Реферат: Договор банковского счета 6
В литературе предлагается другая классификация обязанностей банка, когда их не делят на основные и дополнительные, а указывают лишь основную обязанность - осуществление расчетно-кассового обслуживания, в которую включаются зачисление поступающих на счет клиента денежных средств, их списание и перевод на другие счета, инкассирование наличных денег, выдача клиенту наличных денег, а также выдача клиенту выписок об операциях по счету.222 Коммерческое право. Учебник/ Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. - СПб, 1997. - С.322.2
2.1 Обязанность гарантировать беспрепятственное распоряжение денежными средствами
Согласно пункту 2 статьи 845 ГК РФ банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Одной из обязанностей банка является создание такого режима использования денежных средств, при котором клиент банка имел бы возможность распоряжаться безналичными средствами , учтенными на его расчетном счете, в том числе и всей записанной суммой.
Современная отечественная литература, затрагивающая вопросы банковского счета, в подавляющем большинстве указывает на то, что банк обязан гарантировать право клиента распоряжаться своими денежными средствами, однако лишь немногие авторы конкретизируют, в чем заключается эта гарантия.
Скорее всего, эта норма ГК РФ ( пункт 2 статьи 845) по большей части имеет как бы политическое назначение, устанавливая общий принцип надежности, стабильности и безопасности банковской системы и безналичных расчетов, а также ведение банковских счетов.
Фактически данные гарантии можно разделить на две группы:
- общие нормы об исполнении обязательств и ответственности за их неисполнение
- специальные правила о расчетах и непосредственно о банковском счете,
которые и гарантируют право клиента на беспрепятственное распоряжение денежными средствами. Это - нормы о сроках исполнения поручений клиента, о предоставлении ему различной информации, о возможности закрытия счета в любое время и получения остатка по счету и другие.
Ко второму блоку гарантий следовало бы отнести специальное банковское законодательство, устанавливающее нормы, направленные на сохранение устойчивости, стабильности банковской системы в целом и коммерческих банков в частности. Сюда относятся нормы об учреждении банков, включая лицензирование, правила об обязательных резервах, о достаточно строгой бухгалтерской отчетности и публичности состояния дел коммерческих банков и другие.
2.2 Запрет контроля банком использования клиентом денежных средств
Согласно пункту 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Появление этой нормы в ГК РФ, которая впервые была установлена в гражданском праве на законодательном уровне Основами гражданского законодательства союза ССР, обусловлено тем, что ранее действующее советское законодательство наделяло Госбанк СССР и другие банки контрольными функциями довольно широкого спектра, чем государственные банки активно пользовались, зачастую вмешиваясь в хозяйственную деятельность организаций. В условиях тотальной государственной собственности в народном хозяйстве такое положение дел не было удивительным, ибо государство являлось как бы собственником как имущества организаций, так и банка.
Произошедшие изменения в политике и экономике в корне изменили существовавшую ранее ситуацию, так что банки и их клиенты стали равноправными партнерами в гражданском обороте и не находятся в подчинении друг друга. Здесь, как и во всех гражданских правоотношениях, действует принцип равенства участников указанных отношений( п.1 ст.1 ГК)
При этом необходимо оговориться, что в пункте 3 статьи 845 ГК РФ содержится положение, согласно которому определение, контроль и другие ограничения права распоряжаться денежными средствами могут осуществляться банком, если это позволяет сделать заключенный с клиентом договор банковского счета. Если же договор банковского счета не содержит этих условий, то такие действия банка будут оправданы лишь при наличии нормы закона, придающей ему такое право.
Что касается ограничений, устанавливаемых по договору, то, как отмечает О.В. Сгибнева, «такие ограничения обычно устанавливаются по специальным счетам, являющимся средством обеспечения по исполнению клиентом своих обязательств по кредитному договору».223 Обязательственное право. Ч. 2 . Учебник / Под ред. В.В. Залесского. - М., 1998. - С. 3983
2.3 Обязанность банка открыть счет
Кроме того, что банк обязан заключить договор с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом, и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, он обязан так же открыть клиенту счет (пункт 2 статьи 846 ГК). Причем если первая из указанных обязанностей следует исключительно из закона, то вторая помимо этого имеет своим основанием и договор.
Открытие банком счета клиенту является одной из основных обязанностей банка из договора банковского счета.
В законе сказано, что банк не вправе отказать в открытии счета, совершении соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными банка и выданным разрешением, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание, либо допускается законом или иными правовыми актами (абзац 2 пункта 2 статьи 846 ГК РФ).
Необходимо отметить, что современному банковскому делу и соответственно банковскому праву известны счета различных видов, которые классифицируются по различным основаниям: по объекту, субъекту, кругу производимых операций и другим факторам.
Юристами отмечается, что независимо, от того какой именно вид счета открывается клиенту, он является именным.
Важным обстоятельством является и тот факт, что банк обязан открыть клиенту не любой сет, а лишь тот, совершение операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией).
Договор банковского счета является основанием для открытия соответствующего счета.
После заключения договора банковского счета банк обязан в срок, определенный в договоре, открыть клиенту счет. Если такой срок не установлен соглашением сторон, то такое обязательство в соответствии со ст. 314 ГК РФ должно быть исполнено в разумный срок.
2.4 Обязанности банка совершать определенные операции по счету
В соответствии со статьей 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Из этой статьи следует, что банк обязан совершать не любые необходимые клиенту операции, а лишь те, которые предусмотрены в соответствующих правовых актах и банковских обычаях делового оборота. При этом необходимо исходить из того, что прежде всего указанные операции предусмотрены и в самом ГК РФ, в различных статьях.
Применительно к расчетному счету речь прежде всего идет о главе 46 ГК РФ (расчеты).
Прежде всего следует обратить внимание на то обстоятельство, что в соответствии с пунктом 3 статьи 861 ГК РФ безналичные расчеты проводятся через банки, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.
К разряду совершаемых банком по договору банковского счета операций следует отнести действия, связанные с расчетами платежными поручениями, расчетами по аккредитиву, расчетами по инкассо.
К тому же, с учетом положений статьи 846 ГК РФ банк обязан совершать те операции, которые предусмотрены его учредительными документами для счетов данного вида или объявлены банком в качестве предоставляемых им услуг для счетов данного вида.