Реферат: Формирование банка кредитных историй заемщиков и снижение риска невозврата кредита

Приведенная ниже таблица 1.3 иллюстрирует принятие решений на основе рейтинга кредитного бюро.Таблица 1.3 показывает диапазон значений рейтинга, присвоенного кредитным бюро, и соответствующую вероятность попадания заявителей в тот или иной диапазон. Упомянутая вероятность есть вероятность неплатежа по счету, она указывается как соотношение "хороших" и "плохих" клиентов. Чем больше вероятностное соотношение, тем ниже риск.

Таблица 1.3

Пример принятия решения на основе рейтинга [7] .

Баллы бюро Расхождения

Рейтинг бюро	Вероятность	Решение
725	80:1	Утвердить
700	40:1	Утвердить
675	20:1	Утвердить
625	10:1	Утвердить
650	5:1	Получить справку
600	3:1	Отказать
0	1:1	Отказать

Получение дополнительной информации.

На этом этапе кредитное бюро выполняет оптимизацию созданной инфраструктуры и пропагандирует обмен дополнительной информацией в целях повышения качества кредитной информации и предоставления клиентам новых преимуществ.

Сюда входит получение дополнительных данных из прочих (не кредитующих) источников, например:

· личные номера граждан;

· списки избирателей;

· списки частных абонентов телефонных сетей;

· регистрационные данные по сделкам с ценными бумагами и недвижимостью;

· базы данных по регистрации и владению личного автотранспорта.

Как уже было отмечено выше, наличие общей базы данных по кредиту обеспечивает целый ряд существенных преимуществ:

· облегчается принятие решений по заявлениям о предоставлении кредита;

· облегчается принятие решений по управлению счетом;

· совершенствуется использование дополнительных данных;

· улучшается обмен информацией между участниками рынка кредитных услуг.

Хотя эти преимущества уже получили практическое подтверждение, кредитные учреждения, как правило, не стремятся к совместной работе по организации первой структуры по взаимообмену информацией. Это объясняется, в первую очередь, бытующим мнением о том, что кредитная организация лишится своих конкурентных преимуществ даже в том случае, если раскроет информацию о самых неприбыльных своих счетах.
Основные требования, предъявляемые к кредитным учреждениям, намеревающимся создать некую организацию для взаимного обмена информацией, сводятся к тому, что им необходимо согласовать:

· принципы и правила взаимообмена кредитной информацией

· права собственности на информацию и порядок раскрытия информации в условиях данного законодательного пространства

· особые требования к содержанию информации и стандартизации файлов

· принципы обработки информации и программно-аппаратные требования

Когда все это будет согласовано, кредитные учреждения могут продолжать работу над созданием необходимой инфраструктуры и заниматься разработкой правил подачи и хранения информации и управления общей базой данных. Однако при этом каждое кредитное учреждение должно обеспечить соблюдение согласованных принципов со своей стороны, например, разработать в соответствии с утвержденным форматом порядок ежемесячного получения и загрузки информации в общую базу данных, а также адаптировать условия использования существующих продуктов таким образом, чтобы предусмотреть возможность получения кредитной справки из базы данных.
Хотя организация бюро для взаимообмена информацией довольно сложный процесс, выгоды от наличия общей базы данных существенно превосходят потенциальные затраты при отсутствии таковой. Успешный начальный этап (взаимообмен только негативной информацией) быстро обеспечит определенную выгоду для кредитных учреждений и поможет создать начала взаимного доверия. Это весьма позитивно сказывается на последующих этапах развития кредитного

Из вышеизложенного можно выделить, что целями деятельности Бюро кредитных историй являются:

· содействие повышению информационной прозрачности на рынке финансовых услуг;

· содействие установлению партнерских отношений между кредиторами и заемщиками;

· снижение кредитного риска в банковской системе;

· предоставление максимального объема информации о заемщиках;

· формирование положительного имиджа добросовестных заемщиков, укрепление их деловой репутации и инвестиционной привлекательности.

Задачами Бюро кредитных историй являются:

· разработка и усовершенствование баз данных Бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории заемщиков, и системы поиска информации;