В настоящее время онкольный кредит почти не используется не только в России, но и в большинстве стран, так как требует относительно стабильных условий на рынке ссудного капитала и в экономике в целом.

Ипотечный кредит

Ипотечный кредит – долгосрочная ссуда, обычно крупного размера, предоставляющаяся под залог недвижимости, прежде всего — земли.

Ипотечный кредит берется для покрытия крупных капитальных затрат. Особо эффективно использовать его при кредитовании нового строительства. При этом объект строительства является предметом залога.

Залог может оформляться поэтапно, по мере строительства объекта. Тогда соответственно по частям выделяется кредит. Например, предприниматель покупает землю, закладывает ее, на полученные деньги возводит фундамент здания. Фундамент опять закладывается, и полученные кредиты служат источником финансирования следующего этапа строительства.

Ипотечный кредит берется и для приобретения недвижимости. В этом случае после оформления залогово-кредитных отношений продавец сразу получает от банка деньги, покупатель приобретает все права собственности на объект покупки, который одновременно заложен в банке. Заемщик возвращает кредит и выплачивает проценты в соответствии с кредитным соглашением.

Имущество, которое может быть предметом ипотеки, определено в статье 5 Закона об ипотеке. К нему относятся:

1. земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 Закона об ипотеке;

2. предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

3. жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

4. дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

5. воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Кредит выдается на длительный срок (до 50 лет). Заемщик ипотечного кредита должен иметь в наличии так называемый «первоначальный взнос» — часть стоимости недвижимости, приобретаемой без учета ипотечного кредита (хотя в некоторых банках это условие не обязательно). Размер первоначального взноса обычно влияет на процентную ставку кредита и варьируется от 0 % до 70 % стоимости ипотечной недвижимости.

Банк выдвигает к заемщику ипотечного кредита ряд специальных требований: о подтверждении дохода, о наличии непрерывного стажа работы и пр. Обязательными участниками ипотечного кредитования являются страховые и оценочные компании, которые обеспечивают банку безопасность сделки. Погашение ипотечного кредита осуществляется либо равными платежами — аннуитетами, либодифференцированными платежами (когда кредит выплачивают равными долями, а процентные платежи меняются от максимума в начале до минимума в конце)

Процентные ставки по ипотечным кредитам различаются в зависимости от финансового положения заемщика. При неуплате задолженности в срок заемщик теряет недвижимость, которая является обеспечением кредита. Существуют два основных вида ипотеки:

1) прямая ипотека – когда участок закладывается его собственником с занесением соответствующей записи в земельную кадастровую книгу;

2) косвенная ипотека — когда происходит выдача ипотечным банком дебитору залоговых писем. В этом случае залоговое письмо служит банковской гарантией по последующему кредиту.

Ломбардный кредит

Ломбардный кредит — это кредит в твердо фиксированной сумме, предоставляемый банком заемщику на определенный срок под залог легко реализуемого движимого имущества или ценных бумаг.

Когда банк предоставляет кредит под какое-либо обеспечение, он обычно получает от клиента залоговое обязательство, в котором клиент предоставляет банку залоговое право на все переданное и передаваемое в будущем имущество, право потребовать от него дополнительное обеспечение, право продать заложенное в банке имущество в случае невыполнения клиентом его обязательства, не прибегая к суду или арбитражу, и использовать вырученные суммы для погашения долга клиента банку.

Ломбардные кредиты под товары и товарораспорядительные документы предоставляются банком обычно в размере 50—70 % рыночной стоимости товара. Клиент, получающий кредит под товарораспорядительные документы, передает банку право в случае неуплаты кредита в срок продать товары и из вырученной суммы погасить задолженность (включая проценты за кредит).

Если ломбардный кредит предоставляется под залог ценных бумаг (а не товаров), залогодатель передает кредитору не право на ценные бумаги, а сами ценные бумаги. Банки предоставляют кредит главным образом под залог тех ценных бумаг, которые имеют официальную котировку на фондовых биржах и/или которые принимаются к учету или в качестве залога в Центральном банке. Это, прежде всего, государственные ценные бумаги и ценные бумаги, гарантированные государством, первоклассные коммерческие векселя и банковские акцепты (со сроком погашения не более трех месяцев), обращаемые на бирже акции и облигации крупных промышленных компаний и банков, сберегательные и депозитные сертификаты, а также сертификаты инвестиционных фондов.

Сумма кредита зависит от вида ценных бумаг, сложности их реализации на рынке, сроков погашения, возможности их переучета или получения под их залог кредита в Центральном банке. Например, в отношении государственных ценных бумаг, а также первоклассных коммерческих векселей ломбардный кредит может предоставляться на сумму до 80 % рыночной (или номинальной) стоимости ценных бумаг. В отношении акций и облигаций промышленных компаний и банков, обращаемых на бирже, размер кредита обычно не превышает 60 % их рыночной стоимости; а в отношении сберегательных сертификатов кредит можно предоставлять на всю сумму их номинальной стоимости.

Тест 1. Сопоставление названий

Сопоставьте три альтернативных названия кредитов с соответствующими им основными названиями.

1) Кредит до востребования

2) Кредит на неотложные нужды

3) Кредит с единым расчетным счетом

а) Срочный кредит

б) Контокоррентный кредит

в) Онкольный кредит

г) Ипотечный кредит