Срочный кредит. 3

Контокоррентный кредит. 5

Онкольный кредит. 7

Ипотечный кредит. 8

Ломбардный кредит. 11

Тест 1. Сопоставление названий. 13

Тест 2. Определения. 14

Тест 3. Выдача срочных кредитов. 15

Срочный кредит

У каждого человека возникает потребность в приобретении каких-либо товаров или услуг, будь то покупка техники, мебели, необходимость сделать ремонт, съездить в отпуск и т.д. Не всегда такие затраты можно предугадать. А если даже и можно предусмотреть их заранее, то не всегда можно накопить денежные средства на их приобретение. В этом случае на выручку приходят банки, предлагая услуги по срочному кредитованию.

Срочный кредит - это возможность разового получения денежных средств на определенный кредитным договором срок, в течение которого банку уплачиваются все причитающиеся платежи по обслуживанию долга.

Возврат кредита (основного долга) осуществляется по графику равными или неравными долями, либо единовременным погашением кредита по окончании установленного срока, исходя из предоставленного клиентом технико-экономического обоснования суммы кредита и прочих документов.

Заемщикам гарантируется, что пока они регулярно погашают основной долг и начисленные проценты, полученные ими кредиты не будут отозваны банком.

Фактически срочные кредиты являются потребительскими кредитами, или, как их принято называть, на неотложные нужды. Сумма и срок, на который заключается договор кредитования, могут варьироваться в зависимости от финансовых возможностей, желания заемщика и наличия обеспечения. В целом, временные рамки колеблются от 1 до 10 лет. Сегодня в РФ наибольшее распространение получают среднесрочные кредиты, сочетающие в себе средние по банку процентные ставки и суммы погашения основного долга. Т.е. чем больше срок предоставления займа, тем выше процентная ставка и ниже ежемесячная сумма погашения. Однако если кредит не обеспечен, процентная ставка устанавливается на более высоком уровне. Отметим, что только кредиты на короткий срок могут выдаваться без обеспечения, в качестве которого рассматривается залог движимого или недвижимого имущества, поручительство третьих лиц либо гарантия банка.

К категории потенциальных заемщиков срочных кредитов относятся лица, удовлетворяющие следующим основным критериям:

- имеющие достаточный доход, т.е. способные производить погашение ссуды не в ущерб другим основным нуждам;

- находящиеся в трудоспособном возрасте, т.е. от 18 до 55 лет для женщин (до 60 лет для мужчин);

- имеющие стаж на текущем месте работы не менее полугода;

- обладающие местной пропиской (в противном случае, кредит может выдаваться только на срок временной регистрации).

Приняв решение взять срочный кредит, заемщика ожидает серьезная процедура его оформления. Сначала он должен будет заполнить заявление на получение ссуды, предоставить банку необходимые документы. Весь процесс принятия решения по кредиту может занять от одного до нескольких дней (но, как правило, не более семи). Это зависит от банка и его условий. На практике, чем быстрее банк рассматривает кредитные заявки, тем выше оказывается процентная ставка. Заемщик также должен быть готов к тому, что кредитные организации имеют достаточно сильную службу безопасности, которая также принимает участие в принятии решения о выдаче кредита. И, к сожалению, банк может отказать клиенту без объяснения причин.

В срочном кредитовании, как и в любом другом, есть свои «подводные камни», о которых должен знать заемщик и по возможности избежать столкновения с некоторыми из них.

Во-первых, приняв решение о том, что без кредита не обойтись, нужно тщательно рассчитать желаемую сумму и определиться со сроком. Часто люди в желании как можно быстрее рассчитаться с долгом, выбирают маленький срок, а потом оказывается, что им тяжело гасить кредит большими суммами и соответственно отказывать себе в чем-то еще.

Контокоррентный кредит

Контокоррентный кредит — кредит, предоставляемый банками своим постоянным клиентам, имеющими в банке единый расчетный (контокоррентный) счет, на котором учитываются все поступления и платежи клиента. Этот кредит предназначен для формирования оборотных активов заемщика. Он выдается для удовлетворения текущей потребности в средствах в случае недостатка собственных источников финансирования его деятельности.

В банке для заемщика открывается специальный ссудный счет – контокоррент - единый счет, на котором учитываются все операции банка с клиентами. На контокорренте отражаются, с одной стороны, ссуды банка и все платежи со счета по поручению клиента, а с другой – средства, поступающие в банк от клиентов в виде выручки, вкладов, возврата ссуд и др. За счет средств этого счета осуществляется оплата платежных документов клиента.

Основанием для открытия контокоррентного счета является договор с клиентом о предоставлении контокоррентного кредита, в котором фиксируется размер максимальной задолженности по ссуде, срок ссуды, предельно допустимый срок наличия дебетового сальдо на счете, ставка процента за пользование ссудой, размер комиссии в процентах от сумм оборота по дебету и кредиту. Проценты начисляются исходя из суммы фактически использованного кредита. Основа их расчета - учетная ставка Центрального банка плюс банковская надбавка. Проценты по контокоррентному кредиту относятся к разряду наиболее высоких. Они начисляются при заключении счета.

Первоклассным клиентам — надежным, стабильно работающим крупным предприятиям, долгое время работающим с банком, контокоррентный кредит может быть выдан в форме банковского, т. е. необеспеченного кредита. Но и тогда банк может потребовать от клиента выполнения специальных условий, например заемщик отказывается от продажи и залога части недвижимости и от получения других кредитов. Такие условия являются своеобразным обеспечением кредита.

Мелким предприятиям контокоррентный кредит предоставляется обычно под обеспечение ценных бумаг, в качестве обеспечения могут выступать также ипотека, отказ клиента (при неплатежеспособности) от долгосрочных требований, залоговое имущество и предоставление гарантий третьим лицом. Контроль банка за обеспечением возвратного движения кредита осуществляется различными путями, и прежде всего, сравнением планового и фактического балансов оборотных средств на основе данных квартального отчета клиентов, кроме того, сопоставлением задолженности по контокорренту с плановым размером кредита, которое осуществляется ежеквартально.

Используя контокоррент, предпринимательская фирма получа­ет определенные преимущества. Во-первых, обеспечив себе макси­мум необходимого кредита, фирма-заемщик пользуется им лишь по мере действительной надобности и не должна уплачивать про­центы по тем суммам, которые в данный момент не могут найти себе производительного применения. Во-вторых, каждую освобо­дившуюся сумму фирма может немедленно внести в оплату своего долга и таким образом экономить на процентах по кредиту. В-третьих, имея свободные кредитные ресурсы (в пределах уста­новленных лимитов), фирма-заемщик может в размере этой сум­мы быстро получать необходимые средства.

Онкольный кредит

Онкольный кредит (кредит до востребования) – краткосрочный кредит, который погашается по первому требованию кредитора.

Онкольный кредит осуществляется следующим образом. Банк открывает заемщику специальный текущий счет под залог товаров и товаросопроводительных документов, складских свидетельств, векселей, акций, облигаций и других ценных бумаг. В пределах обеспеченного кредита банк оплачивает все счета хозяйствующего субъекта. Погашение кредита производится по первому требованию банка за счет средств, поступивших на счет заемщика или путем реализации залога. Онкольный кредит погашается заемщиком обычно с предупреждением за 2 – 7 дней.

--> ЧИТАТЬ ПОЛНОСТЬЮ <--