Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет:

· пользователю кредитной истории - по его запросу;

· субъекту кредитной истории - по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;

· в Центральный каталог кредитных историй - титульную часть кредитного отчета;

· в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, - дополнительную (закрытую) часть кредитной.

К кредитным учреждениям обычно относятся предприятия и организации различных хозяйственных отраслей, в том числе банки, предприятия розничной торговли, операторы связи, учреждения, предоставляющие финансовые услуги и т. п. Все члены кредитного бюро предоставляют ему информацию о поведении своих клиентов в части оплаты счетов.

Как правило, в кредитном бюро создается руководящий орган в форме членов для разработки и контроля над согласованной политикой и практической деятельностью бюро принципов и правил его деятельности, а также для контроля над их соблюдением. Ассоциации принадлежат права на общую базу данных (обобществленные данные принадлежат ассоциации на праве доверительной собственности). Бюро взимает плату за предоставление кредитных справок (досье заемщиков) и справок по запросам материалов из сводной базы данных. Сумма оплаты (шкала расценок), как правило, зависит от типа и объема запрошенных сведений. Кредитное бюро не является государственной организацией, не предоставляет кредиты и не занимается возвратом выданных ссуд. При этом кредитное бюро действует в соответствии с национальным или региональным законодательством, особенно в той его части, которая регламентирует правовые аспекты конфиденциальности информации и защиты интересов потребителей. Кредитное бюро принадлежит независимым юридическим лицам (является независимым юридическим лицом) и выступает в роли “попечителя” данных о заемщиках, получаемых от различных кредитных учреждений. Создание и деятельность кредитного бюро целиком и полностью зависит от готовности кредитных учреждений предоставить имеющуюся у них информацию с целью повышения прибыльности своих портфелей посредством получения справок из общей отраслевой кредитной базы данных.

На рис.1.1 показана стандартная схема работы банка с БКИ[2] .

1. Клиент - заемщик обращается в банк А за кредитом
Банк А запрашивает разрешение заемщика на получение его кредитной истории из БКИ
Заемщик дает банку письменное разрешение

2. Банк делает запрос в БКИ, с которым у него заключен договор на информационное обслуживание. Одновременно банк подтверждает запрос в БКИ разрешением клиента-заемщика

3. БКИ формирует кредитный отчет на основании информации, предоставленной теми банками, которые являются его клиентами, и представляет отчет банку А.

1 4

Рис. 1.1Стандартная схема работы банка с Бюро Кредитных Историй.

4. Банк А на основании полученного отчета принимает решение и либо предоставляет, либо отказывает клиенту в выдаче кредита.

Объединенное Бюро Кредитных Историй работает по усовершенствованной схеме[3] (рис.1.2)

1

Рис.1.2 Схема работы Объединенного Бюро Кредитных Историй. 1. Клиент - заемщик обращается в банк за кредитом; Банк запрашивает разрешение у заемщика на получение его кредитной истории из ОБКИ ; Заемщик дает банку письменное разрешение 2. Банк делает запрос в ОБКИ, одновременно информируя о разрешении клиента-заемщика 3. ОБКИ делает запрос титульной части кредитного отчета в Центральный Каталог кредитных историй 4. ЦК передает отчет, содержащий титульную часть, и имя БКИ, где находится кредитная история клиента. 5. ОБКИ запрашивает информацию в дополнительных источниках информации. 6. В том случае, если информация о заемщике содержится в дополнительных источниках, она добавляется к отчету по желанию автора запроса. 7. ОБКИ предоставляет отчет банку Банк на основании полученного единого кредитного отчета принимает решение и либо предоставляет, либо отказывает клиенту в выдаче кредита.

Однако при практической работе по стандартной схеме банк не всегда может получить полную информацию о кредитной истории клиента-заемщика. Поэтому могут возникнуть трудности:

· в БКИ1, с которым Банк А заключил договор на обслуживание, может не оказаться кредитной истории этого клиента – заемщика.
Тем не менее, запрос – услуга платная и банк несет расходы, не получая полезной информации.

· БКИ1 имеет кредитную историю этого клиента, но она не полная.
Вполне возможна ситуация, когда клиент- заемщик имел проблемы с выплатой кредита в каком-либо банке Е, но этот банк не заключал договор с БКИ1, и, следовательно, информацию о своих клиентах в БКИ1 не предоставлял.

· в этом случае банк А получит N -ное количество кредитных отчетов по клиенту -заемщику от банков – партнеров БКИ1, специально обученные сотрудники банка потратят n -ное количество времени на обработку этих отчетов, но, тем не менее, результат будет недостоверный, а, следовательно, и решение по кредиту, возможно, будет принято неправильно.

· Таким образом, чтобы получить наиболее полный и достоверный отчет о кредитной истории клиента, банку нужна информация от большинства (в идеале – от всех!) БКИ, работающих на территории РФ. Это практически не реализуемо, из-за неоправданно высоких финансовых затрат.

Так, стоимость каждого запроса в Бюро Кредитных историй, работающих по стандартной схеме, может доходить до 60 рублей. В итоге, суммарная стоимость кредитных отчетов, полученных от десятков БКИ, выливается в значительную сумму. Кроме того, банк несет дополнительные расходы, связанные с обучением своих сотрудников работе с каждым БКИ, и вносит ежемесячную абонентскую плату в БКИ (в рамках договора) и т.