Реферат: Бюро кредитних історій
БКІ - комерційна організація, зареєстрована згідно з законодавством РФ і що надає послуги з формування, обробки та зберігання кредитних історій, а також з надання кредитних звітів та супутніх послуг. Кредитний звіт (документ, що містить інформацію, що входить до складу кредитної історії) представляється БКІ за запитом осіб, які мають право на одержання зазначеної інформації відповідно до Закону (п. 3 ст. 3). Законом передбачено дві форми кредитного звіту - письмова і форма електронного документа (ЕД), при цьому користувачам кредитних історій кредитний звіт подається лише у формі ЕД, юридична сила якого підтверджена електронним цифровим підписом або іншим аналогом власноручного підпису керівника БКІ або уповноваженої ним особи, а іншим особам - в обох формах.
2 Розвиток інституту кредитних історій в Росії
Слід зазначити, що для світової практики правовий інститут кредитних історій - не новина. Це справедливо і щодо Росії: проект установи кредитного бюро розглядався ще в той час, коли прем'єр-міністром був С.Ю. Вітте.
У новітній історії Російської Федерації про кредитні бюро всерйоз почали замислюватися в середині 90-х років минулого сторіччя. Однак Федеральний закон N 218-ФЗ "Про кредитні історії" був прийнятий тільки напередодні 2005
Надалі в цей Закон були внесені зміни лише одного разу - Федеральним законом від 21.07.2005 N 110-ФЗ. Ці зміни стосувалися введення терміна "код суб'єкта кредитної історії", були також зроблені невеликі уточнення по тексту Закону, але головне - додана окрема стаття, присвячена Центральному каталогу кредитних історій.
Так як Закон торкався ряд інших діючих нормативно-правових актів, разом з ним відразу ж був прийнятий Федеральний закон від 30.12.2004 N 219-ФЗ "Про внесення змін до деяких законодавчих актів Російської Федерації у зв'язку з прийняттям Федерального закону" Про кредитні історії".
Відповідно до Закону N 218-ФЗ бюро кредитних історій має право в будь-який час запросити у користувача кредитної історії справжній екземпляр дозволу суб'єкта кредитної історії на отримання основної частини кредитної історії.
Ще буквально пару років тому багато кредитних організацій (а деякі і по сьогодні) брали згоду у суб'єкта кредитної історії шляхом включення відповідної фрази в заяву-анкету на надання кредиту, наприклад такого змісту:
"Позичальник не заперечує проти перевірки банком зазначених відомостей та залучення для цієї мети третіх осіб, в тому числі бюро кредитних історій".
Але найцікавіше, що такого роду анкета зазвичай заповнюється в єдиному екземплярі і призначена для подальшого зберігання в банку. Більше того, часто така анкета містить особисту інформацію про клієнта і параметрах кредиту в набагато більшому обсязі, ніж це передбачено Законом "Про кредитні історії".
Тобто, з одного боку, банк не має права законом відмовити в наданні такого роду "згоди" в бюро кредитних історій, а з іншого - можливо порушення Закону, розголошуються особисті персональні дані суб'єкта. А в разі оформлення анкети у формі оферти про надання кредиту (відповідно до ст. 435 ГК РФ) стіни банку може покинути часто і частину кредитного договору.
Рішенням цієї проблеми стало оформлення індивідуального згоди позичальника на запит даних з кредитного бюро, винесене в окремий документ. Аналогічно справа йшла і з передачею даних у бюро кредитних історій: банки включають даний пункт безпосередньо до договорів, наприклад:
"Банк має право передавати інформацію про кредит і про позичальника в бюро кредитних історій в обсягах і в порядку, визначених чинним законодавством".
У той же час договори, у свою чергу, містять конкретні параметри кредитування і часто посилання на договори поруки та застави, а ці відомості не повинні бути відомі бюро кредитних історій. Тобто і в цьому випадку необхідно оформлення окремого документа, в якому дається згода на передачу даних позичальника в бюро кредитних історій.
У числі джерел формування кредитної історії законодавець особливо виділив кредитні організації, наділивши їх поруч беззаперечних обов'язків. Так, вони зобов'язані надавати всю наявну інформацію стосовно всіх позичальників, які дали згоду на її надання.
Суть такого роду вимог пояснюється особливим правовим статусом кредитних організацій в договірних відносинах позики (кредиту), участь в яких обумовлено наявністю спеціальної ліцензії Банку Росії.
Проаналізувавши ст. 5 Федерального закону "Про кредитні історії", можна зробити висновок, що на першому етапі швидкому зростанню бази бюро кредитних історій частково перешкоджала присутня в ч. 3 ст. 5 "лазівка", яка дозволяє банкірам уникати надання кредитних історій. Зокрема, Закон хоча і зобов'язує банки передавати кредитні історії позичальників в одне з бюро кредитних історій, однак на це потрібна згода позичальника. При цьому запитувати у клієнта така згода банки не зобов'язані.
З даного питання було досить багато дискусій у професійному середовищі.
Збереження оброблюваних персональних даних в Росії викликає часто обґрунтоване занепокоєння. Адже далеко не секрет, що конфіденційні відомості про громадян і компаніях час від часу просочуються з "надійних" структур, в яких вони зберігаються, на ринки у формі компакт-дисків.
Яскравим прикладом стала нашуміла в середині серпня 2006 історія про отримання електронною поштою низкою банків пропозиції купити базу даних позичальників, що брали кредити на придбання товарів у торговельних мережах. Заявлений розмір бази величезний для цього сектора банківських послуг - більше 700 тис. записів.
Проведене за цим фактом внутрішнє розслідування Національного бюро кредитних історій (НБКИ) встановило, що витік даних все-таки відбулася через два банки (однак розмір цього витоку не розголошувався), як мінімум один з цих банків був клієнтом НБКИ.
Згідно з п. 5 ст. 5 Закону N 218-ФЗ джерела формування кредитної історії представляють інформацію в бюро кредитних історій в термін, передбачений договором про надання інформації, але не пізніше 10 днів з дня вчинення дії (настання події), інформація про який входить до складу кредитної історії відповідно до цим Законом, або з дня, коли джерела формування кредитної історії стало відомо про вчинення такої дії (настанні такої події).
Але тут виникає питання про коректність подання такого роду інформації.
Наприклад, банк вирішує сильно "не заморочуватися" і, дотримуючись букви Закону, три рази на місяць (1 раз на 10 днів) направляє дані в бюро кредитних історій, але при цьому за період між відправками можливо короткострокове виникнення простроченої заборгованості у позичальника, інформація про якої не потрапить в кредитне бюро. Причому прострочення може виникати регулярно (наприклад, у випадку овердрафтного кредитування, при якому, до речі, також не зовсім ясно, яку суму заборгованості передавати, з урахуванням того, що сам принцип даного виду кредитування передбачає постійну зміну розміру заборгованості), що явно буде говорити про невисокою кредитної дисципліни позичальника. Однак при поточному прочитанні Закону такого роду інформація може пройти повз бюро кредитних історій.
Ця прогалина законодавства на практиці частково спробувало вирішити Національне бюро кредитних історій, включивши до регламенту взаємодії (формат TUTDF) можливість передачі даних по прострочених платежах менше 6 днів, але це знову ж локальна на півзахід, яка в повному обсязі не вирішує зазначену проблему.
Тобто необхідно законодавчо визначити вид і обсяг інформації для деяких видів кредитів (кредитна лінія, овердрафт). При частій зміні величини заборгованості кредитна історія "захаращується" і втрачається корисна інформація. При цьому немає ясності, чи потрібно передавати в бюро кредитних історій інформацію про ліміт заборгованості або тільки про реально сформованої заборгованості. У Франції, наприклад, передаються дані тільки про невикористаний ліміт.
Однією з головних проблем обраної моделі децентралізованих незалежних кредитних бюро є, на жаль, поки не передбачений обмін даними між різними бюро. Можливість обміну даними безпосередньо між бюро кредитних історій звела б до мінімуму витрати банків. Зараз виходить так, що банкам потрібно укладати договори з декількома (або як мінімум з усіма провідними) бюро кредитних історій, щоб отримати повне уявлення про потенційного позичальника, а це накладно і незручно з технічного боку.
Частково це питання можна вирішити за допомогою застосування досить складних і знову ж таки дорогих програм-концентраторів, які дозволяють, використовуючи єдиний інтерфейс, здійснювати запити і вивантаження даних в різні бюро кредитних історій, Центральний каталог кредитних історій, а також інші організації (наприклад, Федеральну міграційну службу), але, природно, при наявності укладених договорів про обмін інформацією з даними установами.
Подібного роду послугу - "Комутатор БКІ" - пропонує, наприклад, кредитне бюро "Еквіфакс Кредит Сервісіз". Ця послуга дозволяє отримувати об'єднаної кредитної звіт з трьох найбільших бюро кредитних історій.