнанного принципа "сначала платите, потом разбирайтесь", при возникновении подозрения, что требование носит мошеннический характер, и учитывая усиление борьбы с "отмыванием грязных денег" и легализацией денежных средств, полученных преступным путем, банки все чаще и чаще отказывают в удовлетворении сомнительных требований. Считается, что гораздо "дешевле" произвести впоследствии платеж с выплатой штрафных процентов за несвоевременное исполнение обязательств по легальному требованию, чем понести финансовые потери из-за невозможности предъявления регрессных требований к принципалу и быть обвиненным в пособничестве преступным группировкам и участии в "отмывании грязных денег". В связи с этой проблемой подход гаранта к принятию решения относительно платежа или отказа в платеже должен быть особенно осторожным и взвешенным.
Регрессные требования гаранта к принципалу
Как отмечалось выше, после совершения платежа по гарантии у банка возникает право предъявления принципалу регрессного требования. Получение возмещения осуществляется в соответствии с условиями договора о предоставлении банковской гарантии, заключенного между банком-гарантом и принципалом.
Здесь еще раз хотелось бы подчеркнуть важнейшие моменты, влияющие на правомерность регрессных требований гаранта и получение возмещения выплаченных по гарантии денежных средств:
- необходимо незамедлительное уведомление принципала о полученном требовании и направление принципалу копий полученных документов;
- требование подлежит проверке гарантом в "разумный срок" на предмет его соответствия условиям гарантии. Нарушение гарантом "разумного срока" может привести к арбитражным разбирательствам относительно обоснованности регрессных требований гаранта к принципалу;
- гарант принимает решение относительно платежа по гарантии / отказа от оплаты по результатам проверки соответствия требования и сопровождающих его документов всем условиям гарантии. Требование, соответствующее условиям гарантии, подлежит оплате. Оплата требования, соответствующего условиям гарантии, дает банку право на получение возмещения от принципала;
- необходимо уведомление гарантом принципала об оплате соответствующего условиям гарантии требования бенефициара и прекращении гарантийного обязательства в полной сумме либо уменьшении суммы обязательства по гарантии на сумму оплаченного бенефициару требования. Регрессное требование возмещения принципалом сумм, выплаченных по гарантии, осуществляется с соблюдением условий договора о предоставлении банковской гарантии;
- в случае оплаты бенефициару денежных сумм не в соответствии с условиями гарантии либо выплаты гарантом суммы в связи с нарушением исполнения своих обязательств по гарантии без соответствующего условия, зафиксированного в договоре о предоставлении банковской гарантии, такие суммы не подлежат возмещению принципалом;
- при отказе гарантом бенефициару по основаниям, изложенным в п. 2 ст. 376 ГК РФ (осведомленность гаранта о полном или частичном исполнении / прекращении основного обязательства, обеспеченного гарантией), и получении повторного требования банк вправе в порядке регресса получить возмещение от принципала.
Литература
Проблемы подготовки компаний к IPO
"Внедрение Международных стандартов финансовой отчетности МСФО в кредитной организации", 2006, N 5
Сравнительный анализ основных принципов подготовки финансовой отчетности по МСФО и российским ПБУ
"Внедрение Международных стандартов финансовой отчетности МСФО в кредитной организации", 2006, N 5
Оспаривание сделок в ходе конкурсного производства
"Юридическая работа в кредитной организации", 2006, N 4
Вопросы денежной системы России
"Юридическая работа в кредитной организации", 2006, N 4
Особенности правового регулирования банковских операций с векселями на территории Российской Федерации
"Юридическая работа в кредитной организации", 2006, N 4
<Судебно-арбитражная практика от 14.08.2006>
"Юридическая работа в кредитной организации", 2006, N 4
Зарубежный опыт ипотечного жилищного кредитования и его использование в России
"Банковское кредитование", 2006, N 4