Реферат: Бюро кредитних історій
Подібного роду послугу - "Комутатор БКІ" - пропонує, наприклад, кредитне бюро "Еквіфакс Кредит Сервісіз". Ця послуга дозволяє отримувати об'єднаної кредитної звіт з трьох найбільших бюро кредитних історій.
Іншим продуктом є CreditRegistry, розроблений компанією "Міжбанківський технологічний центр" (МТЦ), що забезпечує автоматизацію всіх бізнес-процесів, пов'язаних із взаємодією банку з кредитними бюро, Центральним каталогом кредитних історій, а також іншими зовнішніми сервісами, використовуваними банками при роботі на ринку споживчого кредитування.
Найбільш оптимальним варіантом стало б безпосередню взаємодію між бюро. Якщо б вони налагодили взаємо обмін між собою, банк укладав би угоду з одним бюро, посилав туди запити, а це бюро само розшукувало б і отримувало інформацію про позичальника з іншого бюро і направляло її в банк.
При цьому подібного роду обмін можна було б організувати не тільки усередині Росії, але і зі спеціалізованими організаціями інших країн (у першу чергу СНД), які виконують функції бюро, визнаними ФСФР або за умови укладення угоди ФСФР Росії з відповідною національним уповноваженим органом.
Однак, за словами представників бюро кредитних історій, такі консультації не проводилися, і відповідно до букви Закону ніякої інформаційний обмін між ними в даний час неможливий.
Є надія, що через кілька років після природного відбору на ринку залишаться не більше 4 - 5 бюро, які так чи інакше будуть взаємодіяти один з одним.
3 Принципи роботи бюро кредитних історій
Бюро кредитних історій наділені спеціальною правоздатністю - вони не мають права здійснювати інші види діяльності, крім перелічених у Законі. Тому одним з перехідних положень Закону є вимога до юридичних осіб, що здійснюють діяльність в якості БКІ до дня набрання чинності Закону, протягом 6 місяців привести свою діяльність у відповідність до вимог, що пред'являються до БКІ Законом (ст. 19).
Суб'єкт кредитної історії - фізична або юридична особа, яка виступає позичальником, і щодо якого формується кредитна історія (п. 5 ст. 3). Суб'єкт кредитної історії визначає код суб'єкта кредитної історії - комбінація цифрових та буквених символів, використовувана ним і (або) з його згоди користувачем кредитної історії при направленні у Центральний каталог кредитних історій запиту про БКІ, в якому сформована кредитна історія суб'єкта кредитної історії, для підтвердження правомірності видачі цієї інформації. Порядок формування, заміни та анулювання кодів суб'єкта кредитної історії, у тому числі додаткових кодів, встановлюється Банком Росії (ч. 4.3 ст. 5).
Джерелом формування кредитної історії може бути виключно організація - займодавец (кредитор), що представляє інформацію, що входить до складу кредитної історії, в БКІ (п. 4 ст. 3). Ні фізичні особи, ні індивідуальні підприємці не можуть бути джерелами формування кредитної історії. Відносини джерела формування кредитної історії і БКІ опосередковуються договором про надання інформаційних послуг, який є одним з видів договору взайми надання послуг (ст. 779 ГК РФ).
Що стосується користувачів кредитної історії, то ними можуть бути в рівній мірі, як індивідуальні підприємці, так і юридичні особи за умови отримання письмового або іншим способом документально зафіксованого згоди суб'єкта кредитної історії на отримання кредитного звіту для укладення договору позики (кредиту) (п. 7 ст. 3). Для отримання кредитного звіту користувачеві необхідно мати засоби теле комунікацій, так як він отримує кредитний звіт виключно у формі електронного документа (ч. 8 ст. 6 Закону), та укласти з БКІ договір про надання інформаційних послуг.
Законом передбачено створення Центрального каталогу кредитних історій (далі - ЦККІ) як підрозділи Банку Росії, цілями діяльності якої є:
- Збір, збереження і уявлення суб'єктам кредитних історій і користувачам кредитних історій інформації про БКІ, де сформовані кредитні історії суб'єктів кредитних історій;
- Тимчасове зберігання баз даних ліквідованих (реорганізованих, а також виключених з державного реєстру БКІ) БКІ.
Банк Росії має право встановлювати форми та порядок подання в ЦККІ інформації із БКІ.
Кредитна історія ділиться на три частини - титульну, основну та додаткову (закриту). Це пов'язано з різним правовим режимом доступу до кожної з її частин.
Зміст титульної і основної частини кредитної історії розрізняється залежно від того, чи є суб'єкт кредитної історії фізичною особою (індивідуальним підприємцем) або особою юридичним.
У титульної частини кредитної історії фізичної особи відображені його прізвище, ім'я, по батькові, дата і місце народження і дані документа, що посвідчує особу (обов'язкові відомості), а також ІПН та номер індивідуального особового рахунку, зазначений у страховому свідоцтві обов'язкового пенсійного страхування (факультативні відомості) . Основна частина містить відомості про місце реєстрації та фактичне місце проживання фізичної особи, відомості про державну реєстрацію індивідуального підприємця, а також відомості про кредитні (позикових) зобов'язання цієї особи, в тому числі про суперечки за договорами позики (кредиту).
Основна частина містить відомості про процедури банкрутства юридичної особи, при створенні юридичної особи шляхом реорганізації - основні частини кредитних історій реорганізованих юридичних осіб, які припинили своє існування, а також відомості про кредитні (позикових) зобов'язання юридичної особи, аналогічні відомостей, які передбачені для зобов'язань фізичної особи.
Крім того, в основній частині кредитної історії і фізичного, і юридичної особи може міститися індивідуальний рейтинг суб'єкта кредитної історії, що розраховується на підставі затвердженої БКІ методики. Представляється, що БКІ може використовувати скореговані моделі, застосовувані в банках, а саме:
1) модель моралізаторства, при якій оцінка ризику спрямована на мінімізацію не повернення кредиту, і кредитні заявки високо-ризикових позичальників не задовольняються;
2) модель прибутковості, при якій прораховується не тільки ризик не повернення кредиту, скільки максимальна прибутковість кредитування даного клієнта для банку, внаслідок чого банк може віддати перевагу високо ризикового, але потенційно більш прибуткового клієнта низько ризикового;
3) модель навчання та накопичення досвіду, при якій інформація максимізується з метою вдосконалення самої скорегованої моделі.
Додаткова (закрита) частину кредитної історії для фізичних осіб і для юридичних осіб однакова за складом входять до неї відомостей, які відображають дані про джерело формування кредитної історії та користувача кредитної історії (ч. 4 і 8 ст. 4).
Особам, у яких відповідно до Закону право на отримання інформації, яка складає кредитну історію, така інформація може надаватися БКІ у вигляді кредитного звіту, обсяг якого залежить від суб'єкта його отримання.
Юридична особа має право здійснювати діяльність як БКІ тільки після внесення запису про нього до державного реєстру БКІ - відкритий та загальнодоступний федеральний інформаційний ресурс, який містить відомості про БКІ, внесені до зазначеного реєстру уповноваженим державним органом.
4 Вплив фінансової кризи на роботу бюро кредитних історій
бюро кредитна історія фінансова
Сьогодні у зв'язку з фінансовою кризою посилюються вимоги до позичальників з боку кредитних організацій. Якщо зовсім недавно взяти в банку кредит міг майже кожен, то тепер стати позичальником може тільки самий надійний і перевірений клієнт.