Реферат: Договор банковского счета 6
Согласно п. 1.6 Положения о безналичных расчетах в Российской Федерации за нарушение правил совершения расчетных операций банки, предприятия, учреждения и граждане несут ответственность в соответствии с действующим законодательством.
2.5 Принятие банком распоряжения клиента о списании денежных средств со счета третьими лицами
В соответствии с пунктом 2 статьи 847 ГК РФ клиент может дать банку распоряжение о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами.
Этому праву клиента корреспондирует соответствующая обязанность банка, заключающаяся в принятии такого рода распоряжений. Однако возникновение как права клиента, так и обязанность банка обусловлено наличием следующего, указанного в этом же пункте, условия.
Такие распоряжения клиента принимаются , если будут иметься определенные данные, содержащиеся в письменном документе, и эти данные будут достаточны для идентификации лица, предъявляющего требование о списании денежных средств со счета.
Появление этого нового для отечественного гражданского права правила продиктовано потребностями практика. Разработчики ГК РФ применительно к этому пункту указывали, что статья 847 Кодекса взято прямо из практики Верховного Арбитражного суда РФ.
Стоит также обратить внимание на то, что в данной ситуации «речь идет не о доверенности, а о том, что безо всякой доверенности в рамках договора банковского счета по указанию клиента такие операции могут совершаться по требованию третьих лиц».224 Хохлов С.А. Регулирование денежных отношений. С. 4444
Необходимо отметить, что в юридической литературе представлено мнение, согласно которому выполнение распоряжения клиента о безакцептном списании с его счета денежных средств третьим лицом «не входит в объем услуг, оказываемых банком в соответствии с законодательством и договором банковского счета», и что «поэтому необходимо получит согласие банка на совершение указанной операции, то есть внести изменения в договор банковского счета». 225 Добровольский В. Банк за должника не отвечает // Экономика и жизнь. 1996. № 31С. 45
2.6 Обязанность банка по уплате процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете
В соответствии с пунктом 1 статьи 852 ГК РФ банк обязан уплачивать клиенту проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете. При этом сумма процентов зачисляется на счет. Однако договором банковского счета может быть предусмотрено иное, то есть банк может пользоваться денежными средствами, не уплачивая процентов.
Таким образом, в ГК РФ посредством данной диапозитивной нормы установлена презумпция возмездного пользования банком остатком на счете. Ранее в банковском праве существовала обратное правило. Указывалось, что если эта обязанность банка «не предусмотрена в договоре, то банк ничего не обязан своему клиенту».226 Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие. М., 1994. С. 926
Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены- по истечении квартала.
Необходимо иметь в виду, что к договорам банковского счета, заключенным до введения второй части ГК РФ в силу и не содержащим условия об оплате банком соответствующих процентов, правило статьи 852 ГК в силу статьи 422 ГК и статьи 6 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса российской Федерации» применяться не может, то есть проценты в этом случае банк платить не обязан.
Здесь необходимо отметить, что указанные выше проценты представляют собой плату за пользование денежными средствами и к ответственности, установленной статьей 395 ГК РФ, не имеют отношения, так как являются денежным обязательством банка.
Согласно п. 2 ст. 852 ГК РФ проценты за пользование денежными средствами клиентов уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия - в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст.838 ГК)
Таким образом, если договором банковского счета не установлен размер уплачиваемых процентов, он будет определяться по ставке рефинансирования.
2.7 Обязанность банка соблюдать очередность списания денежных средств со счета
В соответствии с пунктом 1 статьи 855 ГК РФ при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявляемых к счету, списание средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание ( календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.
Данная норма регулирует обычную ситуацию в деловом обороте и не вызывает серьезных проблем в теории и практике.
Во втором пункте статьи 855 ГК РФ установлена императивная норма для случаев, когда обнаруживается недостаточность денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований. Здесь установлена жесткая очередность списания средств.
Необходимо сказать , что данная норма ГК во многом имеет политический характер. Поэтому практика применения указанной нормы и ее различное толкование вызвали большой резонанс в среди не только юристов, но и политиков. Все это привело к принятию Федерального закона «О внесении изменений в пункт 2 статьи 855 Гражданского кодекса Российской Федерации», а впоследствии дело в буквальном смысле дошло до Конституционного Суда РФ.
В результате принятия данных изменений на практике сложилась следующая очередность удовлетворения требований:
1-я - по исполнительным документам, предусматривающая перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, а также требований о взыскании алиментов
2-я - по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору
3-я - признан неконституционной
4-я - по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, не предусмотренным в третьей очереди
5-я - по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований
6-я - по другим платежным документам в порядке календарной очереди
В литературе отмечается, что вышеназванное постановление Конституционного Суда, призванное разрешить ситуацию на самом деле породило еще большее количество вопросов как теоретического, так и практического плана.
Основную суть проблемы можно свести к двум вопросам: о каких документа